IMPORTANCIA DE LOS SEGUROS AGRARIOS

ECONOMÍA
Quintana defiende en Madrid la importancia de los seguros agrarios para legitimar al sector
EUROPA PRESS/MÉRIDA






El consejero de Agricultura y Medio Ambiente, José Luis Quintana, defendió ayer la importancia de los seguros agrarios como fórmula para legitimar al sector y como medio para profesionalizarlo. El titular extremeño de Agricultura y Medio Ambiente realizó estas declaraciones en la Conferencia Internacional de Seguros Agrarios que se celebra en Madrid.En concreto, según informó la Junta en nota de prensa, el consejero extremeño participó en una mesa redonda celebrada en el marco de esa conferencia y en la que se ha abordado el papel de las administraciones públicas ante la gestión de riesgos agrarios.Quintana, junto con un representante del Gobierno de Navarra, fue el portavoz español en este coloquio y compartió debate con miembros del área de Agricultura de los estados italiano y austriaco.Avance en la regiónEn su intervención y con respecto a Extremadura, Quintana destacó que el avance del seguro ha sido espectacular, al igual que el crecimiento del apoyo de la administración. Así, y como informó el consejero, la Junta de Extremadura ha pasado de disponer de 2 millones de euros para subvencionar la contratación de seguros agrarios en el año 2003, a los 9,5 que habrá en el 2007 (una cifra que supone un 11,5% más que en el 2006).
http://www.hoy.es/prensa/20061117/economia/quintana-defiende-madrid-importancia_20061117.html

SEGUROS AGRICOLAS: EVOLUCION DE LA OFERTA

Seguros Agrícolas: Evolución de la
oferta
Reseña de la evolución del mercado de seguros
agrícolas durante la última década. Un periodo en el
que acontecieron grandes cambios con la
desregulación operada a partir de los años 1991/92.
Introducción
Si se confrontan los ranking de producción de
primas del ramo granizo correspondientes a los
años 1994 y 2002 se observará, con sorpresa, que
de las diez primeras aseguradoras de aquel
entonces, sólo tres se mantienen hoy en esa
categoría. Profundizando un poco más se podría
comprobar que de las actuales diez primeras, la
mitad no tienen más de cinco años de experiencia
en el ramo.
El seguro agrícola (granizo para las autoridades)
es de especialistas. Para operarlo exitosamente
se requiere contar con tres recursos básicos: (1)
una red formada y confiable de tasadores; (2)
vendedores familiarizados con las características
del producto, y con presencia en los ámbitos
rurales; y (3) un conocimiento acumulado que
permita una correcta clasificación y tarificación de
los riesgos. Factor clave, dados los conocidos
problemas de selección adversa y riesgo moral
que lo afectan.
Tales características llevan pensar en un proceso
de penetración de mercado lento con crecimiento
gradual y en el que, por lo tanto, las compañías
tienen una larga trayectoria. Hecho que contrasta
notoriamente con el escenario descrito en el
primer párrafo.
Es evidente que algo inusual ha ocurrido o está
ocurriendo. La intención de este artículo es
describir la evolución de los últimos años en base
a la información que periódicamente emite la
Superintendencia de Seguros de la Nación.
Fuente de datos
La información básica fue obtenida de las
siguientes ediciones de la Superintendencia de
Seguros de la Nación:
• Boletín Estadístico: Desde el n° 20,
correspondiente al tercer trimestre de 1991
hasta el nº 63, correspondiente al segundo
trimestre de 2002.
• Distribución Geográfica de la Producción de
Seguros: Desde la correspondiente al ejercicio
1991/92 hasta el ejercicio 2000/01 (último
disponible).
Los ranking de producción del ramo han sido
publicados, en forma continuada, sólo desdel
marzo de 1994, aunque con la omisión del tercer
trimestre de ese año. Sin embargo, dada su
escasa importancia estacional ($ 284.000 – 0,97%
del total anual) se ha ignorado esta ausencia.
Además, a partir de marzo de 1997, la
Superintendencia cambió el criterio de exposición
del ranking. Hasta diciembre de 1996 se
elaboraba en base a la producción del trimestre,
mientras que luego se lo hizo por la prima de los
12 meses anteriores. Para homogeneizar los
datos, se reprocesó la información de los años
1994 a 1996: A partir del porcentaje de
participación de cada compañía y la producción
total a valores nominales, se calcularon
estimaciones de las facturaciones trimestrales,
para luego sumarlas a los tres periodos anteriores,
y finalmente ordenarlas en un ranking en base a
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Página 2
prima anual.
Evolución de la producción
El volumen de primas del mercado ha tenido un
buen desempeño de crecimiento (ver gráfico 1).
En términos nominales en el periodo comprendido
entre las campañas agrícolas 92/93 y 2000/01 la
tasa de incremento anual acumulado fue 15,9%,
pasando de $ 23,2 millones a $ 75,6 millones, con
un máximo en la campaña 97/98 de $ 82,9
millones. Medida a valores constantes en el
mismo periodo la tasa fue 14,5% anual si se usa el
índice de precios internos al por mayor (IPIM) o
14,6% por precios al consumidor (IPC).
0
30.000
60.000
90.000
120.000
150.000
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
Trimestres
miles de $
Valor Nominal
IPC
Dólares
IPIM
Gráfico 1: Evolución de la producción anual desde la campaña 92/93 hasta 2001/02
Si para el cálculo se agrega la campaña 2001/02,
en la que se produjo la traumática salida de la
convertibilidad, la tasa de crecimiento promedio es
del 16,01 % en términos nominales en pesos,
mientras que es del 10,06% en dólares. Por otra
parte las tasas de crecimiento reales son del
12,83% si se utiliza el IPIM, y el 14,06% si se
utiliza el IPC.
No se disponen datos de superficie asegurada,
para conocer en qué medida el crecimiento se
debe a nuevos negocios, o no. Aunque, se tratará
de dar respuesta parcial a este interrogante.
Distribución geográfica
Una manera de responder a la cuestión planteada,
es a través de la distribución geográfica de las
primas. Supuestamente, sería más probable que
la realización de nuevos negocios modifique la
composición geográfica del mercado.
El gráfico 2 muestra la participación de cada
región, para el área extra pampeana, y de cada
provincia para la región pampeana, en el total
suscrito por el mercado en el periodo comprendido
entre las campañas 91/92 y 2000/01, última
información disponible. La prima correspondiente
a la provincia de La Pampa ha sido incluida dentro
del área patagónica y la región de Nuevo Cuyo
comprende las provincias de Catamarca, La Rioja,
Mendoza, San Juan y San Luis. La producción
atribuida a Capital Federal se incluyó en la
provincia de Buenos Aires.
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1991/92 1992/93 1993/94 1994/95 1995/96 1996/97 1997/98 1998/99 1999/00 2000/01
Campaña
Participación
Buenos Aires
Córdoba
Santa Fé
Entre Ríos
Patagonia
Nuevo Cuyo
Nordeste
Noroeste
Gráfico 2: Evolución de la distribución geográfica producción desde la campaña 91/92 hasta 2000/01
Las dos provincias que tenían el mayor volumen
en la campaña 91/92 han ido perdiendo su
importancia. Buenos Aires, pasó de un 42,5% en
la campaña 91/92 a un 29,5% en 2000/01 y Santa
Fe varió del 25,2% al 13,7%. Es notorio, por su
parte, el ascenso de la región Noroeste y de la
provincia de Córdoba. Esta última en 91/92
representaba sólo 9,8% del total, mientras que en
el último periodo detenta 26,3%, habiéndose
convertido en el principal distrito
1
. La región
noroeste ha avanzado desde 9,9% a 17,2% y su
crecimiento, probablemente haya sido impulsado
por la protecci{on del Fondo del Tabaco.
Este cambio de la cartera se produjo con un
crecimiento de todas las regiones. En la tabla 1 se
muestran sus tasas. Se ha agregado, además,
como dato ilustrativo, la evolución promedio del
área agrícola basada en las estadísticas de la
SAGPyA.
Los porcentajes de las regiones de Nuevo Cuyo y
Nordeste son altos porque parten de un nivel
insignificante, y su participación en el total
nacional continúa siendo despreciable.
1
La participación de provincia de Buenos Aires es de
24,9% si se le detrae la parte atribuida a Capital
Federal.
Tabla 1: Tasas anuales promedio de crecimiento de
primas y áreas cultivadas de las regiones para el
periodo 1993/2001
Región
Crecimiento
de primas
Crecimiento
área agrícola
Santa Fe
4,51%
4,11%
Buenos Aires
11,30%
2,22%
Patagonia
14,10%
-0,13%
Promedio del país
15,89%
3,52%
Noroeste
26,09%
4,53%
Córdoba
29,72%
5,71%
Entre Ríos
30,80%
7,44%
Nuevo Cuyo
68,09%
1,72%
Nordeste
82,32%
3,57%
En las tres regiones donde la prima más creció,
también se verificó el mayor crecimiento del área
agrícola. Se podría interpretar que el crecimiento
del área agrícola es un factor importante de la
demanda de seguro
2
y, además, que las
compañías están muy atentas a las nuevas
oportunidades de negocios.
2
Excluyendo los casos de Nordeste y Nuevo Cuyo por
su poca importancia en términos de prima, el test R
2
de
la regresión entre ambas es 0,4288, lo que se puede
interpretar como que el crecimiento del área agrícola
explica el 42,88% del crecimiento de la prima.
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1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
Trimestre
Gráfico 3: Indice de concentración del mercado. Base 1994 = 100
Es muy común entre los operadores del mercado,
la afirmación de que la suscripción en Córdoba
debe hacerse con cautela debido a su
peligrosidad, tanto por frecuencia como por
intensidad de siniestros. Resulta entonces,
doblemente sorprendente su comportamiento.
Como consecuencia de todos estos cambios, la
cartera de mercado ha mejorado su distribución
geográfica logrando un mayor grado de
diversificación.
Competitividad
Uno de los fenómenos que se intentó evaluar, es
la competitividad. Para ello se diseñó un índice
combinado de concentración del mercado. Se
construye a partir de dos datos:
• La participación de mercado conjunta de las
primeras diez compañías, que mide en qué
medida la oferta se concentra en unos pocos
participantes
• El desvío estándar respecto de la participación
promedio de las diez primeras, que mide en
qué medida hay un claro liderazgo.
Cada uno de ellos está ponderado en el índice en
igual magnitud. Por lo tanto un proceso de
concentración del mercado en pocas
aseguradoras haría subir el valor del índice. Por el
contrario, una mayor competitividad con ingresos
de nuevas compañías y participaciones más
parejas haría disminuir su valor. Su evolución se
exhibe en el gráfico 3.
En su desarrollo pueden apreciarse tres fases, la
primera finaliza el cuarto trimestre de 1997, la
segunda abarca los años 1998 y 1999 y la tercera
desde el 2000 en adelante.
En el primer período hubo una clara tendencia a la
desconcentración: se caracterizó por un sostenido
crecimiento y una creciente competitividad. El
volumen de primas se triplicó (cfr. Gráfico 1). El
mercado se hizo más atractivo. Se registraron las
primeras apariciones de nuevas compañías
3
que
erosionaron la participación de las establecidas.
Mientras que en el ranking de 1994 las diez
primeras empresas acumulaban el 93% del
mercado, al final de esta etapa sumaban sólo
74%. Además se acortaron las diferencias. En
3
Con la expresión “nuevas compañías” se hace
referencia a aseguradoras operando por primera vez en
el ramo, no, en seguros.
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1994 entre el primer puesto (La Segunda 21,11%)
y el décimo (Sancor 3,48%) había 17,6 puntos. En
1997 se había acortado a 12,1 (La Segunda
16,27%, Unión Berkley 4,15%).
En la segunda etapa no existió una tendencia
definida en la concentración
4
. El volumen de
primas tocó un máximo de $82,9 millones al
finalizar el segundo trimestre de 1998 y luego
descendió hasta alcanzar un mínimo de $ 52,8
millones a junio de 2000 (un retroceso del 36,3%
en términos nominales en dos años). Esta caída
agravó la competencia entre las compañías. Sin
embargo, la participación conjunta del las diez
primeras se mantuvo cercana a 70% llegando al
mínimo de 71,05% sobre el fin del período. La
ausencia de crecimiento ya no dejaba espacio
para nuevos emprendimientos. No obstante, en el
pelotón de las líderes se produjeron grandes
movimientos. Hubo revocaciones
5
de compañías y
probablemente, traspasos de cartera con un gran
impacto en la distribución del market share. Los
picos mínimos (4to. T. 1997, y 1er. T 2000)
corresponden a situaciones en las que seis
compañías se ubicaron entorno a un 7% del
mercado. En cuanto al liderazgo de la cooperativa
La Segunda, si bien, nunca pareció amenazado,
en esta etapa fue cuando más cerca lo estuvo (2
puntos de diferencia en el 1er. T de 1999). La
revocación compañías tuvo origen en problemas
ajenos al ramo.
Luego de haber tocado un mínimo de $ 52,8
millones al 2do. Trimestre de 2000, el mercado
comenzó un nuevo ciclo expansivo y entró en la
tercera etapa. Con el crecimiento retornaron los
ingresos de nuevos operadores, aunque esta vez
el índice revela una mayor concentración. Resulta
contradictorio, puesto que, en la primera fase, el
mayor volumen e ingreso de compañías hacían al
mercado más competitivo y menos concentrado.
Lo que explica el diferente comportamiento es
que, como se dijo, durante la segunda fase hubo
4
Si bien en el gráfico la tendencia está dibujada, su
coeficiente R
2
es de apenas 0,1871 mientras que en las
fases primera y tercera es de 0,9066 y 0,7769
5
Una compañía es revocada cuando la
Superintendencia le retira la autorización para operar.
La compañía es luego liquidada, sus activos vendidos y
sus pasivos cancelados
compañías que se retiraron dejando equipos
técnicos, fuerza de venta y conocimiento. Este
espacio fue rápidamente cubierto por los recientes
participantes y, por supuesto, los existentes. Si
bien no ocuparon el exacto lugar que habían
dejado sus predecesores, aprovecharon muy bien
la oportunidad que este escenario único brindaba.
De todos modos también hubo quienes prefirieron
comenzar desde cero.
Por otra parte en este período se consolidaron los
liderazgos de La Segunda (luego de tocar un
mínimo de 14,3% en el 3er. T de 2000) y Sancor
como seguidora, habiendo logrado una importante
brecha respecto del resto. Aunque, teniendo en
cuenta las turbulencias recientes, podría no ser
definitiva.
“Descooperativización”
El seguro agrícola estuvo históricamente
dominado por las cooperativas y mutualidades. En
conjunto, detentaron, por mucho tiempo, más del
70% del volumen (ver gráfico 4)
6
. Sin embargo,
entre septiembre de 1998 y septiembre de 2000 el
sector cooperativo perdió el 34,6% del mercado.
Aunque el período coincide casi exactamente con
la fase recesiva, las causas de este fenómeno no
son propias del ramo, sino que provienen de
cambios en los seguros generales. Pero,
probablemente, la increíble coincidencia la haya
hecho más dramática.
A partir de 1991 se realizaron una serie de
cambios institucionales. Se terminó con el
monopolio de reaseguro estatal y luego se liquidó
el INdeR. Se privatizó La Caja de Ahorro y
Seguros y algunas entidades oficiales provinciales
mientras que otras fueron directamente liquidadas.
La Superintendencia de Seguros de la Nación, por
su parte, redefinió su rol desregulando el mercado,
y dando preponderancia a su función de
supervisión.
6
En el gráfico 4 se computan sólo las primas de
sociedades anónimas, y cooperativas y mutuales. Se
omite a las entidades oficiales y las extrajeras porque
su participación en este mercado es insignificante.
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2000
2001
2002
Trimestre
Participación
Soc. Anónimas
Coop. Y Mutuales
Gráfico 4: Evolución de la composición de la prima anual por naturaleza jurídica
En este marco, uno de los focos de atención fue
mejorar la solvencia del sistema. Se
incrementaron los capitales mínimos, se exigieron
mayores niveles de reservas en los ramos de
casualty
7
y se impusieron condiciones para el
cómputo de Activos para asegurar una mejor
calidad de los recursos. En consecuencia, las
aseguradoras se vieron sometidas a una
disminución de su activo computable y,
simultáneamente, a un crecimiento de su pasivo.
Aunque estas medidas fueron aplicadas
gradualmente.
La gradualidad permitía, en teoría, financiar
parcialmente este bache con el resultado
operativo de la empresa. Sin embargo, esta
opción era limitada. La desregulación había
acentuado la competencia y los resultados no eran
lo suficientemente superavitarios. En la mayoría
de los casos no quedaba otra alternativa que
recurrir al aporte de capital de los propietarios. Las
7
Término de origen inglés que hace referencia
genéricamente a los ramos de seguro que cubren
responsabilidad por daños a terceros.
sociedades anónimas podían emitir nuevas
acciones. Quedaba en manos de sus accionistas
decidir si apoyaban sus inversiones con nuevos
aportes o se los negaban y arriesgaban la
liquidación de la empresa (como finalmente
ocurrió en algunos casos).
Pero en el caso de las cooperativas y mutuales,
los dueños son los propios asegurados y los
aportes de capital se hacen a través de la póliza.
Cualquier intento de concretarlos se percibe como
un incremento en las primas. Por lo tanto, no se
podía usar fácilmente esta alternativa. Si la
emisión de capital era elevada, aumentaba el
precio percibido del seguro y, en un mercado
competitivo, se corría el riesgo de perder clientes.
Si se bajaba la tasa de prima para dar espacio al
aporte patrimonial, los malos resultados técnicos
consumían el capital obtenido. Se cerraban todos
los caminos. Luego de este proceso, sobrevivieron
las más fuertes, o las más ágiles. Algunas, a
través de ingeniería jurídica cambiaron de
naturaleza jurídica conservando la marca y otras,
lamentablemente, fueron revocadas y liquidadas..
Page 7
Página 7
En el gráfico 5 se exhibe la evolución
en participación de mercado que
tuvieron, antes de ser liquidadas,
cuatro empresas con una fuerte
presencia en el seguro agrícola. De
ellas tres eran cooperativas y la
cuarta FAAF, sociedad anónima,
pero estrechamente vinculada al
movimiento cooperativo.
En el gráfico 6 se ve la evolución de
quienes intentaron ingresar al
mercado, pero no llegaron a buen
término. De las cuatro, sólo Omega
comenzó siendo cooperativa y antes
de su liquidación intentó un cambio
de naturaleza jurídica. Que las otras
tres sean S.A. demuestra que el
problema afectó a todo el mercado
de
seguros
generales
independientemente de su naturaleza
jurídica.
De todos modos, gracias al
crecimiento de Sancor, San Cristóbal
y La Segunda el sector cooperativo
ha recuperado, en el último año y
medio, parte de lo perdido.
Evolución de los
principales protagonistas
En los gráficos 7 a y b puede verse la evolución de
la participación de mercado de las seis compañías
de mayor trayectoria en el ramo. Se destaca, el
constante liderazgo de La Segunda que, aunque
con bruscas oscilaciones, ha mantenido su
porción cercana al 20%. También el gradual y
permanente crecimiento de Sancor que ha sabido
aprovechar las oportunidades y ha alcanzado un
cómodo segundo puesto. Tal vez la contrapartida
sea el caso de Berkley International que luego de
dos cambios de denominación ha venido
perdiendo participación. Probablemente obedezca
a una decisión estratégica de su gerencia. En los
casos de la Mutual Dan y la cooperativa La Dulce
son aseguradoras muy enfocadas regionalmente
que han circunscrito su suscripción al área del
sudeste bonaerense. Esta estrategia de nicho les
ha impedido aprovechar el mayor crecimiento
registrado en áreas fuera de su influencia. Por lo
tanto han perdido participación relativa.
Llama la atención, además, las bruscas
oscilaciones en los valores de Latitud Sur. Sobre
todo, porque las cuotas de mercado están
calculadas por prima anual. Probablemente se
deba a características propias de su mercado y a
la realización de anulaciones.
Un mercado atractivo
En una economía en la que el sector
agroalimentario tiene un gran desarrollo y un
enorme potencial, el seguro destinado a cubrir los
riesgos de su primer etapa debía ofrecer grandes
oportunidades. Las tasas de crecimiento
registradas así lo confirmaban y en consecuencia,
numerosas aseguradoras decidieron ingresar al
ramo.
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Trimestres
Market share
La Previsión
Federación Agraria
FAAF
General Paz
Gráfico 5: Las grandes caídas del movimento cooperativo
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2001
2002
Trimestres
Market share
Sud América
Omega
India
LUA La Porteña
Gráfico 6: Evolución de las compañías que intentaron ingresar al ramo pero no lo lograron
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0%
4%
8%
12%
16%
20%
24%
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
Market share
La Segunda (Coop. + SA)
Sancor
Unión Gremial - U. Berkley - B. International
Gráfico 7a: Evolución de la participación de mercado. Aseguradoras históricas con presencia nacional.
0%
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2001
2002
Market share
Asociación Mutual Dan
Dulce
Latitud Sur
Gráfico7b: Evolución de la participación de mercado. Aseguradoras históricas con presencia regional.
Page 9
Página 9
En los gráficos 8 a, b y c se presenta la evolución
de la cuota de mercado de aquellas que habiendo
ingresado recientemente superaron en algún
momento el 2% (participación suficiente como
para ubicarse entre las 15 primeras).
En general, el patrón que se observa es un
ingreso con un crecimiento relativamente rápido
en los primeros dos años, y luego una suave
declinación, o bien, un mantenimiento de la
posición. Probablemente el desarrollo de las
habilidades y estructuras necesarias para
gerenciar el ramo oficie como barrera natural al
crecimiento.
Conclusiones
Si se mira el mercado retrospectivamente se ve
que del volumen total primas el 70,8% tiene origen
en el crecimiento de los últimos 10 años. Además
la salida forzosa de empresas generó un espacio
equivalente a otro 13,8%. En consecuencia, casi
el 85% del mercado estuvo disponible para quien
quisiera desarrollar el ramo. Cabe preguntarse
hasta qué punto el crecimiento fue el resultado del
esfuerzo de marketing de las compañías, o, por el
contrario fue el propio crecimiento de la demanda
lo que motivo el ingreso. Pero sería como resolver
el dilema del huevo y gallina. Seguramente ambos
lados han tenido su rol.
Este crecimiento se dio además en un periodo de
profundos
cambios
institucionales
que
favorecieron la innovación y la iniciativa. Ambas
circunstancias lo convirtieron en un mercado
turbulento en el que se produjeron grandes
cambios. En la tabla 2 puede verse los
movimientos corporativos que afectaron a
aseguradoras con una facturación superior al 1%
del mercado.
Tabla 2: Movimientos corporativos relevantes
Salidas
8
Entradas
16
Cambios de naturaleza jurídica
3
Cambios de razón social
4
Los cambios son muy significativos, sobre todo si
se tiene en cuenta que las aseguradoras que
operan el ramo son en total alrededor de treinta y
que las quince primeras del ranking acumulan más
del 90% de las primas.
El mercado ha cambiado por donde se lo mire. Se
ha convertido en muy competitivo y dinámico con
mucha innovación (tanto en coberturas, áreas y
cultivos asegurados) y, por el momento, con fuerte
movilidad de empresas, aunque es previsible que
en algún momento se consolide y los movimientos
finalicen.
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2002
Market share
Federación Patronal
Provincia Seguros
Gráfico 8a: Evolución de la participación de mercado. Aseguradoras incorporadas en la primera oleada.
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6,0%
8,0%
10,0%
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
Market share
Buenos Aires
Del Norte - Sumicli
Equitativadel Plata
San Cristobal
Gráfico 8b: Evolución de la participación de mercado. Aseguradoras incorporadas en la segunda oleada.
0,0%
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2,0%
3,0%
4,0%
5,0%
6,0%
7,0%
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
Market share
Mercantil Andina
Royal & Sun Alliance
Comercio
Zurich S.A.
Gráfico 8c: Evolución de la participación de mercado. Aseguradoras incorporadas en la segunda oleada.
http://74.125.113.132/search?q=cache:XcvzDY_
feKQJ:www.elsitioagricola.com/articulos/donnini/
SegurosAgricolasEvolucionOferta.pdf+
IIMPORTANCIA+DE+LOS+SEGUROS+
AGRICOLAS&hl=es&ct=clnk&cd=29&gl=ve

METODOLOGIA DE CALCULO EN LOS SEGUROS AGRARIOS

Metodología de cálculo en los
seguros agrarios.
Interpretación de bases técnicas
Page 2
www.agroseguro.es
ARTÍCULO 76: Pólizas y tarifas
Gastos de gestión de siniestros
Principios
Indivisibilidad
Invariabilidad
Suficiencia
Equidad
Integrada
Prima de riesgo
Recargo Seguridad
Gastos de Gestión
Prima
Pura
Fundamentarse en bases técnicas
Prima
BASES TÉCNICAS
Page 3
www.agroseguro.es
EXPLICACIÓN DE LA METODOLOGÍA
CAMBIOS PROPUESTOS
CÁLCULO DE LA TASA: TARIFICACIÓN
INFORMACIÓN
GENÉRICA:
Riesgo asegurable
Factores de riesgo
ESTADÍSTICA:
Tamaño de la muestra,
fuentes, período analizado
CÁLCULO DE LA PRIMA DE RIESGO
BASES TÉCNICAS
Page 4
www.agroseguro.es
RECARGOS
DEDUCCIONES
DESCUENTOS
Gastos de prestaciones
Recargo de seguridad
Gastos de gestión
Franquicias
Pólizas colectivas
Pólizas contratadas
directamente
RECARGOS, DEDUCCIONES Y DESCUENTOS
BASES TÉCNICAS
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E[X]
Fr
Gp
G
Reaseguro
CLEA
Prima
Pura
Prima
Riesgo
Prima
Riesgo
Recargada
Prima
Comercial
Prima
Coste
FORMULACIÓN DE PRIMAS
Prima
Pura
Riesgo
BASES TÉCNICAS
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MINORACIÓN DEL RIESGO
FRANQUICIAS
FRANQUICIA DE DAÑOS
Deducción en la prima
FRANQUICIA ABSOLUTA
Recogida en la prima
No procede deducción
Tipo de Franquicia
BASES TÉCNICAS
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DE ESTABILIZACIÓN
OBJETO
ESTABILIDAD TÉCNICA
FONDOS
RECARGO DE SEGURIDAD
OBLIGACIÓN
SEGUROS AGRARIOS
CARÁCTER ACUMULATIVO
BASES TÉCNICAS: Provisiones
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RECARGO DE SEGURIDAD
CUBRIR DESVIACIONES DESFAVORABLES DE
LA SINIESTRALIDAD
SE CALCULA SOBRE LA PRIMA DE RIESGO
ESTABLECIDO EN UN 15% DE LAS PRIMAS
CON SUS FONDOS SE DOTARÁ LA PROVISIÓN
DE ESTABILIZACIÓN
BASES TÉCNICAS: Recargos
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NUEVO PLAN DE CONTABILIDAD DE LAS
ENTIDADES ASEGURADORAS
RECLASIFICACIÓN DE LOS GASTOS POR
DESTINO:
Prestaciones: tramitación de siniestros
Adquisición: Entidades y Agroseguro
Administración: técnicos y no técnicos
GASTOS DE GESTIÓN
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BONIFICACIONES
MEDIDAS PREVENTIVAS
APLICACIÓN POR RIESGO
APLICACIÓN PARCELA A PARCELA
POR CONTRATACIONES SUCESIVAS
DECLARACION DE SINIESTROS
SERIE DE SINIESTRALIDAD DEL
ASEGURADO
APLICACIÓN POR ASEGURADO
BASES TÉCNICAS
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BONIFICACIONES POR CONTRATACIÓN SUCESIVA
BASES TÉCNICAS
DI ST RI BUCI ÓN DE LOS ASEGURADOS POR % BONI FI CACI ÓN APLI CADOS EN 2006
16%
14%
22%
29%
26%
27%
22%
77%
45%
26%
9%
19%
12%
10%
9%
12%
4%
9%
10%
23%
45 %
30 %
24%
25 %
31%
10 %
28%
27 %
7%
24%
0%
20%
40%
60%
80%
100%
Fr utal es
Cer ezas
Acei tunas
Cítr i cos
Uva de Vi no
Uva de
mesa
Hor tal i zas
T abaco
Al godón
T OT AL
FAM
15%
13%
12%
10%
8%
5%
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-Plan
-Riesgos
-Ámbito
-Cultivo
-Variedad
-Opción
-Modalidad
-Período de garantías
-Franquicia
-Cobertura de siniestros
-Coeficientes de gastos
-Recargo Consorcio
-Recargo de seguridad
-Capital según gira tarifa
Elementos contemplados en las tarifas:
Metodología de cálculo
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-
Actualmente trabajamos con unas 1000 tarifas asociadas a unas
110 líneas de seguro, repartidas en líneas agrícolas y ganaderas.
-La prórroga en tarifas no existe, ya que cada tarifa va unida a un
plan concreto y el proceso debe repetirse cada año, existan o no
modificaciones en las tarifas que afecten a su cálculo final.
- La duración del proceso comienza meses antes de su fecha de
presentación y termina con su publicación en el B.O.E.
normalmente meses después la fecha de suscripción
Metodología de cálculo
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OPCIÓN DE HELADA EN MELOCOTÓN
AMBITO
VARIEDAD
TEMPRANAS
Grupo I
MEDIA ESTACIÓN
Grupo II
TARDÍAS
Grupo III
Resto de provincias
Murcia,Sevilla,Córdoba
Huelva
Metodología de cálculo
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3 MODIFICACIONES
Modificaciones aplicadas a
Riesgos, Ámbito, coeficientes,
tasas….
2 CREAR O COPIAR TARIFAS
Planificación de la línea
de seguro y organización
en tarifas
1
ESTUDIO
PRELIMINAR
Estudio del
seguro
Metodología de cálculo
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4 RECÁLCULO
5 DIFERENCIAS
Aplicación de coeficientes
para cálculo de tarifas
Simulación y comprobación
de los cambios efectuados
Elaboración tarifas destinadas
únicamente a gestión interna si
procede
6
INTERNAS
(Primas Base)
D.G.S. Y
E.N.E.S.A.
Elaboración listado y
preparación envío
6 PRIMAS BASE
Metodología de cálculo
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SERIES HISTÓRICAS
DATOS ESTADÍSTICOS
AUDITORIA
INTERVIENEN
INFORMÁTICA
PRODUCCIÓN
SINIESTROS
CONTABILIDAD
ESTUDIOS
EXPLOTACIÓN
Dpto ACTUARIAL
OBJETO
Metodología de cálculo
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SERIES HISTÓRICAS
NIVEL INFORMACIÓN
CONTENIDO
Línea
Planes
Opción
Riesgo
Variedades
Ámbito
Superficie
Producción
Primas Riesgo
Recargadas
Valores asegurados
Indemnizaciones
Daños Tasados
Metodología de cálculo
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SERIES HISTÓRICAS
Descripción Sistema
Líneas Tratadas
Riesgos Independientes.
Líneas de Resto.
P. e.: 1, 2, 3, etc.
Explotación Producción Garantizada.
Líneas de Integral.
P. e.: 5, 17, 26
Explotación Daño/Valor Producción
Explotación Valle del
Ebro (Línea 100)
Explotación Producción Garantizada
Explotaciones/Rdtos
. P. E.: 106, 112,
etc.
Producción Garantizada con Franquicia
Almendro (Línea
103)
Valor Producción Garantizada con
Franquicia
Rdtos. del Olivar
(Líneas 802 y 114)
Almacenes Pixat
Pixat (Línea 104)
Explotación Acumulada Valor de Producción
Rdto. Uva
Vinificación
(Línea 116)
Metodología de cálculo
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Carga de datos: SH y datos complementarios
SERIE
HISTORICA
INFORMACIÓN DE
PRODUCCIÓN ULTIMO
AÑO
INFORMACIÓN DE
SINIESTROS ÚLTIMO
AÑO
SUPERFICIE
CULTIVADA
BASE DE DATOS
ACCESS
Metodología de cálculo
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PLAN A
PLAN
RESUMEN
POR RIESGO
RESUMEN
POR
OPCIÓN
RESUMEN
GENERAL
ÁMBITO
PROVINCIA
ÁMBITO
COMARCA
GLOBAL PLANES
POR RIESGO
IMPLANTACIÓN
% CONTRATACIÓN
DESVIACIÓN
AÑOS
SINIESTRADOS
RIESGO Y PLAN
Metodología de cálculo
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• Prima Base de Riesgo: Mide el riesgo asumido.
• Prima Base de Tarifa: Es la prima Base de Riesgo
modificada por la relación entre la cobertura de siniestros
y el capital sobre el que se calcula
Siniestros
C
oducción
K
PbT
PbR
.
Pr
.
×
=
PRIMAS DE REFERENCIA
Metodología de cálculo
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RATIOS ANALIZADOS
• Daños/Valor de Producción: equivale a la
prima base de riesgo.
• Se utiliza en riesgos con franquicia de daños
• Indemnizaciones/Capital: equivale a la prima
pura, que es la misma que la prima base de riesgo
en riesgos con franquicia absoluta
• Indemnizaciones a Primas de Riesgo
Recargadas: Suma histórica pagada frente a las
primas de riesgo recargadas cobradas. No es un
buen indicador del equilibrio actual de un seguro.
Metodología de cálculo
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DESVIACIÓN DEL RATIO RESPECTO A LA TASA
• Representa la desviación entre los daños
recogidos en la Serie Histórica y la tasa
vigente.
• En seguros agrícolas, no se modifican tasas
cuya desviación se encuentra próxima al
equilibrio.
• Se aplican coeficientes para las tarifas que no
se encuentran entre estos márgenes.
Metodología de cálculo
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DESVIACIÓN DEL RATIO RESPECTO A LA TASA
• Para la aplicación de coeficientes se toma en
consideración:
– La siniestralidad del último año.
– La cuantía de la tasa (mínima y máxima).
– El número de años con siniestro.
– La antigüedad de los daños.
– La implantación y los años de serie.
– La compensación entre riesgos.
– No superar un 30% de incremento del coste total
Metodología de cálculo
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• Frecuentemente, el impacto de las
modificaciones propuestas sobre la
tasa debe estimarse con datos que no
recoge la serie histórica.
• Cambios en la norma de peritación, en
el tipo de franquicia, en el mínimo
indemnizable, en el rendimiento
garantizado, en la compensación de
cultivos en la explotación, etc.
EVALUACIÓN DE OTRAS MODIFICACIONES
Metodología de cálculo
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SEGURO INTEGRAL
SEGURO DE
RENDIMIENTOS
Metodología de cálculo
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DISTRIBUCION RTº.BLANCAS SECANO-VILLARROBLEDO.-
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
7000
ESTRATOS
Nº VITICULTORES
SUPERFICIE (ha.)
Nº VITICULTORES
70
1700
6340
1860
300
100
SUPERFICIE (ha.)
162,8
2441,7
6520
1282,7
148,5
20
<2000
2000-4000
4000-6000
6000-8000
8000-10000
>10000
SEGUROS DE VIÑEDO
Metodología de cálculo
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Rto. Medio = 28
T.M. Jódar (Jaén)
Rtos.
Número
(Kg. Aceituna /árbol)Agricultores
<10
147
10-15
109
15-20
89
20-25
95
25-30
90
30-35
63
35-40
87
40-45
74
45-50
72
>50
89
TOTAL
915
Desv. Típica = 16,17
Coefic.Variac.= 60%
Metodología de cálculo
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Rto. Medio = 32
T.M. Bujalance (Córdoba)
Rtos.
Número
(Kg. Aceituna /árbol Agricultores
<10
22
10-15
27
15-20
71
20-25
118
25-30
164
30-35
162
35-40
147
40-45
83
45-50
74
>50
39
TOTAL
907
Desv. Típica = 10,54
Coefic.Variac.= 35%
Metodología de cálculo
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SEGUROS DE RENDIMIENTOS: ESQUEMA del ESTUDIO
SEGUROS DE RENDIMIENTOS: ESQUEMA del ESTUDIO
DATOS
DE
PARTIDA
ANÁLISIS DE RESULTADOS
TASA FINAL POR DNI
RENDIMIENTO FINAL POR DNI
Datos de
-SINIESTROS
-CONTRATACIÓN
-AYUDAS
Campañas 1990-2002
CORRECCIÓN ERRORES:
- DNI
- Rendimientos Altos y Bajos
-CÁLCULO RDTOS:
- Rto. Obtenido
- Rto. Zonal
-Asignación TM por DNI
*DNIs individualizables
- Reconstrucción Serie
- Descabezado
CÁLCULO
-Rendimiento.
-Tasa
AJUSTE DE
RENDIMIENTOS POR
ALTO RIESGO
http://74.125.45.132/search?q=cache:mtLluizqsOAJ
:www.coag.org/rep_ficheros_web/7efc4b185f17cc6eeab3ac2aa18cae28.
pdf+BASE+DE+LOS+AGROSEGUROS&hl=es&ct=clnk&cd=7&gl=ve

HISTORIA DEL SEGURO

La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de donde se utilizaban practicas que constituyeron los inicios de nuestro actual sistema de Seguros. Probablemente las formas más antiguas de Seguros fueron iniciadas por los Babilonios y los Hindúes. Estos primeros contratos eran conocidos bajo el nombre de Contratos a la Gruesa y se efectuaban, esencialmente, entre los banqueros y los propietarios de los barcos. Con frecuencia, el dueño de un barco tomaría prestados los fondos necesarios para comprar carga y financiar un viaje. El contrato de Préstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o carga se perdía durante el viaje, el préstamo se entendería como cancelado. Naturalmente, el costo de este contrato era muy elevado; sin embargo, si el banquero financiaba a propietarios cuyas perdidas resultaban mayores que las esperadas, este podía perder dinero. Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones, tal como Roma, donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar y distribuir fondos entre sus miembros en caso de muerte de uno de ellos. Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en Europa como en el Cercano Oriente, se hizo necesario garantizar la solvencia financiera en caso que ocurriese un desastre de navegación. Eventualmente, Inglaterra resultó ser el centro marítimo del mundo, y Londres vino a ser la capital aseguradora para casco y carga. El Seguro de Incendio surgió más tarde en el siglo XVII, después que un incendio destruyó la mayor parte de Londres. Después de ese suceso se formularon muchos planes, pero la mayoría fracasaron nuevamente debido a que no constituían reservas adecuadas para enfrentar las pérdidas subsecuentes de las importantes conflagraciones que ocurrieron. Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1.720, y en las etapas iniciales los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso financiero de la mayoría de estas nuevas sociedades. Eventualmente las repercusiones fueron tan serias, que el Parlamento restringió las licencias de tal manera que sólo hubo dos compañías autorizadas. Estas aún son importantes compañías de Seguros en Inglaterra como la Lloyd's de Londres (ver "Lloyd's" en Glosario Asegurador).
El Seguro en Venezuela
La primera compañía nacional de Seguros que funcionó en Caracas fue la Compañía Venezolana de Seguros, registrada el 19 de junio de 1.893 aunque ya para esa época funcionaban en el país diversas agencias de compañías extranjeras. La casi totalidad de estas agencias o sucursales fueron eliminadas por no haber querido, los representantes de dichas empresas, someterse a las disposiciones del Código de Comercio en garantía de los asegurados. En Maracaibo funcionaba desde 1.886 la Compañía Anónima de Seguros Marítimos, con un Capital de Bs. 250.000,oo la cual fue reemplazada en sus actividades por los Seguros Marítimos del Zulia, registrada en 1.918. En 1.914 se fundó La Previsora, la decana de nuestras Compañías de Seguros Nacionales. Esta empresa absorbió a la Compañía Venezolana de Seguros En 1.925 funcionaba en Caracas, además de La Previsora la Compañía Fénix, que en 1.930 fue absorbida por La Previsora. En el año 1.930 se registró un suceso que iba a ser trascendental para el progreso de los Seguros de Vida: el 1ro. de junio comenzó sus actividades en Caracas la PanAmerican Life y seguidamente se observa como empieza a despertar la conciencia pública a la noción de la previsión social como una necesidad imperiosa del hombre civilizado. En 1.931, se funda Seguros Avila, que fue la primera Empresa de Seguros inscrita en el Ministerio de Fomento cuando se dictó la Ley de 1.935, su registro tenía el No. 1 y fecha 8 de julio de 1.936. Al crearse la Fiscalía de Empresas de Seguros en el Ministerio de Fomento, se requiere la inscripción en su registro de todas las empresas nacionales, así como los agentes o las sucursales de empresas extranjeras. En 1.936, se inscriben tres compañías nacionales y dos agencias de empresas extranjeras. Para 1.946, se habían inscrito, y funcionaban en el país, 6 empresas nacionales y 14 empresas extranjeras. Para 1.956, las compañías nacionales ya eran 25 y las extranjeras 23. Sin embargo, de las empresas nacionales, 8 al menos tenían capital mayoritariamente extranjero y sólo en el resto eran auténticamente nacionales el capital y el control. Los graves problemas económicos por los que atravesó el país, ocasionados por el cambio de gobierno que se produjo en el año 1.958, hicieron que muchas empresas nacionales se declararan en quiebra o en liquidación amistosa. Algunas extranjeras decidieron cerrar sus oficinas en Venezuela y retirarse del mercado directo. El 25 de julio de 1.965 se promulga la Ley de Empresas de Seguros y reaseguros, que obliga a las empresas extranjeras a constituirse en el país y exige que al menos el 51% del capital pertenezca a personas físicas o jurídicas venezolanas. En 1.967 Venezuela reunió en Caracas las empresas de los países hermanos y entonces se creó la Confederación Panamericana de Productores de Seguros (COPAPROSE). A continuación, Venezuela ingresó al Buró Internacional de Productores de Seguros (BIPAR). En 1.972 Venezuela asistió a la Primera Reunión Mundial de Productores de Seguros efectuada en Buenos Aires y en ésta, se proclamaron los Principios que regulan la profesión del Productor de Seguros, base firme de los derechos que asisten a los hombres y mujeres que dedican sus vidas a esta noble actividad de servicio social. Para 1.980 habían inscritas en total 44 empresas de seguros operando en el territorio nacional. En la actualidad existen más de 50 empresas de Seguros las cuales aumentan de año en año sus ingresos por primajes, lo que permite pensar que día a día se incrementa la conciencia en los beneficios que brinda la Institución de Seguros.
(Fuente: El Diario de Caracas Edición Especial de Seguros, 18 de Noviembre de 1.982; Gerencia Técnica del Instituto de Formación Profesional de los Trabajadores de Seguros 1.986)
http://jvseguros.ve.tripod.com/index/id6.html

FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS

document.write( guideMenu1.getCurrentTopicTitle() );

¿Estás asegurado?Fundamentos de los segurosUnivision Online
El seguro de vida es un producto que la mayoría de los consumidores pueden necesitar, pero que muchos aún no entienden. "Muchos no tienen una póliza de seguro de vida o no tienen la cobertura suficiente para satisfacer sus necesidades financieras inmediatas o a largo plazo," dice la Representante Personal Financiera de Allstate, Maritza Clas. "No te dejes engañar por algunos de los principales mitos acerca el seguro de vida."
Lo que es y no realidad
Los solteros o las parejas sin niños no necesitan seguro de vida: El seguro de vida puede ayudar a proveer a los seres queridos en el evento de muerte, aún para aquellos que no tienen niños. Si tienes una deuda, al morir, tu seguro de vida puede usarse para ayudarle a cancelar la deuda en vez de descontar la deuda de los activos que le quedan a tus seres queridos, incluyendo tus sobrinos o sobrinas o tus hermanos.El seguro de vida es costoso: El seguro de vida a término, que es un seguro de vida que se compra por un período de tiempo, puede costearse. Por ejemplo, una mujer sana de 35 años que no fuma y que tiene una buena historia familiar puede comprar una póliza de seguro a término de 10 años con un beneficio por muerte de más de $200,000 por un precio aproximado de prima mensual igual al de un CD musical.Los padres que no trabajan no necesitan seguro de vida porque no tienen ingresos: Aunque un padre se quede en casa y tal vez no provea un cheque para el hogar, proporciona servicios que podría costar miles de dólares reemplazar. ¿Has visto el costo de una guardería, del transporte escolar o de un servicio de limpieza para el hogar? Si un padre que no trabaja fallece, una póliza de seguro de vida individual puede ayudar a aliviar la carga para toda la familia. Tu póliza de seguro de vida no te cubre si viajas: Si mueres mientras visitas tu país de origen o durante unas vacaciones a un país extranjero, tu póliza probablemente les pagaría a los beneficiarios. Sin embargo, es importante revisar la póliza antes de salir del país y hablar con su agente o representante financiero.
http://www.univision.com/content/content.jhtml?cid=939320&parentid=937235

TIPOS DE SEGURO

Las compañías de seguros ofrecen seguros tan distintos como lo son los riesgos que cubren; a continuación se exponen brevemente de forma muy concisa los tipos de seguros más frecuentes en la práctica y sus características, pero debe tener en cuenta que los efectos que se deriven del seguro serán los que, dentro de la legalidad, Ud. haya pactado en la póliza con la compañía aseguradora, por ejemplo, a través de las llamadas condiciones particulares.
El seguro de enfermedad y asistencia sanitaria
En estos casos el riesgo cubierto es la enfermedad por lo que generalmente el asegurador se compromete al abono de determinadas sumas (indemnizaciones) y a los gastos de asistencia médica y farmacéutica.
Dentro de este tipo de seguro existen dos modalidades básicas:
La asistencia sanitaria: Las compañías aseguradoras ofrecen una variedad de médicos y especialistas por los que Ud. podrá ser tratado sin límite en la cuantía de los gastos y sin que Ud. esté obligado a adelantar ninguna suma. Debe insistirse en que la cobertura del seguro dependerá de la póliza suscrita.
El reembolso de los gastos por asistencia médica: Ud. puede utilizar los servicios médicos que desee (y no elegir entre los propuestos como en el caso anterior), comprometiéndose la compañía aseguradora a la devolución del importe satisfecho por los mismos dentro de unos determinados límites.
Por otro lado, estos seguros suelen excluir la cobertura de algunas situaciones concretas como lo son la hospitalización por enfermedades transmisibles (SIDA), el tratamiento por drogadicción o alcoholismo, los accidentes laborales y enfermedades profesionales, autolesiones (daños causados por una persona a sí misma) e intentos de suicidio, odontología, medicina preventiva y planificación familiar, hemodiálisis, tratamientos de enfermedades crónicas, cirugía estética... etc.
Es frecuente que las compañías de seguros no admitan como clientes en este tipo de seguros a quienes presenten determinadas patologías o a personas mayores de 60 ó 65 años, y en caso de admitirlas, incrementen de forma considerable el coste de la póliza.
La duración de este tipo de contratos es anual, por lo que al llegar el vencimiento de la póliza tanto Ud. (por ejemplo, porque no le satisfacen las prestaciones o considera que la prima es demasiado elevada) como la compañía (por ejemplo, porque Ud. le resulta costoso ya que padece una enfermedad que implica realizar muchos gastos, su edad es avanzada, etc...) pueden decidir no renovarla.
El importe de la prima suele incrementarse todos los años.
Es frecuente que, para acceder a determinados servicios médico-sanitarios, la compañía le exija un periodo mínimo de carencia que es establecido por las compañías (por ejemplo, los servicios de asistencia en el caso de embarazo y parto no son cubiertos hasta que ha transcurrido un periodo de 6 meses desde la contratación del seguro)
El seguro de vida
Dentro de los seguros de vida es posible distinguir entre 2 clases dependiendo del tipo de riesgo que cubran:
El seguro de vida puede cubrir el riesgo del fallecimiento, en cuyo caso la compañía deberá indemnizar con la cantidad pactada en la póliza a los beneficiarios;
También puede cubrir el riesgo de la supervivencia viéndose obligado a abonar el capital asegurado si Ud. vive al término de la póliza.
Será el tomador del seguro el que designe a el/los beneficiario/s. Si en la misma póliza señala sus nombres y apellidos en lugar de hacer alusiones genéricas como el cónyuge, descendientes, éstos no tendrán que esperar a la declaración de herederos para poder cobrar la indemnización.
El tomador podrá modificar esta designación con posterioridad. Si en su póliza figura designado un beneficiario que no existe porque, por ejemplo, ha fallecido antes que Ud., la compañía no pagará ninguna indemnización. Si lamentablemente se encuentra en esta situación comunique el cambio del beneficiario a la aseguradora.
Dado que en la mayor parte de las ocasiones la finalidad de estos seguros es garantizar el nivel de vida de la familia de producirse el fallecimiento de alguno de sus miembros, es aconsejable que antes de decidir la suma del capital que pretende asegurar con el mismo, realice un cálculo de los gastos que desea cubrir.
Generalmente, antes de contratar el seguro, la compañía le exigirá la realización de unas pruebas médicas cuyo coste asumirá esta íntegramente.
Finalmente, en las cláusulas del contrato se establecerán las condiciones de la cobertura, así como las limitaciones y exoneraciones de la cobertura del seguro (por ejemplo, las compañías no suelen indemnizar en los casos de suicidio)
También puede distinguirse entre:
Los seguros de vida temporal constante por los cuales, en caso de fallecimiento o invalidez del asegurado, el beneficiario percibirá anualmente cierta cantidad de dinero.
El seguro de vida temporal decreciente que se contrata generalmente cuando el asegurado suscribe una hipoteca. El capital asegurado va disminuyendo de forma proporcional a la cantidad adeudada a la entidad financiera.
El seguro del hogar
Este tipo de seguro tiene por objeto cubrir los daños que se produzcan en su vivienda y se deriven de cualquier imprevisto cubriendo riesgos tan diversos como un incendio, los accidentes domésticos que precisan asistencia sanitaria, o la rotura de una cañería... etc.
A este tipo de seguro se le denomina también como seguro mundihogar, polihogar, combinado del hogar... etc.
En el seguro para el hogar se asegura tanto el continente (la construcción y todo lo que forma parte del inmueble como el suelo, las paredes y techos) y el contenido (todo lo que hay dentro, como los muebles y enseres) y tanto las condiciones del seguro como los riesgos cubiertos figuran detallados en la póliza.
Por su parte, debe tener en cuenta que la prima del seguro dependerá del valor de la vivienda, del de los bienes que se aseguren como contenido y de los diferentes riesgos y servicios que contrate con la compañía (incendio, goteras, robo, reparaciones de urgencia...).
Existen dos tipos de seguro del hogar:
El seguro multirriesgo que cubre una gran variedad de riesgos que se detallan en la póliza y;
El seguro de todo riesgo que como su nombre indica cubre todos los risgos salvo los expresamente excluidos de la póliza.
Concretamente los seguros multirriesgo ofrecen de forma conjunta la cobertura de prácticamente la totalidad de los riesgos que pueden presentarse en la vivienda (que, al margen de este tipo de seguro, pueden contratarse de forma individualizada).
Por ejemplo el robo, hurto, daños, responsabilidad civil, defensa jurídica, daños por agua, eléctricos, a aparatos eléctricos, de demolición y desescombro, daños a bienes u objetos de especial valor, por incendio, rayo y explosión... etc. En esta póliza combinada se paga una sola prima y su precio suele ser más reducido que la contratación de pólizas independientes.
Ha de tener en cuenta que en los casos de arrendamiento de vivienda, mientras que el continente sólo puede ser asegurado por el propietario del inmueble, el contenido puede ser asegurado por el propio inquilino, sea o no de su propiedad.
El seguro del automóvil
Por el seguro del automóvil la compañía de seguros se compromete a abonar, dentro de las condiciones que se establezcan en la póliza, las indemnizaciones que puedan derivarse de los daños directos o indirectos causados o sufridos por un vehículo en un accidente de circulación.
En la actualidad, los seguros pueden ser de diversos tipos dependiendo de los riesgos que cubren y así se distingue entre:
El seguro a terceros o de responsabilidad civil obligatoria:
El seguro debe suscribirse de forma obligatoria y es necesario para que el vehículo o la motocicleta pueda circular. Cubre el riesgo de que el asegurado pueda causar daños materiales o personales a terceras personas.
El importe máximo de indemnización asciende en la actualidad a:
Daños personales: 56 millones de pesetas por cada víctima.
Daños materiales: 16 millones de pesetas por cada siniestro o accidente.
Si la cuantía de la indemnización supera estos límites, el exceso deberá abonarlo el seguro voluntario (a todo riesgo) o el responsable del siniestro.
Debe saber que, en el caso de los daños personales, el responsable del accidente no estará obligado a abonar indemnización alguna si prueba que los daños se causaron por la conducta o negligencia del perjudicado o por fuerza mayor (un supuesto imprevisible o inevitable; no se considera que concurre fuerza mayor cuando fallan los componentes del vehículo)
Este seguro de responsabilidad civil obligatoria no cubre:
Los daños personales que el accidente cause al tomador (el que suscribe el seguro), conductor, propietario del vehículo o asegurado.
Los daños causados al vehículo asegurado, a las cosas que transporte y a los bienes propiedad del tomador, asegurado, propietario, conductor y el cónyuge y parientes hasta el tercer grado que vivan a expensas de los anteriores.
Los daños materiales y corporales causados por vehículos que no están asegurados o que han sido robados; en estos supuestos responderá el llamado Consorcio de Compensación de Seguros.
En algunos casos, el seguro tampoco cubrirá los daños materiales que cause el vehículo asegurado:
Cuando el conductor se encontraba bajo la influencia del alcohol, drogas o estupefacientes.
Cuando el accidente se debe a una infracción de disposiciones reglamentarias sobre los requisitos y número de personas transportadas, pesos o medida de la carga.
Cuando el vehículo es conducido por una persona no autorizada por el propietario, carezca del correspondiente permiso de circulación o incumpla las obligaciones legales técnicas relativas al estado de seguridad del vehículo.
Aún en el caso de que se produzcan estas circunstancias, los perjudicados tendrán derecho a ser indemnizados por la aseguradora quien a su vez podrá reclamarle el importe de los mismos al asegurado, además de los gastos y los intereses que estas cantidades produzcan. La aseguradora no podrá negarse a abonar los daños.
El seguro a todo riesgo o de responsabilidad civil voluntaria:
Tiene por objeto cubrir los riesgos que no estén cubiertos por el seguro obligatorio y que, entre otros, pueden ser los siguientes daños:
Los sufridos por el tomador, propietario, conductor o su cónyuge, ascendientes, descendientes y parientes hasta el tercer grado si viven a sus expensas, así como los daños sufridos por las personas transportadas.
Los sufridos por el vehículo, se encuentre aparcado o circulando, así como el incendio y la rotura de lunas.
Los causados en las cosas que se transportan.
Los daños producidos por vehículos robados o hurtados, desarrollen actividades agrícolas o industriales o se encuentren dentro del recinto del puerto o aeropuerto si su circulación en estos recintos es habitual.
Los producidos por vehículos que participen en pruebas deportivas.
Los daños causados por el vehículo si quien conduce lo hace bajo la influencia de bebidas alcohólicas, drogas o estupefacientes, sin el permiso de conducir o incumpliendo la normativa vigente.
El robo del vehículo.
El seguro de responsabilidad civil
Toda persona tiene la obligación de reparar o indemnizar los daños que puedan derivarse de sus actuaciones (o de la falta de ellas); a esta obligación se la denomina responsabilidad civil.
En virtud de esta clase de seguro, la compañía aseguradora asume la obligación de responder, en lugar del asegurado, de la obligación del pago de las indemnizaciones en los supuestos en que nazca esta responsabilidad civil.
Generalmente el seguro de responsabilidad civil cubre la indemnización hasta el límite establecido en la póliza así como los gastos que puedan derivarse de la defensa jurídica del asegurado en estos casos.
La suscripción de este tipo de seguros es obligatoria para la realización de determinadas actividades (por ejemplo, para obtener la licencia de caza, asociaciones que organicen excursiones, etc) y muy habitual en el caso de profesionales como médicos, dentistas, abogados,... etc.
Este tipo de seguro da cobertura, dentro de los límites contenidos en la póliza a:
Los daños producidos a las personas o daños corporales: lesiones, días de baja médica y hospitalización, gastos médicos, secuelas... etc.
Los daños materiales, producidos tanto a las cosas como a los animales.
La defensa del asegurado en los procesos que se puedan derivar de aquellas situaciones en las que quepa apreciar esta responsabilidad civil del asegurado (seguro de asistencia jurídica)
http://www.iabogado.com/esp/guialegal/guialegal.cfm?IDCAPITULO=06020000

ASPECTOS GENERALES DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL DE CONSEJEROS Y DIRECTIVOS

ASPECTOS GENERALES DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL DE
CONSEJEROS YDIRECTIVOS
El objeto del Seguro de Responsabilidad Civil de Consejeros y Directivos es garantizar
los desembolsos, Indemnización y Gastos de Defensa, que los Administradores,
Directivos, Gerentes y Consejeros de una determinada entidad, estén obligados a
realizar, como consecuencia de la Responsabilidad Civil que les pueda ser exigida e
imputada por actos dañosos realizados en el ejercicio de su cargo de administración y
gobierno de la Sociedad, ante reclamaciones formuladas por cualquier tercero y
fundamentadas en perjuicios económicos causados por estos actos de gestión.
La necesidad o conveniencia de contratar este seguro en España tiene su origen en el
Real Decreto 1554/1989 de 22 de Diciembre, el cual amplia profundamente la
responsabilidad imputable a los gestores de las Sociedades, sustituyendo el antiguo
régimen de responsabilidad por uno mucho más severo que contempla, que a diferencia
del anterior, un nuevo concepto, la Responsabilidad por Culpa Leve, responsabilidad
definida en el Articulo 133 de la Ley de Sociedades Anónimas.
"Los Administradores responderán frente a la Sociedad, frente a los accionistas y
frente a los acreedores sociales del daño que causen por actos contrarios a la Ley o a
los Estatutos o por los realizados sin la diligencia con la que deben desempeñar el
cargo".
Responderán solidariamente todos los miembros del Órgano de Administración que
realizó el acto o adoptó el acuerdo lesivo, menos los que prueben que, no habiendo
intervenido en su adopción y ejecución desconocían su existencia o conociéndola
hicieron todo lo conveniente para evitar el daño, o al menos, se opusieron
expresamente a aquél.
En ningún caso exonerará de responsabilidad la circunstancia de que el acto o acuerdo
lesivo haya sido adoptado, autorizado o ratificado por la Junta General."
Así mismo, esta nueva redacción de la Ley de Sociedades Anónimas impone la
obligatoriedad y deber de los Administradores, Consejeros, Gerentes y Directivos de
responder con su propio patrimonio personal de los posibles perjuicios económicos
causados por sus decisiones y acciones como altos cargos.
La reclamación puede ser iniciada por cualquier tercero - acreedor, empleado, cliente,
competidor, etc.- alegando que una determinada decisión tomada por los
Administradores, Consejeros o Directivos le ha causado un perjuicio económico.
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Así, el amplio abanico de reclamaciones - mala gestión de la Sociedad, operaciones de
compra o venta de filiales o participadas, competencia desleal, información incorrecta o
incompleta a los acreedores, falta de promoción profesional, confidencialidad de la
información, etc., - provoca que los Administradores y Directivos de la Sociedad, se
encuentren expuestos a un control exhaustivo y minucioso en el desarrollo de su
gestión.
En definitiva los beneficios de la protección aseguradora son claros:
Este marco legal, que amplia sin duda la responsabilidad de los administradores y
directivos de las sociedades, se completa con la más reciente legislación en materia de
gobierno corporativo, como la Ley de Transparencia Financiera de 23/07/2003,
modificando algunas obligaciones de los administradores como es la obligatoriedad de
informarse diligentemente, el deber de fidelidad, deber de lealtad del secreto de
información, regulando algunas obligaciones específicas de su cargo, etc.
Igualmente podemos citar la nueva Ley Concursal, la Ley de OPAS, la Ley 44/2002
sobre medidas de reforma del sistema financiero, o en el caso de Estados Unidos la Ley
Sarbanes-Oaxley.
El incremento notable de Siniestralidad en este riesgo, está provocando una mayor
concienciación de los Consejeros, los cuales, con carácter general, exigen a la Sociedad
la contratación de este seguro tan específico, como requisito previo a la ocupación del
Cargo de Directivo o Consejero.
Este incremento de siniestralidad no solo se manifiesta en el elevado número de
reclamaciones planteadas, sino también en los cuantiosos Gastos de Defensa que
generan estas reclamaciones, ya que deben ser atendidas por firmas jurídicas con una
acreditada experiencia en la resolución y tramitación de estos siniestros.
Protección
De la cuenta de
resultados
Patrimonio de los
Consejeros y
Altos Cargos
Del riesgo
Del riesgo
Protección
De la cuenta de
resultados
Patrimonio de los
Consejeros y
Altos Cargos
Del riesgo
Del riesgo
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En este sentido podemos concluir que:
El número de reclamaciones y por tanto la frecuencia de las mismas se ha
incrementado en los últimos 8 años por encima del 100%, correspondiendo un alto
porcentaje a irregularidades fiscales y contables.
El incremento en la cuantía de las reclamaciones se ha incrementado por encima
del 450% en este mismo periodo.
Se aumenta considerablemente la cuantía de los gastos de defensa incurridos por
encima del 85% (PWC)
En anexo a este Informe, incluimos algunas noticias de prensa relativa a siniestros
ocurridos en los últimos años, si bien en un Mercado global como el que nos
encontramos, no podemos dejar de señalar los siniestros más importantes ocurridos a
nivel internacional que los aseguradores han venido obligados a soportar , como son:
En Estados Unidos los casos de Global Crossing, Enron, Kmart, Worldcom, Xerox,
AT&T, AOL, Time Warner, Tyco, etc., y en España son significativos los casos de
Banesto, BBVA, SCH, Telefónica, Gescartera, Eurobank, Abengoa-Xfera, Academia
Opening, etc.
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INFORMACION
Con independencia de la presentación en su caso de un Informe más detallado sobre
el riesgo de Responsabilidad Civil de Directivos y Administradores, y la transferencia
del mismo al mercado asegurador con indicación de términos y condiciones, creemos
interesante ofrecerles una recopilación que hemos preparado de ejemplos de
reclamaciones publicadas en prensa nacional e internacional
EXPANSIÓN, Martes 4 de febrero de 2003
" DIMITE UN DIRECTIVO DE CAPITAL ONE POR PRESUNTO USO DE
INFORMACIÓN PRIVILEGIADA"
El director financiero de CAPITAL ONE, David Willey, dimitió ayer ante la posibilidad
de que la SEC presente cargos contra él por presunto uso de información privilegiada.
Esta acusado de vender acciones de la entidad por 3,2 millones de dólares justo antes
de que hiciera pública la necesidad de elevar provisiones.
EXPANSIÓN, Lunes 3 de Marzo de 2003
" RATO IMPONDRÁ POR LEY LAS REFORMAS DE BUEN GOBIERNO DE
ALDAMA PARA PROTEGER AL INVERSOR"
Economía prepara profundos cambios en la legislación sobre sociedades anónimas y
mercado de valores. El Ministerio de Economía está dando los primeros pasos para
abordar los cambios legales derivados de las reformas propuestas por la Comisión
Aldama. Mayores responsabilidades para los directivos, transparencia anual sobre las
prácticas de gobierno corporativo y obligación de elaborar reglamentos para la junta y
el consejo constituyen sus principales iniciativas.
CINCO DÍAS, Viernes 28 de febrero de 2003
" LAS QUIEBRAS AUMENTARON UN 49% EL EJERCICIO PASADO"
El año pasado se dispararon las declaraciones de quiebra por parte de las empresas.
En concreto en 2002 se registraron 542 declaraciones de quiebra, lo que supone un
aumento del 49% respecto al 2001.
Un 52% de las empresas declaradas en quiebra en el cuarto trimestre tienen como
actividad principal la construcción y la industria manufacturera; un 16% se dedicaba al
comercio; un 14% a la industria inmobiliaria y el 18% restante realizaba otro tipo de
actividades.
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EXPANSIÓN, Miércoles 26 de febrero de 2003
"QWEST: CUATRO EX DIRECTIVOS, ACUSADOS DE FRAUDE"
El fiscal general de Estados Unidos, anunció ayer que cuatro ex directivos de la
empresa QWEST Communications han sido acusados formalmente de doce casos de
fraude. Los directivos están acusados de crear unos ingresos artificiales de 33
millones de dólares al contabilizar la venta de equipos informáticos de Junta Escolar
del Estado de Arizona antes de realizar la entrega, algo que contraviene la legislación
contable.
EXPANSIÓN, Martes 25 de Febrero de 2003
"BILORE: ACCIÓN DE RESPONSABILIDAD"
Manuel Luque, ex gestor del fabricante de detergentes BILORE y José Antonio Marín,
ex presidente del grupo, han solicitado la celebración de una junta extraordinaria en la
que propondrán una acción de responsabilidad contra los actuales administradores.
EXPANSIÓN, Martes 25 de Febrero de 2003
"EL GRUPO AHOLD TRASLADA A EUROPA LA SOMBRA DE LOS ESCÁNDALOS
FINANCIEROS AMERICANOS"
La cadena de distribución holandesa Royal Ahold, propietaria en España de los
supermercados Supersol, ha traído a Europa la sombra de los escándalos financieros
ocurridos en EEUU. El grupo que infló los beneficios de su filial estadounidense US
Foodservice en más de 500 millones de dólares, se desplomó ayer en bolsa. Sus
acciones cayeron un 63,03%.
EL MUNDO, Miércoles 18 de diciembre de 2002
"DIRECTIVOS DE AGUA DE VALENCIA BLINDARON 4 CONTRATOS Y
GASTARON 297.000 EUROS CON TARJETAS DE CRÉDITO"
Los dos máximos directivos de Aguas de Valencia fueron despedidos de la compañía
por actuar al margen del consejo de administración al blindar varios contratos y
realizar gastos sin justificar.
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EL MUNDO, Lunes 25 de noviembre de 2002
"PEQUEÑOS INVERSORES SE QUERELLAN CONTRA ALIERTA Y SU SOBRINO".
Incluyen a su esposa y al actual secretario de Telefónica, Alonso Ureba, al que acusa
de prevaricar cuando trabajaba en la CNMV.
Una asociación de consumidores y accionistas presentó una demanda contra Cesar
Alierta, su esposa y su sobrino por un delito de uso indebido de información
privilegiada.
CINCO DÍAS, Lunes 16 de septiembre de 2002
"DOS SOCIOS DE NOVASOFT DEMANDAN A LOS MÁXIMOS EJECUTIVOS DEL
GRUPO". Denuncia por incumplimiento del contrato.
Dos fundadores de la sociedad han demandado al presidente y vicepresidente de la
pyme por presunto incumplimiento de contrato en el que pactaron su salida de la
empresa por un montante de 1,3 millones de Euros.
CINCO DÍAS, Martes 17 de septiembre de 2002
"LOS DELITOS FISCALES Y LAS QUIEBRAS AUMENTARON MÁS DEL 50% EN
2001"
Los delitos contra el orden socioeconómico registraron un aumento del 11% durante el
año pasado, según la memoria de la Fiscalía General del Estado que fue presentado
en el acto de apertura del nuevo año judicial, celebrado en el Tribunal Supremo. Los
delitos contra la Hacienda Pública y las quiebras se incrementaron un 54% y un 66%
respectivamente. También aumentaron los delitos societarios un 23%.
CINCO DÍAS, Martes 9 de julio de 2002
"EL GRUPO FARMACEÚTICO MERCK ADMITE QUE INFLÓ LOS INGRESOS
14.294 MILLONES DE EUROS"
EL MUNDO, Sábado 6 de Julio de 2002
"ANTICORRUPCIÓN IMPUTA A CINCO ALTOS CARGOS DE REPSOL YPF Y
CEPSA POR PACTAR PRECIOS"
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CINCO DÍAS, Viernes 28 de junio de 2002
"EL REGULADOR DEL MERCADO DE E.E.U.U. LLEVA A WORLDCOM ANTE LOS
TRIBUNALES".
El Congreso cita a declarar a la cúpula directiva de la empresa y a un analista de
Salomon.
El departamento legal de la SEC presentó una demanda civil ante un juzgado de
Nueva York acusando a la segunda telefónica de EEUU de fraude y manipulación de
resultados para mantener las expectativas de Wall Street.
CINCO DÍAS, Viernes 5 de abril de 2002
"MULTA DE 600.000 EUROS A UN EX DIRECTIVO DE RIZZOLI POR
INFORMACIÓN PRIVILEGIADA"
La COB, organismo regulador de los mercados en Francia, ha impuesto una sanción
de 600.000 Euros, al ex jefe ejecutivo de Rizzoli-Corriere della Sera por uso de
información privilegiada.
EL MUNDO, 1 de abril de 2002
"PÉREZ ESCOLAR DEMANDA AL CONSEJO DEL SCH"
Rafael Pérez Escolar, ex consejero delegado de Banesto y accionista del Santander
Central Hispano ha presentado una demanda contra el consejo de administración del
SCH, ante las desastrosas inversiones efectuadas por el banco. La demanda de Pérez
Escolar solicita una acción individual de responsabilidad contra quienes fueron
miembros del consejo del SCH en el año 2001.
BOLETÍN DIARIO DE SEGUROS, 27 de junio de 2002
"PREVISIÓN SANITARIA NACIONAL (PSN) RECLAMA MÁS DE 4.000 MILLONES
DE PESETAS A SUS EX GESTORES POR LOS DAÑOS CAUSADOS A LOS
MUTUALISTAS"
El actual consejo de administración de PSN ha interpuesto una demanda de
responsabilidad civil contra quince de las personas que gestionaron la entidad antes
de la intervención de la DGS en mayo de 1997. La demanda se apoya en supuestas
irregularidades en la gestión y gastos injustificados.
CINCO DÍAS, Martes 16 de mayo de 2002
"El Banco Guipuzcoano presentó hace más de seis meses una demanda civil para
defender su crédito en la suspensión de pagos de la empresa Mecánica de la Peña,
que supera los 300 millones de pesetas.
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CINCO DÍAS, 1 de abril de 2000
"LA ACCIÓN SOCIAL DE RESPONSABILIDAD DE BANESTO SIGUE PENDIENTE"
La Junta de Accionistas celebrada el 26 de marzo de 1994 acordó emprender la
acción de responsabilidad contra los administradores del banco. Este proceso sigue
pendiente, ya que al causa penal paraliza la civil. En cualquier caso, lo que ha
quedado ya probado en el procedimiento penal pesará mucho cuando se abra
este nuevo juicio.
CINCO DÍAS, Miércoles 31 de julio de 2002
"MERCALICANTE DESTITUYE A SU GERENTE POR IRREGULARIDADES EN LA
GESTIÓN"
El consejo de administración de Mercalicante destituyó a su gerente, tras constatar
graves irregularidades en su gestión, como la inversión en Bolsa de la liquidez de la
empresa.
EL MUNDO, Sábado 20 de Julio de 2002
" LOS ACCIONISTAS DE AOL DEMANDAN A LA COMPAÑÍA POR PRESUNTO
ENGAÑO"
Los denunciantes acusan - entre otros - al presidente de AOL, y al actual consejero
delegado, de presentar cuentas de resultados falsas y engañosas, y de mentir sobre
las sinergias y las proyecciones de ganancias que iba a reportar la megafusión AOL-
TIMEWARNER.
EL MUNDO, 22 de septiembre de 2000
"CONDENADOS A TRES MESES DOS DIRECTIVOS POR LA MUERTE DE UN
TRABAJADOR".
Por los mismos hechos también se condena al director de la fábrica a pagar una multa
de 150.000 pesetas por una falta de imprudencia leve.
EXPANSIÓN, Miércoles 24 de noviembre de 2002
"RESPONSABILIDAD DEL ADMINISTRADOR"
Para exigir la responsabilidad de un administrador único de una sociedad no es
necesario que exista dolo o culpa, es suficiente con que se produjese negligencia en
su actuación. La falta de declaración e ingreso de las deudas tributarias, supone una
conducta negligente del Administrador.
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EL MUNDO, Viernes 23 de abril de 1999
"EL GOBIERNO PERSEGUIRÁ JUDICIALMENTE EN EL EXTRANJERO A LOS
DIRECTIVOS DE BOLIDEN"
El Gobierno español a dado instrucciones a sus servicios jurídicos para demandar a la
empresa sueco-canadiense Boliden Apirsa. El planteamiento es perseguir el
patrimonio personal de los miembros del consejo de administración.
REINO UNIDO, Abril de 2001
"EQUITABLE LIFE PODRÍA EMPRENDER ACCIONES JUDICIALES CONTRA SUS
ACTIVOS DIRECTIVOS Y CONSEJEROS"
La aseguradora británica EQUITABLE LIFE está estudiando la posibilidad de entablar
acciones judiciales por negligencia contra sus antiguos directivos y consejeros. La
Cámara de los Lores decidió que la entidad estaba obligada a pagar los intereses
anuales prometidos a 90.000 clientes que habían contratado una póliza de seguros de
anualidad garantizada. La rentabilidad de estos productos fue calculada en los años 70
y 80 cuando los tipos de interés eran elevados y resultaba ahora excesiva, en un
marco de acusado descenso de tipos.
OTROS, 12 de junio de 2001
"CAIXA CATALUNYA PEDIRÁ RESPONSABILIDADES A SUS EX DIRECTIVOS
POR LA COMPRA DE MNA"
EXPANSIÓN, 20 de julio de 1999
"RUPTURA TOTAL ENTRE EL BSCH Y EL GRUPO MAYORITARIO DE AIRTEL"
Las exigencias del núcleo que controla la gestión de Airtel provocaron una virulenta
reacción en los representantes del banco, que en una medida sin precedentes, votaron
en contra de la gestión del consejo y solicitaron ejercer una acción social de
responsabilidad contra todos los consejeros representantes de la alianza.
EXPANSIÓN, Lunes 6 de noviembre de 1994
"PULEVA RECLAMA MÁS DE 2.000 MILLONES DE PESETAS A PÉREZ-PIRE"
Los nuevos gestores de la compañía láctea Puleva, reclaman al anterior presidente de
la empresa una indemnización superior a los 2.000 millones de pesetas, en la acción
social de responsabilidad presentada en Granada. El motivo de la reclamación era
considerar que su gestión había perjudicado gravemente a su empresa.
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EXPANSIÓN, 6 de Junio de 1992
"ACCIONISTAS DE IQCSA SE QUERELLAN CONTRA UN CONSEJERO DE
DRAGADOS"
EN PORTADA, 30 de octubre de 1995
"MÁS DE UN TERCIO DE LAS EMPRESAS ANALIZADAS TIENEN SALVEDADES
EN SUS AUDITORÍAS"
EXPANSIÓN
"LOS MINORITARIOS DE TAFISA INICIAN LA BATALLA LEGAL CONTRA EL
GRUPO DE ABELLÓ"
Los accionistas minoritarios de Tafisa, sociedad gestionada por el grupo inversor de
Juan Abelló, han pasado a la acción en su batalla contra los cambios registrados en la
empresa durante los últimos meses. Los demandantes exigen el pago de dividendos
ya que la matriz obtuvo beneficios en 1991, aunque el grupo entró en pérdidas.
EXPANSIÓN, Miércoles 29 de enero de 1992
"ASLAND SE ENFRENTA A SUS EXSOCIOS AMERICANOS, QUE LE RECLAMAN
23.000 MILLONES"
Los ex socios de ASLAND la acusan de haber causado la ruina de su joint venture
minera con su mala gestión.
ASLAND pagó 600 millones en 1989 al Banco Portugues Do Atlántico, financiador de
la mina, para evitar una demanda similar.
EXPANSIÓN, 17 de marzo de 1998
"LA JUEZA DEL CASO KIO ORDENA EL EMBARGO CONTRA MANUEL PRADO
PARA CUBRIR UN FIANZA POR RESPONSABILIDAD CIVIL DE DOS MIL
MILLONES"
EXPANSIÓN, 27 de mayo de 1992
"LA CNMV INVESTIGA LA AUTOCARTERA DE FILO TRAS LA RECLAMACIÓN DE
UN ACCIONISTA"
CINCO DÍAS
"ACCIONISTAS RECLAMAN A PHILIPS POR INFORMACIÓN INCORRECTA"
Philips informó de que un grupo de accionistas norteamericano ha presentado una
demanda contra la compañía en la que alegan que la empresa dio una información
incorrecta sobre el desarrollo del negocio.
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EL PAÍS, 2 de abril de 1992
"LA FAMILIA COCA PIDE UNA INDEMNIZACIÓN AL FIRST TEXAS DE 1.200
MILLONES $"
Los herederos de Ignacio Coca han presentado una demanda en el juzgado de
primera instancia de Houston, contra el First National City Bank of Texas, al que
reclama 1.185 millones de $ por daños y perjuicios por la desastrosa administración de
los bienes de la familia.
EXPANSIÓN
"UN EJECUTIVO DE VALCA ACUSA A LA DIRECCIÓN DE PROVOCAR LA
CRISIS"
El ejecutivo demanda a la dirección de la compañía de que el detonante de la
suspensión de pagos de la compañía está en el crédito excesivo a algunos clientes.
EXPANSIÓN, 10 de diciembre de 1991
"UN EX SOCIO DEMANDA A RECREATIVOS FRANCO POR 215 MILLONES"
Recreativos Franco fabricante y distribuidora de máquinas tragaperras podría
enfrentarse al pago de 215 millones de pesetas en indemnizaciones si prospera la
demanda presentada por su antiguo representante en Chile.
EL MUNDO, Sábado 15 de Julio de 2000
"KPMG pagará 7.000 millones de fianza por el caso AVA"
La Audiencia Nacional impuso ayer una fianza de 7.000 millones de pesetas a la
auditora KPMG y una fianza de 1.100 millones de pesetas al consejo de
administración de AVA por su responsabilidad en la quiebra de la misma.
BDS, Jueves, 7 de Octubre de 2004
BSCH, La juez abre el juicio oral contra Botín por el 'caso de las cesiones de
crédito'
La juez de la Audiencia Nacional Teresa Palacios dictó ayer la apertura de juicio oral
contra Emilio Botín, presidente del grupo Santander, y otros tres ex directivos del
banco (Rodrigo Echenique, José Ignacio Uclés y Ricardo Alonso) por el conocido 'caso
de las cesiones de crédito'. La juez les acusa de varios delitos contra la Hacienda
Pública y por falsedad en documentos oficiales y mercantiles. En total, según el escrito
del auto por el que se comunica la apertura del juicio, se establece una
responsabilidad civil de los cuatro directivos de 84,9 millones de euros y una fianza
solidaria de 67,7 millones de euros. Además, se fija una fianza de otros 68,3 millones
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de euros para los 28 clientes del banco que se beneficiaron de los productos que
comercializó el banco a finales de los 80 y por los que se acusa a la Dirección del
Santander.
Desde el propio grupo bancario se "reitera la absoluta legalidad de todas sus acciones
en los hechos investigados" y se manifiesta "su total disconformidad con dicha
resolución, que ha sido dictada a petición única de una acusación popular, carente de
legitimación". En su comunicado, el Santander recuerda que el auto se cita "a pesar de
la petición de sobreseimiento y archivo reiteradamente" realizada tanto por el tanto
Abogado del Estado como por el Ministerio Fiscal.
Se da la circunstancia de que el anuncio lanzado ayer por la juez se produce justo
cuando entra en la recta final la compra del británico Abbey por parte del grupo
Santander. Teresa Palacios es también la encargada de investigar el caso de las
indemnizaciones que en concepto de jubilación percibieron el ex presidente del grupo,
José María Amusátegui, y el ex consejero delegado, Ángel Corcóstegui, en el
momento de abandonar el banco. Los dos, junto a Emilio Botín, están acusados de
apropiación indebida y administración desleal en relación con estos pagos.
http://74.125.45.132/search?q=cache:tWGnvETkxrIJ:
www.tecniberia.es/documentos/
AnexoII.pdf+ASPECTOS+DE+LOS+SEGUROS
&hl=es&ct=clnk&cd=5&gl=ve