ECONOMÍA
Quintana defiende en Madrid la importancia de los seguros agrarios para legitimar al sector
EUROPA PRESS/MÉRIDA
El consejero de Agricultura y Medio Ambiente, José Luis Quintana, defendió ayer la importancia de los seguros agrarios como fórmula para legitimar al sector y como medio para profesionalizarlo. El titular extremeño de Agricultura y Medio Ambiente realizó estas declaraciones en la Conferencia Internacional de Seguros Agrarios que se celebra en Madrid.En concreto, según informó la Junta en nota de prensa, el consejero extremeño participó en una mesa redonda celebrada en el marco de esa conferencia y en la que se ha abordado el papel de las administraciones públicas ante la gestión de riesgos agrarios.Quintana, junto con un representante del Gobierno de Navarra, fue el portavoz español en este coloquio y compartió debate con miembros del área de Agricultura de los estados italiano y austriaco.Avance en la regiónEn su intervención y con respecto a Extremadura, Quintana destacó que el avance del seguro ha sido espectacular, al igual que el crecimiento del apoyo de la administración. Así, y como informó el consejero, la Junta de Extremadura ha pasado de disponer de 2 millones de euros para subvencionar la contratación de seguros agrarios en el año 2003, a los 9,5 que habrá en el 2007 (una cifra que supone un 11,5% más que en el 2006).
http://www.hoy.es/prensa/20061117/economia/quintana-defiende-madrid-importancia_20061117.html
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viernes, 19 de diciembre de 2008
martes, 25 de noviembre de 2008
ELEMENTOS DE UN SEGURO
¿Qué elementos conforman un seguro?
Un seguro es un contrato entre el asegurado y la empresa aseguradora, por lo tanto, independientemente del tipo de seguro que se trate, todos incluyen la siguiente información:
* Carátula de la póliza (Policy) incluye, entre otros:
Nombre y domicilio de las partes contratantes (asegurado y empresa aseguradora).
Descripción detallada del bien o, en el caso de los seguros de vida, si existen enfermedades, su tipo, años de padecimiento, etc..
Monto de la prima (Premium) a pagar, ya sea anual o mensualmente.
Deducibles (Deductible), si es el caso. Es la cantidad que el asegurado tiene que pagar de su bolsillo para cubrir parte de los gastos del siniestro antes que el seguro comience a pagar por el restante.
Vigencia del seguro.
Suma asegurada.
Beneficios y endosos (Riders). Son las modificaciones o elementos adicionales que, de común acuerdo con la empresa, el asegurado realiza.
Beneficiarios. Elemento común sobre todo en los seguros de vida por el cual el asegurado designa a las personas que recibirán la indemnización.
ppubli = pcountry + ".terra.finanzas/gral";
pextrapubli = ";niv=1;ga=us_serv";
if (typeof(rsSegs) == 'undefined')
rsSegs = "";
var url = ""+window.location+"";
if (url.indexOf("/articulo/html/",0) != -1) {
ppubli = ppubli + "js";
document.writeln('');
document.writeln('');
} else {
document.writeln('');
document.writeln('');
}
* Condiciones generales: Es el contrato propiamente dicho. Es un folleto en el que se explican con detalle las características del seguro que se contrata. También se presentan la forma y los montos en que se pagará la indemnización según lo presentado en la Carátula de la póliza. Aparecen:
Exclusiones. Son todas aquellas condiciones por las que la empresa aseguradora no pagará la indemnización una vez presentado el siniestro.
Dependientes económicos. Se escriben los nombres y el parentesco de las personas que dependen económicamente del asegurado.
Cláusulas. Son las condiciones que, de acuerdo con la Ley sobre el Contrato de Seguros, deben aparecer en toda póliza.
Beneficios adicionales (Riders). Son hojas agregadas al seguro en las que se amplía su cobertura y se incluyen nuevos elementos para asegurar.
Otros conceptos básicos
Asegurado. Es la persona que contrata el seguro con la empresa. El asegurado realiza los pagos de las primas y recibe los beneficios de la indemnización.
Beneficiario. Es la persona que, según la designación del asegurado, recibirá los beneficios del seguro.
Cobertura. Son las situaciones particulares propias del riesgo por el que se contrata el seguro.
Riesgo. Es la posibilidad de que, por azar, ocurra algún suceso desfavorable para el asegurado que obligue a la empresa aseguradora a pagarle una cantidad de dinero o dar un servicio para repararlo.
Siniestro. Es cuando ocurre el evento por el que se contrató el seguro. Para que la empresa pueda pagar, el asegurado debe comprobar que lo ocurrido está contemplado en los términos que se pactaron en la póliza.
Suma asegurada. En daños materiales, es el valor que el titular de la póliza establece para los bienes cubiertos por el contrato. Esta cantidad es el límite máximo de responsabilidad que la empresa de seguros está obligada a pagar cuando el siniestro se presenta. En el caso de los seguros de vida, se refiere a la cantidad de dinero que se paga al momento de ocurrir el evento contratado, sea fallecimiento o sobrevivencia. Estos aspectos dependerán de lo establecido en la póliza.
Recomendaciones al contratar un seguro.
Contesta con la verdad. En la "Solicitud de Seguro" deberás responder un cuestionario. Los datos deben ser verídicos y presentados en forma clara y sencilla.
No firmes en blanco. Si tu agente de seguros te pide que firmes la solicitud sin haber sido llenada previamente, con argumentos parecidos a "Para que el trámite se agilice" o "No se preocupe, yo me encargo", NO LO HAGAS. Las firmas deben aparecer DESPUÉS de haberse llenado la solicitud.
Lee cuidadosamente. Una vez llena la solicitud, léela detenidamente y verifica que los datos estén correctos.
Corrobora que el cuerpo del contrato contenga TODOS los elementos que te han ofrecido como parte del seguro, ya que si un ofrecimiento no está por escrito no es parte del contrato. Esta condición está respaldada por la Provisión de Contrato Entero (Entire Contract Provision)
No te quedes con dudas. Si no entiendes algo, exije al agente de seguros que te explique claramente, puesto que es su obligación. Si sospecha que la información que te proporcionan no es completa ocontinúas sin entender, acude a la comisión de seguros de tu estado, quienes están en la obligación de ayudarte.
http://www.terra.com/finanzas/articulo/html/fin94.htm
Un seguro es un contrato entre el asegurado y la empresa aseguradora, por lo tanto, independientemente del tipo de seguro que se trate, todos incluyen la siguiente información:
* Carátula de la póliza (Policy) incluye, entre otros:
Nombre y domicilio de las partes contratantes (asegurado y empresa aseguradora).
Descripción detallada del bien o, en el caso de los seguros de vida, si existen enfermedades, su tipo, años de padecimiento, etc..
Monto de la prima (Premium) a pagar, ya sea anual o mensualmente.
Deducibles (Deductible), si es el caso. Es la cantidad que el asegurado tiene que pagar de su bolsillo para cubrir parte de los gastos del siniestro antes que el seguro comience a pagar por el restante.
Vigencia del seguro.
Suma asegurada.
Beneficios y endosos (Riders). Son las modificaciones o elementos adicionales que, de común acuerdo con la empresa, el asegurado realiza.
Beneficiarios. Elemento común sobre todo en los seguros de vida por el cual el asegurado designa a las personas que recibirán la indemnización.
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* Condiciones generales: Es el contrato propiamente dicho. Es un folleto en el que se explican con detalle las características del seguro que se contrata. También se presentan la forma y los montos en que se pagará la indemnización según lo presentado en la Carátula de la póliza. Aparecen:
Exclusiones. Son todas aquellas condiciones por las que la empresa aseguradora no pagará la indemnización una vez presentado el siniestro.
Dependientes económicos. Se escriben los nombres y el parentesco de las personas que dependen económicamente del asegurado.
Cláusulas. Son las condiciones que, de acuerdo con la Ley sobre el Contrato de Seguros, deben aparecer en toda póliza.
Beneficios adicionales (Riders). Son hojas agregadas al seguro en las que se amplía su cobertura y se incluyen nuevos elementos para asegurar.
Otros conceptos básicos
Asegurado. Es la persona que contrata el seguro con la empresa. El asegurado realiza los pagos de las primas y recibe los beneficios de la indemnización.
Beneficiario. Es la persona que, según la designación del asegurado, recibirá los beneficios del seguro.
Cobertura. Son las situaciones particulares propias del riesgo por el que se contrata el seguro.
Riesgo. Es la posibilidad de que, por azar, ocurra algún suceso desfavorable para el asegurado que obligue a la empresa aseguradora a pagarle una cantidad de dinero o dar un servicio para repararlo.
Siniestro. Es cuando ocurre el evento por el que se contrató el seguro. Para que la empresa pueda pagar, el asegurado debe comprobar que lo ocurrido está contemplado en los términos que se pactaron en la póliza.
Suma asegurada. En daños materiales, es el valor que el titular de la póliza establece para los bienes cubiertos por el contrato. Esta cantidad es el límite máximo de responsabilidad que la empresa de seguros está obligada a pagar cuando el siniestro se presenta. En el caso de los seguros de vida, se refiere a la cantidad de dinero que se paga al momento de ocurrir el evento contratado, sea fallecimiento o sobrevivencia. Estos aspectos dependerán de lo establecido en la póliza.
Recomendaciones al contratar un seguro.
Contesta con la verdad. En la "Solicitud de Seguro" deberás responder un cuestionario. Los datos deben ser verídicos y presentados en forma clara y sencilla.
No firmes en blanco. Si tu agente de seguros te pide que firmes la solicitud sin haber sido llenada previamente, con argumentos parecidos a "Para que el trámite se agilice" o "No se preocupe, yo me encargo", NO LO HAGAS. Las firmas deben aparecer DESPUÉS de haberse llenado la solicitud.
Lee cuidadosamente. Una vez llena la solicitud, léela detenidamente y verifica que los datos estén correctos.
Corrobora que el cuerpo del contrato contenga TODOS los elementos que te han ofrecido como parte del seguro, ya que si un ofrecimiento no está por escrito no es parte del contrato. Esta condición está respaldada por la Provisión de Contrato Entero (Entire Contract Provision)
No te quedes con dudas. Si no entiendes algo, exije al agente de seguros que te explique claramente, puesto que es su obligación. Si sospecha que la información que te proporcionan no es completa ocontinúas sin entender, acude a la comisión de seguros de tu estado, quienes están en la obligación de ayudarte.
http://www.terra.com/finanzas/articulo/html/fin94.htm
sábado, 15 de noviembre de 2008
IMPORTANCIA SOCIAL DE LOS SEGUROS
El salvador en perspectivaLa importancia social de los seguros
Lo peor es que ciertos legisladores y algunas autoridades les han apoyado, permitiendo circular vehículos viejos y refrendando licencias a motoristas culpables de muertes y accidentes
Publicada 1 de mayo 2005, El Diario de Hoy
Mario Rosenthal* El Diario de Hoyeditorial@ elsalvador.com
Un seguro es un contrato mediante el cual una persona o una entidad asume el riesgo que debe caer sobre otra persona u otra entidad. Los seguros son el producto de una de las virtudes más fundamentales de la civilización, que la humanidad ha desarrollado desde el momento en que se unieron los hombres para la mutua protección y provecho. Ese sentido de la cooperación y colaboración ha sido la base para el desarrollo del progreso de las sociedades. Entre más responsabilidad han aceptado, más ha sido el grado de la civilización logrado. Todavía existen tribus primitivas en la Edad de Piedra. Pero las civilizaciones que dieron la pauta para el adelanto de la mayoría de las sociedades, desde los egipcios y romanos, tuvieron muy desarrollado el sentido de la cooperación, aunque muchas veces no era completamente por su gusto, sino en obediencia a la voluntad de un dirigente fuerte que les castigaba si no se sometían.Aparte de esto, hasta los tiempos relativamente modernos, existía la esclavitud. Todavía se ven algunas sociedades del cercano Este que consideran que las mujeres son más o menos esclavas, sujetas a los mandatos de sus maridos, a quienes en ciertas partes se les permite tener más de una esposa, siempre que las puedan sostener con los hijos que les dan.Pero aparte de esos fenómenos que no son muy frecuentes en el mundo moderno, la cooperación y ayuda mutua sostienen la mayor parte de las sociedades del mundo. Esperamos no ofender a nadie con decir que América Latina es de los sectores más atrasados del mundo, y cabe aquí preguntar, ¿por qué? Una de las razones es la herencia de los nativos del hemisferio que no habían desarrollado el sentido de la cooperación y repartición de las obligaciones y beneficios que se desarrollaron en Europa y Asia. Mas, creemos que el atraso que todos sufrimos en El Salvador del progreso, salud, educación y comercio, se debe en gran parte al repudio por el esfuerzo comunitario, el reparto de los beneficios y el nefasto egoísmo del yo primero. El repudio del seguro obligatorio sólo es uno de los muchos desperfectos que sufre nuestra sociedad. Entre otros, es haber permitido que un renombrado político robara al país mejoras en el suministro de agua y el que algunos ediles robaran los recursos para disponer de la basura eficazmente, y también por culpa de gobiernos centrales del pasado haber incurrido en el aumento del costo de la energía, por haber vendido el servicio, que junto con el alza en el precio del petróleo amenaza poner el costo más arriba de los recursos populares. Nuestro interés al extendernos sobre la responsabilidad social ha sido suscitado por la polémica del seguro obligatorio de transportistas públicos. Hemos querido darle la importancia que merece al rechazo del seguro obligatorio por su costo, por los empresarios, motoristas y empleados del transporte público. Aunque han tenido una cosecha muy abundante de muertos y accidentes, muy poco han respondido a los sufrimientos de sus víctimas, la mayor parte de las veces reconociendo nada o muy poco.Ahora han salido en defensa de sus, para ellos, merecidas ganancias por haber invertido en ve- hículos. Lo peor es que ciertos legisladores y algunas autoridades les han apoyado, permitiendo circular vehículos viejos y refrendando licencias a motoristas reiteradamente culpables de muertes y accidentes. No existen sociedades en que todos cumplan sus obligaciones a cabalidad, pero unos tratan de hacerlo más que otros. ¿Dónde estamos nosotros? *Escritor y columnista de El Diario de Hoy.
http://www.elsalvador.com/noticias/2005/05/01/editorial/edi3.asp
jueves, 13 de noviembre de 2008
ELEMENTOS DE LOS SEGUROS
1. Introducción
El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras.
El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley. Por ejemplo:
o Los riesgos de los incendios.
o Los riesgos de las cosechas.
o La duración de la vida de uno o más individuos.
o Los riesgos del mar.
o Los riesgos de los transportes por aire o tierra.
El asegurador por lo general es una compañía de seguros organizada bajo la forma de sociedad anónima; pero también existen cooperativasy mutualidades de seguros e incluso un organismo oficial – La caja de Ahorro y Seguro – realiza operaciones de este tipo. Asimismo, en algunas provincias funcionan entidades aseguradoras oficiales.
El contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convención; es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recíprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnización de una pérdida o de un daño producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario – como ocurre con la muerte – no se sabe cuándo ello ha de acontecer.
2. Clasificación de los seguros
De diversos modos pueden clasificarse los seguros. En primer lugar, según se hallen a cargo del Estado, en su función de tutela o de la actividad aseguradora privada, se dividen en seguros sociales y seguros privados.
· Seguros sociales: Los seguros sociales tiene por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupación o la maternidad. Son obligatorios sus primas están a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye también con su aporte para la financiación de las indemnizaciones. Otra de sus características es la falta de una póliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones.
El asegurado instituye al beneficiario del seguro, y si faltase esa designación serán beneficiarios sus herederos legales, como si fuera un bien ganancial, en el orden y en la proporción que establece el Código Civil. Por consiguiente, producido el fallecimiento del asegurado la Caja Nacional de Ahorro y Seguro abona el importe del seguro a los beneficiarios instituidos por aquél o a sus herederos.
El sistemade previsión de las cajas de jubilaciones no es técnicamente un seguro, aunque por sus finalidades resulta análogo. Permite gozar de una renta a los jubilados y cubre los riesgos del desamparo en que puede quedar el cónyuge y los hijos menores de una personacon derecho a jubilación, ordinaria o extraordinaria, a la fecha de su fallecimiento.
· Seguros privados: Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Además de estas características podemos señalar:
· Los seguros privados se concretan con la emisión de una póliza – el instrumento del contrato de seguro – en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador.
· En nuestro país los seguros privados son explotados, en su mayoría por compañías privadas, mutualidades y cooperativas. Pero también el Estado, por intermedio de la Caja Nacional de Ahorro y seguro, hace seguros de distintos tipos. Y en algunas provincias existen aseguradoras oficiales.
De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en seguros sobre las personas y seguros sobre las cosas.
Seguros sobre las personas: El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los seguros contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En realidad, constituyen un solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros contra accidentes y enfermedades no son sino una variante de los seguros de vida.
3. Clasificación de los seguros de vida, conforme al riesgo que cubren
· Seguros en caso de muerte: En los seguros de este tipo, al fallecimiento del asegurado, el asegurador abona al beneficiario instituido por aquél el importe del seguro.
· Seguros en caso de vida: En estos seguros la entidad aseguradora abona al asegurado el importe del seguro, siempre que viva al vencimiento de un determinado periodo de tiempo. También puede convenirse el pago de una renta periódica mientras viva el asegurado, a partir de una fecha establecida de antemano.
· Seguros mixtos: Constituyen una combinación de los seguros de muerte y de vida. Por lo tanto, el importe del seguro se paga a los beneficiarios si el asegurado muere antes de vencer el contrato, y se le entrega a él si supervive a esa fecha.
Según que cubran a una o más cabezas
· Seguros sobre una cabeza: Se paga el seguro cuando fallece la persona asegurada.
· Sobre dos o más cabezas: Mediante este contrato se asegura la vida de dos o más personas y el seguro se paga cuando muere una de ellas a favor de la otra u otras.
Atento al número de personas amparadas por la póliza
· Seguros individuales: Son los contratos por medio de los cuales se asegura una persona con un seguro de muerte, de vida o mixto.
· Seguros colectivos: En estos contratos se asegura la vida de numerosas personas. El seguro se paga a la muerte de estas, a los beneficiarios instituidos.
Según las cláusulas adicionales
· Seguros con cláusulas adicionales: De acuerdo con estas cláusulas la póliza puede prever otros beneficios.
· Seguros sin cláusulas adicionales: Son aquellos cuyas pólizas solo prevé el seguro de muerte, vida o mixto.
4. Seguro sobre las cosas
· Seguro contra incendio: Con este seguro se cubre los bienesmuebles e inmuebles contra el riesgo de los incendios. La compañía aseguradora indemniza al asegurado por el daño que hubieran sufrido los bienes objeto del seguro, a causa de un incendio, por su puesto siempre que este no haya sido intencional.
· Seguro contra granizo: Las plantaciones pueden resultar muy dañadas, con la caída del granizo, por lo cual este seguro presta un servicio de verdadera utilidad a los agricultores que han asegurado sus sementeras contra este riesgo. Solo se indemniza por los daños que causa el granizo sin tener en cuenta las pérdidas que pueda haber originado las lluviaso el viento.
· Seguro de automóviles:
Responsabilidad civil: Por lesiones causadas a terceros y por daños producidos a cosas de estos. Si el dueño del automotor asegurado, causa por accidentes daños corporales o la muerte de un tercero, la compañía responde hasta un determinado importe. La indemnización por daños materiales es más reducida.
Incendio, accidente y robo: la póliza ampara al propietario del vehículo contra estos riesgos de acuerdo con la suma asegurada. En el caso de accidentes el seguro cubre los daños sufridos por al automotor.
· Seguro de transporte: Puede ser marítimo pluvial, terrestre y aéreo, y cubre los riesgos que pesan sobre los medios de transportes, los efectos transportados y los pasajeros. La compañía indemniza al propietario de los medios de transporte los daños que estos puedan sufrir en el cumplimiento de su misión por diversos accidentes, conforme al capital asegurado. También cubre este seguro los daño o lesiones que
puedan sufrir los pasajeros como consecuencia de accidentes de transportes.
· Seguro de cristales: Con este seguro se prevé la indemnización a favor de una persona o empresapor los daños que puede acarrearle la rotura de los cristales de su negocio o propiedad.
· Seguro contra robos: Cubre la perdida que puede experimentar una persona por robos o hurtos.
· Seguro de créditos: Cubre el quebranto que le ocasiona a un apersona o empresa la insolvencia de sus prestatarios. Mediante una determinada prima la compañía de seguros se compromete a resarcirle esa pérdida y lo sustituye en las acciones que se pueden intentar para perseguir el cobro de la deuda.
· Seguro de fidelidad de los empleados: Lo toman las empresaspara cubrirse de las pérdidas que pueden sufrir por infidelidad de sus empleados en caso de maniobras dolosas.
5. Disposiciones legales
Régimen Leal: La ley 17.418 de 1967, incorporada al Código de Comercio en reemplazo de sus anteriores disposiciones, regula en la actualidad el contrato del seguro. Lo hace con criterio publisistico, estableciendo gran cantidad de disposiciones que no pueden ser modificadas por las partes (o que solo pueden ser modificadas en beneficio del tomador) y reglamentarista, contemplando en detalle todos los aspectos del contrato.
Las disposiciones legales de mayor significación que rigen en la actualidad en materia de seguros son las siguientes:
1. Reticencia:
Toda falsa de declaración conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones, si el asegurador hubiera sido cerciorado del verdadero estado de riesgo, hace nulo el seguro.
2. Póliza:
Es el instrumento del contrato de seguro y debe contener los siguientes datos:
· Los nombres y domicilios de las partes.
· El interés o la persona asegurada.
· Los riesgos asumidos.
· El momento desde el cual estos se asumen y el plazo.
· La prima.
· La suma asegurada.
· Las condiciones generales del contrato.
De acuerdo con esta enumeración las pólizas constan de dos partes. En la primera se insertan las cláusulas particulares del contrato. En la segunda figuran las condiciones generales del seguro del que se trate. Estas condiciones son uniformes para todos los contratos, se incluyen al dorso de la póliza y deben ser aprobadas por la Superintendencia de Seguros de la nación.
1. Prima:
Es el precio del seguro y debe pagarse en el domicilio del asegurador o en el lugar convenido entre las partes. Se adeuda desde la celebración del contrato pero no es exigible sino contra la entrega de la póliza.
2. Agravación del riesgo:
Toda agravación del riesgo asumido que a juicios de peritos hubiera impedido el seguro o modificado sus condiciones, es causa especial de rescisión del contrato de seguro. El asegurado tiene que denunciar al asegurador la agravación del riesgo. Si esta se debe a un hecho del asegurado, la cobertura queda suspendida y el asegurador tiene que notificar, en el termino de 7 días, su decisión de rescindir. Si la agravación resulta de un hecho ajeno al asegurado, la decisión de rescindir debe notificarse dentro de los 30 días.
3. Vencimiento de la obligación del asegurador:
En los seguros de daños patrimoniales, el crédito a favor del asegurado debe pagarse dentro de los 15 días, una vez fijado el importe de la indemnización o aceptada, por parte del asegurado, la indemnización ofrecida. En los seguros de personas el pago se hace dentro de los 15 días de notificado el siniestro. Cuando el asegurador haya estimado el daño reconocido el derecho del asegurado, se puede reclamar un pago a cuenta si el procedimiento para establecer la prestación no se haya terminado un mes después de la notificación del siniestro. El pago a cuenta no puede ser inferior a la mitad de la prestación reconocida por el asegurado.
4. Seguro de incendio:
El asegurador debe indemnizar el daño causado a los bienes por la acción directa o indirecta del fuego, así como por las medidas necesarias para extinguirlo u otras semejantes. Los daños que origine una explosión o rayo se hayan equiparado a los que causan los incendios.
El monto del resarcimiento se determina por las siguientes normas:
· Para los edificios, por su valor en la época del siniestro.
· Para las mercaderías elaboradas por el asegurado, según el costode fabricación. Para otras mercaderías, por el precio de adquisición.
· Para los animales, por el valor que tenían cuando se produjo el siniestro; para las materias primas, frutos cosechados y otros productos naturales conforme a los precios medios en el día del siniestro.
· Para el moblaje del hogar y otros objetos de uso, herramienta sy máquinas, por su valor en el momento del siniestro.
1. Seguro contra granizo:
El asegurador responde en este tipo de seguro por los daños causados exclusivamente por el granizo a los frutos y productos asegurados. Para valuar el daño se computa el valor que habrían tenido los frutos y productos en la época de la cosecha si no se hubiera producido el siniestro.
2. Seguro de animales:
En el seguro de mortalidad de animales, el asegurador indemniza el daño originado por la muerte del animal o animales asegurados, o por su incapacidad total y permanente si así se conviene. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si maltrató o descuido gravemente al animal.
3. Seguro sobre la vida:
Este seguro puede celebrarse sobre la vida del contratante o de un tercero. Los cambios de profesión o actividad del asegurado autorizan las rescisión del contrato. El suicidio voluntario libera al asegurador, a no ser que el contrato haya estado en vigor ininterrumpida durante tres años. En el seguro sobre la vida de un tercero el asegurador se libera si la muerte ha sido intencionalmente provocada por un acto ilícito del contratante. El asegurador queda liberado si la persona cuya vida se asegura muere en una empresa criminal o por aplicación legítima de la pena de muerte.
4. Reaseguro:
El asegurador puede asegurar los riesgos asumidos, es decir, la ley faculta al asegurador a reasegurar los seguros que ha tomado.
6. Superintendencia de Seguros de la Nación
Este organismo, creado en 1937, convalidado en 1938, depende del Ministerio de Economía. En el considerando de ese decreto figuran las razones en que se fundó la creación de la Superintendencia, a saber:
· Las sociedades de seguros son entidades esencialmente financieras, que reciben los ahorros del público para administrar las reservas preestablecidas por los cálculos actuariales.
· Esas reservas deben ser invertidas con excepcional prudencia y seguridad.
· Es deber del estado examinar la posibilidad de realización de los cálculos y planes de seguro, la colocación de las reservas, los resultados periódicos de esas administraciones y la correcta publicidad de todos aquellos datos que demuestren el desenvolvimiento y el estado de dichas sociedades para que su prestigio resulte indudable y estimule la contratación de nuevos seguros.
· Las sociedades de seguros exigen al Estado una fiscalización especializada.
· En cuanto a sus objetivos, se le han asignado a la superintendencia los siguientes fines y atribuciones: Controlar y fiscalizar la organización, funcionamiento, solvencia y liquidación de las sociedades de seguros, en todo lo relacionado co su régimen económico, y especialmente sobre los planes de seguro, tarifas, modelos de contrato, balances, funciones y conducta de los agentes o intermediarios y publicidad en general.
7. Elementos del contrato de seguros
El Asegurador: Unicamente pueden actuar como aseguradores las sociedades anónimas, las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos. También puede asegurar el Estado.
Las aseguradoras deben ser autorizadas para funcionar por la Superintendencia de Seguros de la Nación. Esta institución las fiscaliza, establece las condiciones de las pólizas y monto de las primas, determina las inversiones y reservas que deben efectuar y controla su administración y situación económica y financiera.
El Asegurado: La ley distingue las personas del tomador del seguro, del asegurado y del beneficiario.
· El tomador del seguro es la persona que celebra el contrato.
· El asegurado es el titular del interés asegurable.
· El beneficiario es el que percibirá la indemnización.
El tomador se diferencia del asegurado cuando estipula el seguro por cuenta de un tercero o por cuenta "de quien corresponda".
Por su parte, el asegurado y beneficiario generalmente coinciden. Se separan por ejemplo en los seguros de vida, cuando se asegura la propia vida en beneficio de otra persona.
La póliza: Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la práctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones.
Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser nominativa.
El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las cláusulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la póliza se denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se adhiere a aquella.
Plazo: Si el plazo del contrato no está determinado en el contrato, se presume que es de un año, salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por un tiempo distinto.
Las obligaciones del asegurador comienzan a las doce horas del día establecido y terminan a las doce horas del último día de plazo.
A pesar del plazo pactado, cualquiera de las partes puede rescindir el contrato antes de su vencimiento, con reintegro al tomador de la prima proporcional por el plazo no corrido.
8. Obligaciones emanadas del contrato
Pagar la prima: El tomador del seguro debe pagar la prima establecida más los impuestos, tasas, sellados y demás regargos que establecen o autorizan las reglamentaciones de la actividad aseguradora.
El total de lo que debe pagar el tomador constituye el premio del seguro.
Si la prima no es pagada en término, el asegurador no es responsable por el sinistro ocurrido antes de su pago.
La prima puede variar en el curso del contrato, aumentando o disminuyendo cuando aumente o disminuya el riesgo contemplado.
Denunciar el estado de riesgo: El tomador debe describir con precisión el riesgo contemplado, con relación a la cosa o persona sobre la cual recae el interés asegurable.
Se llama reticencia a las declaraciones falsas o silenciamiento de circunstancias conocidas, que a juicio de peritos hubieran impedido el contrato, o modificado sus condiciones. La reticencia da derecho al asegurador a anular el contrato.
Denunciar la agravación del riesgo: El tomador debe denunciar todos los hechos, propios o ajenos, que puedan agravar el riesgo contemplado, aumentando la posibilidad de siniestro.
Denunciar el siniestro: El tomador debe denunciar el siniestro dentro de los tres días de ocurrido. Debe denunciar y probar los daños que ha sufrido y permitir que el asegurador verifique la concurrencia del hecho y los perjuicios ocacionados.
Salvamento: El tomador debe hacer todo lo necesario para evitar o disminuir los daños.
9. Obligaciones del asegurador
Reembolsar gastos: Debe reintegrar los gastos realizados en cumplimiento de la obligación de salvamento, siempre que no hayan sido manifiestamente desacertados o innecesarios.
Pagar la indemnización: Se determina de acuerdo con el tipo de seguro contratado, el daño efectivamente sufrido y el monto asegurado.
En los seguros de daños, la indemnización nunca puede superar el daño efectivamente sufrido, aunque el monto asegurado sea mayor. El seguro es para reparar un perjuicio, no para obtener fin de lucro.
En los seguros de personas, la prestación se limita a la suma convenida.
El pago de la indemnización debe hacerse dentro de los quince días de fijado su monto (en los seguros de daños) o de ocurrido el siniestro(en los seguros de personas).
10. La organizacióny administración de las compañías seguros
Primas: Es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como contraprestación del riesgo que asume éste y del compromiso que es su consecuencia.
Existen distintos tipos de primas:
· Prima natural
· Prima pura
· Prima comercial
· Prima nivelada
· Prima única
· Prima periódica
Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cómputo matemático del riesgo. Por esta razón, a mayor riesgo, mayor será la prima natural, y viceversa.
Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros.
Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se compone de dos partes: la prima natural o pura por un lado y los gastos de explotación y la ganancia del asegurador por el otro. De esos gastos los más importantes son:
· Comisión a favor de los productores que colocan los seguros.
· Comisión de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepción de las primas.
· Gastos de administración y propaganda.
· Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede fraccionarse mediante cuotas periódicas, y ello da origen a un recargo, como suele ocurrir con las ventas a plazo.
· Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier aumento de gastos y en particular la posibilidad de un riesgo mayor.
Prima nivelada: La aplicación simple de la prima natural para el cálculo de la prima comercial haría prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada edad. En este caso la prima comercial aumentaría de continuo y llegaría un momento en que el asegurado desistiría del contrato dado el alto precio que debería abonar por su seguro. Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima comercial sea la misma, en los seguros de vida, durante toda la vigencia del contrato.
Prima única: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una sola oportunidad.
Primas periódicas: la prima única se abona con pagos parciales, con lo cual se ofrece al asegurado una posibilidad que puede decidir la concentración de estas operaciones.
El riesgo: Constituye uno de los factores principales dentro de la actividad aseguradora. Es el objeto del seguro como medida de prevención de un acontecimiento incierto, que de producirse obliga al asegurador a pagar la indemnización convenida. En el seguro de riesgo es siempre incierto. Aun la muerte de una persona, que fatalmente ha de ocurrir mas tarde o más temprano, es un acontecimiento incierto susceptible de asegurarse, porque no se sabe cuando ha de suceder.
Tratándose de un acontecimiento incierto es indudable que no puede depender de la voluntad de asegurado dado que entonces no habría posibilidad de seguro. Los riesgos sobre las cosas también presentan una cierta regularidad que los hace materia de aseguramiento. La practica aseguradora ha consagrado normas para medir dichos riesgos y calcular las normas que debe percibir el asegurador.
El riesgo determina la prima a cobrar, y en consecuencia, para los riesgos agravados con relación a los riegos normales, la prima será más elevada. En la póliza de seguro el riesgo asumido por el asegurador debe definirse con mucha claridad, pues se trata de un elemento de capital importancia en este contrato.
Además, es necesario que la cosa objeto del seguro se encuentre debidamente caracterizada a fin de que el asegurador conozca hasta donde se extiende el riesgo que corre.
11. Organización funcional de las compañías de seguros
La mayoría de las entidades aseguradoras son sociedades anónimas en las cuales el órgano soberano es la Asamblea de Accionistas y su órgano directivo el Consejo de Administración o Directorio designado por los accionistas reunidos en asamblea.
Del directorio depende directamente la GerenciaGeneral, que, como toda empresa, es el órgano ejecutivo encargado de conducir a la compañía con arreglo a las resoluciones adoptadas por aquel.
12. Aceptación de los seguros y emisión de las pólizas
La emisión de las pólizas se realiza mediante los siguiente pasos:
1. Solicitud del seguro.
2. Verificación de todos los datos que constan en la solicitud.
3. Aceptación del seguro.
4. Emisión de la póliza.
La solicitud del seguro es el comprobante mediante el cual el asegurable solicita a la compañía un determinado seguro. Por ello en él figuran los datos necesarios para que el asegurador conozca con exactitud el riesgo que ha de correr al contratar el seguro. Los principales datos son:
· Fecha.
· Datos de identificación del asegurable.
· Objeto y riesgo del seguro.
· Descripción de la cosa que ha de asegurarse.
· Importe del seguro.
La declaración de salud disminuye las gastos de emisión de la póliza, porque es menos oneroso verificar esa declaración que hacer la revisión médica integral, y simplifica notablemente la gestión ante el asegurable para inducirlo a que tome un seguro de vida. Aceptada la solicitud, se emite la póliza conforme a los datos de aquella y se entrega al interesado.
13. Reaseguros activos y pasivos
El reaseguro es un contrato mediante el cual un asegurador que ha tomado directamente un seguro traspasa parte de él a otro asegurador, que, por consiguiente, toma la responsabilidad de pagar la proporción que le corresponda en el caso de que ocurran los riesgos previstos en el seguro contratado.
Los riesgo que técnicamente puede asumir una compañía de seguros tienen un límite, pasado el cual se impone la necesidad de realizar reaseguros para ceder a otras compañías ese exceso de riesgos.
La regla fundamental para establecer el límite de riesgos que pueden asumir se halla en la uniformidad de los capitales asegurados por cada compañía.
Para evitar el desequilibrio que puede producir la falta de uniformidad de los capitales, las compañías reaseguran la parte de los seguros que excede el límite normal de los capitales asegurados.
El límite de los riegos que puede correr una compañía de seguros se denomina pleno. La compañía que cede el excedente de su pleno se llama cedente y hace un reaseguro pasivo. La compañía que toma el reaseguro se denomina cesionaria y hace un reaseguro activo.
A su vez, un reaseguro activo puede ser materia de un nuevo reaseguro en otra compañía. Este reaseguro se denomina retrocesión. Por lo común las compañías cedentes pagan a las cesionarias las misma prima que cobran a los asegurados y perciben de ellas una comisión más alta que la que deben abonar a sus agentes o corredores.
En nuestro país el reaseguro es regulado por el I.N.D.E.R. (Instituto Nacional de Reaseguro), que monopoliza los reaseguros de las compañías nacionales y el 30% aprox. de las compañías extranjeras. A su vez el I.N.D.E.R. puede retroceder sus reaseguros a compañías nacionales o extranjeras que operan en nuestro país o a aseguradoras del extranjero.
14. Anulaciones
Las pólizas emitidas se anulan cuando se rescinde el contrato de seguro. Ello ocurre por lo común en los siguientes casos:
· Falta de pago de la prima.
· Cambio de dueño de la cosa asegurada.
· Reticencia.
· Fraude del asegurado.
Con la anulación de la póliza la entidad aseguradora solo tiene derecho a percibir la prima correspondiente al riesgo que ha corrido.
15. Liquidación de siniestros
La liquidación de siniestros comienza con la comunicación que el asegurado o el beneficiario del seguro deben formular a la entidad aseguradora, para que esta abone el capital asegurado. Para la liquidación de los siniestros resultan necesarias tres etapas:
1. La comprobación del siniestro.
2. Su valoración.
3. La liquidación, para proceder a su pago.
A fin de comprobar debidamente el siniestro, el asegurador exige una serie de pruebas tendientes a ese objeto y realiza todas las gestiones que considera convenientes para cerciorarse del suceso que se halla cubierto por el seguro.
La valuación de los daños sufridos por el asegurado en los seguros sobre las cosas es de suma importancia, porque el monto de la indemnización no solo depende del capital asegurado, sino también del valor de las cosas en el día del siniestro. La valuación de los bienes asegurados requiere la intervención de expertos o peritos liquidadores.
16. Reservas
Las reservas de las compañías de seguros son de dos clases. Las del primer grupo se constituyen con utilidades líquidas y realizadas, como ocurre en todas las empresas, por ejemplo, Reserva Legal, Reserva Facultativa, Reserva General de Previsión, etc.
El otro grupo está integrado por las reservas técnicas propia de la explotación de seguro.
Las reservas del primer grupo tienen por objeto aumentar los medios de acción de la empresa, prevenir quebrantos futuros o hacer distribuciones posteriores entre los socios o accionistas. En cambio, las reservas técnicas no responden a estas finalidades y representan un pasivo o compromiso a cargo de la compañía aseguradora, lo que pone bien de manifiesto la diferencia esencial que existe entre ambos tipos de reservas.
Reserva para riesgo en curso: Una determinada porción de las primas percibidas en cada ejercicio en los seguros eventuales se transfiere a esta reserva. Para cada uno de los ramos de seguro que se explote se utiliza una reserva de esta naturaleza, tanto para los seguros directos como para los reaseguros tomados.
El asegurado, al contratar un seguro, adquiere la obligación de pagar anticipadamente la prima respectiva. Lo haga de inmediato o en cuotas , lo cierto es que la compañía dispone de una masa de valores activos con la cual debe afrontar los siniestros correspondientes a las pólizas emitidas. Los siniestros que ocurran en el año de la emisión de la póliza se abonan con esa masa de valores. Pero es posible que halla siniestros en el ejercicio posterior. Por lo tanto, para hacer frente a su pago es necesario reservar, de las primas de cada año, una determinada proporción, que se acredita a la Reserva de Riesgos en Curso de cada uno de los seguros eventuales.
Sobre la constitución de las reservas de este tipo rigen las normas siguientes:
o En general, para los seguros de riesgos eventuales debe reservarse el 80% de las primas, netas de anulaciones y reaseguros, que sean representativas del riesgo no corrido al término del ejercicio.
o En los seguros marítimos que se halla contratado por viaje la reserva se constituye por el total de las primas, netas de reaseguros y anulaciones, correspondientes a los dos últimos meses de cada ejercicio.
o En los seguros de fidelidad y garantía hay que reservar el 40% de las primas netas de cada ejercicio y un adicional del 15% sobre el promedio de las primas netas de los últimos tres ejercicios.
Reserva Matemática: Se constituye para los seguros de vida. Teóricamente las primas de estos seguros, dada su naturaleza, deberían elevarse de continuo, por la mayor probabilidadde muerte del asegurado a medida que transcurre el tiempo. Pero si así se hiciera los seguros de vida serían prohibitivos a partir de cierta edad. Para evitar este inconveniente las compañías de seguro perciben primas niveladas o medias. Quiere decir que un asegurado en sus comienzos abonará primas en exceso con relación a lo que corresponda según su probabilidad de muerte, y pagará primas más reducidas a partir de una edad determinada. La cantidad abonada en exceso durante estos primeros años , constituye la prima de ahorro. Con ésta y la parte que se toma de la prima de riesgo, así como con los intereses acumulados, se forma la reserva matemática del seguro.
Reserva para Siniestros Pendientes: A esta reserva se le acredita el importe de los siniestros denunciados que permanecen en trámite de liquidación y que por esa causa aún no han sido abonados, ya se trate de seguros directos o de reaseguros.
Fondo de Acumulación Asegurados Vida: Se acreditan a este fondo las partidas a distribuir entre los asegurados de la Sección Vida como beneficio complementario, según las condiciones estipuladas en las pólizas. Esas partidas pueden ser utilidades de dicha Sección o ingresos de éstos que se afectan a esa finalidad.
Resumen:
Sobre las compañias aseguradoras y los redimenes legales que las fizcalizan en Argentina. Incluye clasificación y definición de los terminos más utilizados dentro de la actividad aseguradora.
Trabajo enviado por: Agostinaagos[arroba]fnusa.com
http://www.monografias.com/trabajos5/segu/segu.shtml
El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras.
El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley. Por ejemplo:
o Los riesgos de los incendios.
o Los riesgos de las cosechas.
o La duración de la vida de uno o más individuos.
o Los riesgos del mar.
o Los riesgos de los transportes por aire o tierra.
El asegurador por lo general es una compañía de seguros organizada bajo la forma de sociedad anónima; pero también existen cooperativasy mutualidades de seguros e incluso un organismo oficial – La caja de Ahorro y Seguro – realiza operaciones de este tipo. Asimismo, en algunas provincias funcionan entidades aseguradoras oficiales.
El contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convención; es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recíprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnización de una pérdida o de un daño producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario – como ocurre con la muerte – no se sabe cuándo ello ha de acontecer.
2. Clasificación de los seguros
De diversos modos pueden clasificarse los seguros. En primer lugar, según se hallen a cargo del Estado, en su función de tutela o de la actividad aseguradora privada, se dividen en seguros sociales y seguros privados.
· Seguros sociales: Los seguros sociales tiene por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupación o la maternidad. Son obligatorios sus primas están a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye también con su aporte para la financiación de las indemnizaciones. Otra de sus características es la falta de una póliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones.
El asegurado instituye al beneficiario del seguro, y si faltase esa designación serán beneficiarios sus herederos legales, como si fuera un bien ganancial, en el orden y en la proporción que establece el Código Civil. Por consiguiente, producido el fallecimiento del asegurado la Caja Nacional de Ahorro y Seguro abona el importe del seguro a los beneficiarios instituidos por aquél o a sus herederos.
El sistemade previsión de las cajas de jubilaciones no es técnicamente un seguro, aunque por sus finalidades resulta análogo. Permite gozar de una renta a los jubilados y cubre los riesgos del desamparo en que puede quedar el cónyuge y los hijos menores de una personacon derecho a jubilación, ordinaria o extraordinaria, a la fecha de su fallecimiento.
· Seguros privados: Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Además de estas características podemos señalar:
· Los seguros privados se concretan con la emisión de una póliza – el instrumento del contrato de seguro – en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador.
· En nuestro país los seguros privados son explotados, en su mayoría por compañías privadas, mutualidades y cooperativas. Pero también el Estado, por intermedio de la Caja Nacional de Ahorro y seguro, hace seguros de distintos tipos. Y en algunas provincias existen aseguradoras oficiales.
De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en seguros sobre las personas y seguros sobre las cosas.
Seguros sobre las personas: El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los seguros contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En realidad, constituyen un solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros contra accidentes y enfermedades no son sino una variante de los seguros de vida.
3. Clasificación de los seguros de vida, conforme al riesgo que cubren
· Seguros en caso de muerte: En los seguros de este tipo, al fallecimiento del asegurado, el asegurador abona al beneficiario instituido por aquél el importe del seguro.
· Seguros en caso de vida: En estos seguros la entidad aseguradora abona al asegurado el importe del seguro, siempre que viva al vencimiento de un determinado periodo de tiempo. También puede convenirse el pago de una renta periódica mientras viva el asegurado, a partir de una fecha establecida de antemano.
· Seguros mixtos: Constituyen una combinación de los seguros de muerte y de vida. Por lo tanto, el importe del seguro se paga a los beneficiarios si el asegurado muere antes de vencer el contrato, y se le entrega a él si supervive a esa fecha.
Según que cubran a una o más cabezas
· Seguros sobre una cabeza: Se paga el seguro cuando fallece la persona asegurada.
· Sobre dos o más cabezas: Mediante este contrato se asegura la vida de dos o más personas y el seguro se paga cuando muere una de ellas a favor de la otra u otras.
Atento al número de personas amparadas por la póliza
· Seguros individuales: Son los contratos por medio de los cuales se asegura una persona con un seguro de muerte, de vida o mixto.
· Seguros colectivos: En estos contratos se asegura la vida de numerosas personas. El seguro se paga a la muerte de estas, a los beneficiarios instituidos.
Según las cláusulas adicionales
· Seguros con cláusulas adicionales: De acuerdo con estas cláusulas la póliza puede prever otros beneficios.
· Seguros sin cláusulas adicionales: Son aquellos cuyas pólizas solo prevé el seguro de muerte, vida o mixto.
4. Seguro sobre las cosas
· Seguro contra incendio: Con este seguro se cubre los bienesmuebles e inmuebles contra el riesgo de los incendios. La compañía aseguradora indemniza al asegurado por el daño que hubieran sufrido los bienes objeto del seguro, a causa de un incendio, por su puesto siempre que este no haya sido intencional.
· Seguro contra granizo: Las plantaciones pueden resultar muy dañadas, con la caída del granizo, por lo cual este seguro presta un servicio de verdadera utilidad a los agricultores que han asegurado sus sementeras contra este riesgo. Solo se indemniza por los daños que causa el granizo sin tener en cuenta las pérdidas que pueda haber originado las lluviaso el viento.
· Seguro de automóviles:
Responsabilidad civil: Por lesiones causadas a terceros y por daños producidos a cosas de estos. Si el dueño del automotor asegurado, causa por accidentes daños corporales o la muerte de un tercero, la compañía responde hasta un determinado importe. La indemnización por daños materiales es más reducida.
Incendio, accidente y robo: la póliza ampara al propietario del vehículo contra estos riesgos de acuerdo con la suma asegurada. En el caso de accidentes el seguro cubre los daños sufridos por al automotor.
· Seguro de transporte: Puede ser marítimo pluvial, terrestre y aéreo, y cubre los riesgos que pesan sobre los medios de transportes, los efectos transportados y los pasajeros. La compañía indemniza al propietario de los medios de transporte los daños que estos puedan sufrir en el cumplimiento de su misión por diversos accidentes, conforme al capital asegurado. También cubre este seguro los daño o lesiones que
puedan sufrir los pasajeros como consecuencia de accidentes de transportes.
· Seguro de cristales: Con este seguro se prevé la indemnización a favor de una persona o empresapor los daños que puede acarrearle la rotura de los cristales de su negocio o propiedad.
· Seguro contra robos: Cubre la perdida que puede experimentar una persona por robos o hurtos.
· Seguro de créditos: Cubre el quebranto que le ocasiona a un apersona o empresa la insolvencia de sus prestatarios. Mediante una determinada prima la compañía de seguros se compromete a resarcirle esa pérdida y lo sustituye en las acciones que se pueden intentar para perseguir el cobro de la deuda.
· Seguro de fidelidad de los empleados: Lo toman las empresaspara cubrirse de las pérdidas que pueden sufrir por infidelidad de sus empleados en caso de maniobras dolosas.
5. Disposiciones legales
Régimen Leal: La ley 17.418 de 1967, incorporada al Código de Comercio en reemplazo de sus anteriores disposiciones, regula en la actualidad el contrato del seguro. Lo hace con criterio publisistico, estableciendo gran cantidad de disposiciones que no pueden ser modificadas por las partes (o que solo pueden ser modificadas en beneficio del tomador) y reglamentarista, contemplando en detalle todos los aspectos del contrato.
Las disposiciones legales de mayor significación que rigen en la actualidad en materia de seguros son las siguientes:
1. Reticencia:
Toda falsa de declaración conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones, si el asegurador hubiera sido cerciorado del verdadero estado de riesgo, hace nulo el seguro.
2. Póliza:
Es el instrumento del contrato de seguro y debe contener los siguientes datos:
· Los nombres y domicilios de las partes.
· El interés o la persona asegurada.
· Los riesgos asumidos.
· El momento desde el cual estos se asumen y el plazo.
· La prima.
· La suma asegurada.
· Las condiciones generales del contrato.
De acuerdo con esta enumeración las pólizas constan de dos partes. En la primera se insertan las cláusulas particulares del contrato. En la segunda figuran las condiciones generales del seguro del que se trate. Estas condiciones son uniformes para todos los contratos, se incluyen al dorso de la póliza y deben ser aprobadas por la Superintendencia de Seguros de la nación.
1. Prima:
Es el precio del seguro y debe pagarse en el domicilio del asegurador o en el lugar convenido entre las partes. Se adeuda desde la celebración del contrato pero no es exigible sino contra la entrega de la póliza.
2. Agravación del riesgo:
Toda agravación del riesgo asumido que a juicios de peritos hubiera impedido el seguro o modificado sus condiciones, es causa especial de rescisión del contrato de seguro. El asegurado tiene que denunciar al asegurador la agravación del riesgo. Si esta se debe a un hecho del asegurado, la cobertura queda suspendida y el asegurador tiene que notificar, en el termino de 7 días, su decisión de rescindir. Si la agravación resulta de un hecho ajeno al asegurado, la decisión de rescindir debe notificarse dentro de los 30 días.
3. Vencimiento de la obligación del asegurador:
En los seguros de daños patrimoniales, el crédito a favor del asegurado debe pagarse dentro de los 15 días, una vez fijado el importe de la indemnización o aceptada, por parte del asegurado, la indemnización ofrecida. En los seguros de personas el pago se hace dentro de los 15 días de notificado el siniestro. Cuando el asegurador haya estimado el daño reconocido el derecho del asegurado, se puede reclamar un pago a cuenta si el procedimiento para establecer la prestación no se haya terminado un mes después de la notificación del siniestro. El pago a cuenta no puede ser inferior a la mitad de la prestación reconocida por el asegurado.
4. Seguro de incendio:
El asegurador debe indemnizar el daño causado a los bienes por la acción directa o indirecta del fuego, así como por las medidas necesarias para extinguirlo u otras semejantes. Los daños que origine una explosión o rayo se hayan equiparado a los que causan los incendios.
El monto del resarcimiento se determina por las siguientes normas:
· Para los edificios, por su valor en la época del siniestro.
· Para las mercaderías elaboradas por el asegurado, según el costode fabricación. Para otras mercaderías, por el precio de adquisición.
· Para los animales, por el valor que tenían cuando se produjo el siniestro; para las materias primas, frutos cosechados y otros productos naturales conforme a los precios medios en el día del siniestro.
· Para el moblaje del hogar y otros objetos de uso, herramienta sy máquinas, por su valor en el momento del siniestro.
1. Seguro contra granizo:
El asegurador responde en este tipo de seguro por los daños causados exclusivamente por el granizo a los frutos y productos asegurados. Para valuar el daño se computa el valor que habrían tenido los frutos y productos en la época de la cosecha si no se hubiera producido el siniestro.
2. Seguro de animales:
En el seguro de mortalidad de animales, el asegurador indemniza el daño originado por la muerte del animal o animales asegurados, o por su incapacidad total y permanente si así se conviene. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si maltrató o descuido gravemente al animal.
3. Seguro sobre la vida:
Este seguro puede celebrarse sobre la vida del contratante o de un tercero. Los cambios de profesión o actividad del asegurado autorizan las rescisión del contrato. El suicidio voluntario libera al asegurador, a no ser que el contrato haya estado en vigor ininterrumpida durante tres años. En el seguro sobre la vida de un tercero el asegurador se libera si la muerte ha sido intencionalmente provocada por un acto ilícito del contratante. El asegurador queda liberado si la persona cuya vida se asegura muere en una empresa criminal o por aplicación legítima de la pena de muerte.
4. Reaseguro:
El asegurador puede asegurar los riesgos asumidos, es decir, la ley faculta al asegurador a reasegurar los seguros que ha tomado.
6. Superintendencia de Seguros de la Nación
Este organismo, creado en 1937, convalidado en 1938, depende del Ministerio de Economía. En el considerando de ese decreto figuran las razones en que se fundó la creación de la Superintendencia, a saber:
· Las sociedades de seguros son entidades esencialmente financieras, que reciben los ahorros del público para administrar las reservas preestablecidas por los cálculos actuariales.
· Esas reservas deben ser invertidas con excepcional prudencia y seguridad.
· Es deber del estado examinar la posibilidad de realización de los cálculos y planes de seguro, la colocación de las reservas, los resultados periódicos de esas administraciones y la correcta publicidad de todos aquellos datos que demuestren el desenvolvimiento y el estado de dichas sociedades para que su prestigio resulte indudable y estimule la contratación de nuevos seguros.
· Las sociedades de seguros exigen al Estado una fiscalización especializada.
· En cuanto a sus objetivos, se le han asignado a la superintendencia los siguientes fines y atribuciones: Controlar y fiscalizar la organización, funcionamiento, solvencia y liquidación de las sociedades de seguros, en todo lo relacionado co su régimen económico, y especialmente sobre los planes de seguro, tarifas, modelos de contrato, balances, funciones y conducta de los agentes o intermediarios y publicidad en general.
7. Elementos del contrato de seguros
El Asegurador: Unicamente pueden actuar como aseguradores las sociedades anónimas, las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos. También puede asegurar el Estado.
Las aseguradoras deben ser autorizadas para funcionar por la Superintendencia de Seguros de la Nación. Esta institución las fiscaliza, establece las condiciones de las pólizas y monto de las primas, determina las inversiones y reservas que deben efectuar y controla su administración y situación económica y financiera.
El Asegurado: La ley distingue las personas del tomador del seguro, del asegurado y del beneficiario.
· El tomador del seguro es la persona que celebra el contrato.
· El asegurado es el titular del interés asegurable.
· El beneficiario es el que percibirá la indemnización.
El tomador se diferencia del asegurado cuando estipula el seguro por cuenta de un tercero o por cuenta "de quien corresponda".
Por su parte, el asegurado y beneficiario generalmente coinciden. Se separan por ejemplo en los seguros de vida, cuando se asegura la propia vida en beneficio de otra persona.
La póliza: Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la práctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones.
Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser nominativa.
El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las cláusulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la póliza se denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se adhiere a aquella.
Plazo: Si el plazo del contrato no está determinado en el contrato, se presume que es de un año, salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por un tiempo distinto.
Las obligaciones del asegurador comienzan a las doce horas del día establecido y terminan a las doce horas del último día de plazo.
A pesar del plazo pactado, cualquiera de las partes puede rescindir el contrato antes de su vencimiento, con reintegro al tomador de la prima proporcional por el plazo no corrido.
8. Obligaciones emanadas del contrato
Pagar la prima: El tomador del seguro debe pagar la prima establecida más los impuestos, tasas, sellados y demás regargos que establecen o autorizan las reglamentaciones de la actividad aseguradora.
El total de lo que debe pagar el tomador constituye el premio del seguro.
Si la prima no es pagada en término, el asegurador no es responsable por el sinistro ocurrido antes de su pago.
La prima puede variar en el curso del contrato, aumentando o disminuyendo cuando aumente o disminuya el riesgo contemplado.
Denunciar el estado de riesgo: El tomador debe describir con precisión el riesgo contemplado, con relación a la cosa o persona sobre la cual recae el interés asegurable.
Se llama reticencia a las declaraciones falsas o silenciamiento de circunstancias conocidas, que a juicio de peritos hubieran impedido el contrato, o modificado sus condiciones. La reticencia da derecho al asegurador a anular el contrato.
Denunciar la agravación del riesgo: El tomador debe denunciar todos los hechos, propios o ajenos, que puedan agravar el riesgo contemplado, aumentando la posibilidad de siniestro.
Denunciar el siniestro: El tomador debe denunciar el siniestro dentro de los tres días de ocurrido. Debe denunciar y probar los daños que ha sufrido y permitir que el asegurador verifique la concurrencia del hecho y los perjuicios ocacionados.
Salvamento: El tomador debe hacer todo lo necesario para evitar o disminuir los daños.
9. Obligaciones del asegurador
Reembolsar gastos: Debe reintegrar los gastos realizados en cumplimiento de la obligación de salvamento, siempre que no hayan sido manifiestamente desacertados o innecesarios.
Pagar la indemnización: Se determina de acuerdo con el tipo de seguro contratado, el daño efectivamente sufrido y el monto asegurado.
En los seguros de daños, la indemnización nunca puede superar el daño efectivamente sufrido, aunque el monto asegurado sea mayor. El seguro es para reparar un perjuicio, no para obtener fin de lucro.
En los seguros de personas, la prestación se limita a la suma convenida.
El pago de la indemnización debe hacerse dentro de los quince días de fijado su monto (en los seguros de daños) o de ocurrido el siniestro(en los seguros de personas).
10. La organizacióny administración de las compañías seguros
Primas: Es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como contraprestación del riesgo que asume éste y del compromiso que es su consecuencia.
Existen distintos tipos de primas:
· Prima natural
· Prima pura
· Prima comercial
· Prima nivelada
· Prima única
· Prima periódica
Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cómputo matemático del riesgo. Por esta razón, a mayor riesgo, mayor será la prima natural, y viceversa.
Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros.
Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se compone de dos partes: la prima natural o pura por un lado y los gastos de explotación y la ganancia del asegurador por el otro. De esos gastos los más importantes son:
· Comisión a favor de los productores que colocan los seguros.
· Comisión de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepción de las primas.
· Gastos de administración y propaganda.
· Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede fraccionarse mediante cuotas periódicas, y ello da origen a un recargo, como suele ocurrir con las ventas a plazo.
· Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier aumento de gastos y en particular la posibilidad de un riesgo mayor.
Prima nivelada: La aplicación simple de la prima natural para el cálculo de la prima comercial haría prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada edad. En este caso la prima comercial aumentaría de continuo y llegaría un momento en que el asegurado desistiría del contrato dado el alto precio que debería abonar por su seguro. Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima comercial sea la misma, en los seguros de vida, durante toda la vigencia del contrato.
Prima única: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una sola oportunidad.
Primas periódicas: la prima única se abona con pagos parciales, con lo cual se ofrece al asegurado una posibilidad que puede decidir la concentración de estas operaciones.
El riesgo: Constituye uno de los factores principales dentro de la actividad aseguradora. Es el objeto del seguro como medida de prevención de un acontecimiento incierto, que de producirse obliga al asegurador a pagar la indemnización convenida. En el seguro de riesgo es siempre incierto. Aun la muerte de una persona, que fatalmente ha de ocurrir mas tarde o más temprano, es un acontecimiento incierto susceptible de asegurarse, porque no se sabe cuando ha de suceder.
Tratándose de un acontecimiento incierto es indudable que no puede depender de la voluntad de asegurado dado que entonces no habría posibilidad de seguro. Los riesgos sobre las cosas también presentan una cierta regularidad que los hace materia de aseguramiento. La practica aseguradora ha consagrado normas para medir dichos riesgos y calcular las normas que debe percibir el asegurador.
El riesgo determina la prima a cobrar, y en consecuencia, para los riesgos agravados con relación a los riegos normales, la prima será más elevada. En la póliza de seguro el riesgo asumido por el asegurador debe definirse con mucha claridad, pues se trata de un elemento de capital importancia en este contrato.
Además, es necesario que la cosa objeto del seguro se encuentre debidamente caracterizada a fin de que el asegurador conozca hasta donde se extiende el riesgo que corre.
11. Organización funcional de las compañías de seguros
La mayoría de las entidades aseguradoras son sociedades anónimas en las cuales el órgano soberano es la Asamblea de Accionistas y su órgano directivo el Consejo de Administración o Directorio designado por los accionistas reunidos en asamblea.
Del directorio depende directamente la GerenciaGeneral, que, como toda empresa, es el órgano ejecutivo encargado de conducir a la compañía con arreglo a las resoluciones adoptadas por aquel.
12. Aceptación de los seguros y emisión de las pólizas
La emisión de las pólizas se realiza mediante los siguiente pasos:
1. Solicitud del seguro.
2. Verificación de todos los datos que constan en la solicitud.
3. Aceptación del seguro.
4. Emisión de la póliza.
La solicitud del seguro es el comprobante mediante el cual el asegurable solicita a la compañía un determinado seguro. Por ello en él figuran los datos necesarios para que el asegurador conozca con exactitud el riesgo que ha de correr al contratar el seguro. Los principales datos son:
· Fecha.
· Datos de identificación del asegurable.
· Objeto y riesgo del seguro.
· Descripción de la cosa que ha de asegurarse.
· Importe del seguro.
La declaración de salud disminuye las gastos de emisión de la póliza, porque es menos oneroso verificar esa declaración que hacer la revisión médica integral, y simplifica notablemente la gestión ante el asegurable para inducirlo a que tome un seguro de vida. Aceptada la solicitud, se emite la póliza conforme a los datos de aquella y se entrega al interesado.
13. Reaseguros activos y pasivos
El reaseguro es un contrato mediante el cual un asegurador que ha tomado directamente un seguro traspasa parte de él a otro asegurador, que, por consiguiente, toma la responsabilidad de pagar la proporción que le corresponda en el caso de que ocurran los riesgos previstos en el seguro contratado.
Los riesgo que técnicamente puede asumir una compañía de seguros tienen un límite, pasado el cual se impone la necesidad de realizar reaseguros para ceder a otras compañías ese exceso de riesgos.
La regla fundamental para establecer el límite de riesgos que pueden asumir se halla en la uniformidad de los capitales asegurados por cada compañía.
Para evitar el desequilibrio que puede producir la falta de uniformidad de los capitales, las compañías reaseguran la parte de los seguros que excede el límite normal de los capitales asegurados.
El límite de los riegos que puede correr una compañía de seguros se denomina pleno. La compañía que cede el excedente de su pleno se llama cedente y hace un reaseguro pasivo. La compañía que toma el reaseguro se denomina cesionaria y hace un reaseguro activo.
A su vez, un reaseguro activo puede ser materia de un nuevo reaseguro en otra compañía. Este reaseguro se denomina retrocesión. Por lo común las compañías cedentes pagan a las cesionarias las misma prima que cobran a los asegurados y perciben de ellas una comisión más alta que la que deben abonar a sus agentes o corredores.
En nuestro país el reaseguro es regulado por el I.N.D.E.R. (Instituto Nacional de Reaseguro), que monopoliza los reaseguros de las compañías nacionales y el 30% aprox. de las compañías extranjeras. A su vez el I.N.D.E.R. puede retroceder sus reaseguros a compañías nacionales o extranjeras que operan en nuestro país o a aseguradoras del extranjero.
14. Anulaciones
Las pólizas emitidas se anulan cuando se rescinde el contrato de seguro. Ello ocurre por lo común en los siguientes casos:
· Falta de pago de la prima.
· Cambio de dueño de la cosa asegurada.
· Reticencia.
· Fraude del asegurado.
Con la anulación de la póliza la entidad aseguradora solo tiene derecho a percibir la prima correspondiente al riesgo que ha corrido.
15. Liquidación de siniestros
La liquidación de siniestros comienza con la comunicación que el asegurado o el beneficiario del seguro deben formular a la entidad aseguradora, para que esta abone el capital asegurado. Para la liquidación de los siniestros resultan necesarias tres etapas:
1. La comprobación del siniestro.
2. Su valoración.
3. La liquidación, para proceder a su pago.
A fin de comprobar debidamente el siniestro, el asegurador exige una serie de pruebas tendientes a ese objeto y realiza todas las gestiones que considera convenientes para cerciorarse del suceso que se halla cubierto por el seguro.
La valuación de los daños sufridos por el asegurado en los seguros sobre las cosas es de suma importancia, porque el monto de la indemnización no solo depende del capital asegurado, sino también del valor de las cosas en el día del siniestro. La valuación de los bienes asegurados requiere la intervención de expertos o peritos liquidadores.
16. Reservas
Las reservas de las compañías de seguros son de dos clases. Las del primer grupo se constituyen con utilidades líquidas y realizadas, como ocurre en todas las empresas, por ejemplo, Reserva Legal, Reserva Facultativa, Reserva General de Previsión, etc.
El otro grupo está integrado por las reservas técnicas propia de la explotación de seguro.
Las reservas del primer grupo tienen por objeto aumentar los medios de acción de la empresa, prevenir quebrantos futuros o hacer distribuciones posteriores entre los socios o accionistas. En cambio, las reservas técnicas no responden a estas finalidades y representan un pasivo o compromiso a cargo de la compañía aseguradora, lo que pone bien de manifiesto la diferencia esencial que existe entre ambos tipos de reservas.
Reserva para riesgo en curso: Una determinada porción de las primas percibidas en cada ejercicio en los seguros eventuales se transfiere a esta reserva. Para cada uno de los ramos de seguro que se explote se utiliza una reserva de esta naturaleza, tanto para los seguros directos como para los reaseguros tomados.
El asegurado, al contratar un seguro, adquiere la obligación de pagar anticipadamente la prima respectiva. Lo haga de inmediato o en cuotas , lo cierto es que la compañía dispone de una masa de valores activos con la cual debe afrontar los siniestros correspondientes a las pólizas emitidas. Los siniestros que ocurran en el año de la emisión de la póliza se abonan con esa masa de valores. Pero es posible que halla siniestros en el ejercicio posterior. Por lo tanto, para hacer frente a su pago es necesario reservar, de las primas de cada año, una determinada proporción, que se acredita a la Reserva de Riesgos en Curso de cada uno de los seguros eventuales.
Sobre la constitución de las reservas de este tipo rigen las normas siguientes:
o En general, para los seguros de riesgos eventuales debe reservarse el 80% de las primas, netas de anulaciones y reaseguros, que sean representativas del riesgo no corrido al término del ejercicio.
o En los seguros marítimos que se halla contratado por viaje la reserva se constituye por el total de las primas, netas de reaseguros y anulaciones, correspondientes a los dos últimos meses de cada ejercicio.
o En los seguros de fidelidad y garantía hay que reservar el 40% de las primas netas de cada ejercicio y un adicional del 15% sobre el promedio de las primas netas de los últimos tres ejercicios.
Reserva Matemática: Se constituye para los seguros de vida. Teóricamente las primas de estos seguros, dada su naturaleza, deberían elevarse de continuo, por la mayor probabilidadde muerte del asegurado a medida que transcurre el tiempo. Pero si así se hiciera los seguros de vida serían prohibitivos a partir de cierta edad. Para evitar este inconveniente las compañías de seguro perciben primas niveladas o medias. Quiere decir que un asegurado en sus comienzos abonará primas en exceso con relación a lo que corresponda según su probabilidad de muerte, y pagará primas más reducidas a partir de una edad determinada. La cantidad abonada en exceso durante estos primeros años , constituye la prima de ahorro. Con ésta y la parte que se toma de la prima de riesgo, así como con los intereses acumulados, se forma la reserva matemática del seguro.
Reserva para Siniestros Pendientes: A esta reserva se le acredita el importe de los siniestros denunciados que permanecen en trámite de liquidación y que por esa causa aún no han sido abonados, ya se trate de seguros directos o de reaseguros.
Fondo de Acumulación Asegurados Vida: Se acreditan a este fondo las partidas a distribuir entre los asegurados de la Sección Vida como beneficio complementario, según las condiciones estipuladas en las pólizas. Esas partidas pueden ser utilidades de dicha Sección o ingresos de éstos que se afectan a esa finalidad.
Resumen:
Sobre las compañias aseguradoras y los redimenes legales que las fizcalizan en Argentina. Incluye clasificación y definición de los terminos más utilizados dentro de la actividad aseguradora.
Trabajo enviado por: Agostinaagos[arroba]fnusa.com
http://www.monografias.com/trabajos5/segu/segu.shtml
miércoles, 12 de noviembre de 2008
EL CONTRATO DE SEGURO
El contrato de seguro es el medio por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima, a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.
El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio económico mayor, en caso de que el siniestro se produzca.
El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recíprocos del asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha celebrado la convención, aun antes de emitirse la póliza.
Al realizar un contrato de seguro, se intenta obtener una protección económica de bienes o personas que pudieran en un futuro sufrir daños.
http://es.wikipedia.org/wiki/Contrato_de_seguro
El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio económico mayor, en caso de que el siniestro se produzca.
El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recíprocos del asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha celebrado la convención, aun antes de emitirse la póliza.
Al realizar un contrato de seguro, se intenta obtener una protección económica de bienes o personas que pudieran en un futuro sufrir daños.
http://es.wikipedia.org/wiki/Contrato_de_seguro
martes, 11 de noviembre de 2008
ELEMENTOS DEL SEGURO
¿Qué elementos conforman un seguro?
Un seguro es un contrato entre el asegurado y la empresa aseguradora, por lo tanto, independientemente del tipo de seguro que se trate, todos incluyen la siguiente información:
* Carátula de la póliza (Policy) incluye, entre otros:
Nombre y domicilio de las partes contratantes (asegurado y empresa aseguradora).
Descripción detallada del bien o, en el caso de los seguros de vida, si existen enfermedades, su tipo, años de padecimiento, etc..
Monto de la prima (Premium) a pagar, ya sea anual o mensualmente.
Deducibles (Deductible), si es el caso. Es la cantidad que el asegurado tiene que pagar de su bolsillo para cubrir parte de los gastos del siniestro antes que el seguro comience a pagar por el restante.
Vigencia del seguro.
Suma asegurada.
Beneficios y endosos (Riders). Son las modificaciones o elementos adicionales que, de común acuerdo con la empresa, el asegurado realiza.
Beneficiarios. Elemento común sobre todo en los seguros de vida por el cual el asegurado designa a las personas que recibirán la indemnización.
ppubli = pcountry + ".terra.finanzas/gral";
pextrapubli = ";niv=1;ga=us_serv";
if (typeof(rsSegs) == 'undefined')
rsSegs = "";
var url = ""+window.location+"";
if (url.indexOf("/articulo/html/",0) != -1) {
ppubli = ppubli + "js";
document.writeln('');
document.writeln('');
} else {
document.writeln('');
document.writeln('');
}
* Condiciones generales: Es el contrato propiamente dicho. Es un folleto en el que se explican con detalle las características del seguro que se contrata. También se presentan la forma y los montos en que se pagará la indemnización según lo presentado en la Carátula de la póliza. Aparecen:
Exclusiones. Son todas aquellas condiciones por las que la empresa aseguradora no pagará la indemnización una vez presentado el siniestro.
Dependientes económicos. Se escriben los nombres y el parentesco de las personas que dependen económicamente del asegurado.
Cláusulas. Son las condiciones que, de acuerdo con la Ley sobre el Contrato de Seguros, deben aparecer en toda póliza.
Beneficios adicionales (Riders). Son hojas agregadas al seguro en las que se amplía su cobertura y se incluyen nuevos elementos para asegurar.
Otros conceptos básicos
Asegurado. Es la persona que contrata el seguro con la empresa. El asegurado realiza los pagos de las primas y recibe los beneficios de la indemnización.
Beneficiario. Es la persona que, según la designación del asegurado, recibirá los beneficios del seguro.
Cobertura. Son las situaciones particulares propias del riesgo por el que se contrata el seguro.
Riesgo. Es la posibilidad de que, por azar, ocurra algún suceso desfavorable para el asegurado que obligue a la empresa aseguradora a pagarle una cantidad de dinero o dar un servicio para repararlo.
Siniestro. Es cuando ocurre el evento por el que se contrató el seguro. Para que la empresa pueda pagar, el asegurado debe comprobar que lo ocurrido está contemplado en los términos que se pactaron en la póliza.
Suma asegurada. En daños materiales, es el valor que el titular de la póliza establece para los bienes cubiertos por el contrato. Esta cantidad es el límite máximo de responsabilidad que la empresa de seguros está obligada a pagar cuando el siniestro se presenta. En el caso de los seguros de vida, se refiere a la cantidad de dinero que se paga al momento de ocurrir el evento contratado, sea fallecimiento o sobrevivencia. Estos aspectos dependerán de lo establecido en la póliza.
Recomendaciones al contratar un seguro.
Contesta con la verdad. En la "Solicitud de Seguro" deberás responder un cuestionario. Los datos deben ser verídicos y presentados en forma clara y sencilla.
No firmes en blanco. Si tu agente de seguros te pide que firmes la solicitud sin haber sido llenada previamente, con argumentos parecidos a "Para que el trámite se agilice" o "No se preocupe, yo me encargo", NO LO HAGAS. Las firmas deben aparecer DESPUÉS de haberse llenado la solicitud.
Lee cuidadosamente. Una vez llena la solicitud, léela detenidamente y verifica que los datos estén correctos.
Corrobora que el cuerpo del contrato contenga TODOS los elementos que te han ofrecido como parte del seguro, ya que si un ofrecimiento no está por escrito no es parte del contrato. Esta condición está respaldada por la Provisión de Contrato Entero (Entire Contract Provision)
No te quedes con dudas. Si no entiendes algo, exije al agente de seguros que te explique claramente, puesto que es su obligación. Si sospecha que la información que te proporcionan no es completa ocontinúas sin entender, acude a la comisión de seguros de tu estado, quienes están en la obligación de ayudarte.
http://www.terra.com/finanzas/articulo/html/fin94.htm
Un seguro es un contrato entre el asegurado y la empresa aseguradora, por lo tanto, independientemente del tipo de seguro que se trate, todos incluyen la siguiente información:
* Carátula de la póliza (Policy) incluye, entre otros:
Nombre y domicilio de las partes contratantes (asegurado y empresa aseguradora).
Descripción detallada del bien o, en el caso de los seguros de vida, si existen enfermedades, su tipo, años de padecimiento, etc..
Monto de la prima (Premium) a pagar, ya sea anual o mensualmente.
Deducibles (Deductible), si es el caso. Es la cantidad que el asegurado tiene que pagar de su bolsillo para cubrir parte de los gastos del siniestro antes que el seguro comience a pagar por el restante.
Vigencia del seguro.
Suma asegurada.
Beneficios y endosos (Riders). Son las modificaciones o elementos adicionales que, de común acuerdo con la empresa, el asegurado realiza.
Beneficiarios. Elemento común sobre todo en los seguros de vida por el cual el asegurado designa a las personas que recibirán la indemnización.
ppubli = pcountry + ".terra.finanzas/gral";
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* Condiciones generales: Es el contrato propiamente dicho. Es un folleto en el que se explican con detalle las características del seguro que se contrata. También se presentan la forma y los montos en que se pagará la indemnización según lo presentado en la Carátula de la póliza. Aparecen:
Exclusiones. Son todas aquellas condiciones por las que la empresa aseguradora no pagará la indemnización una vez presentado el siniestro.
Dependientes económicos. Se escriben los nombres y el parentesco de las personas que dependen económicamente del asegurado.
Cláusulas. Son las condiciones que, de acuerdo con la Ley sobre el Contrato de Seguros, deben aparecer en toda póliza.
Beneficios adicionales (Riders). Son hojas agregadas al seguro en las que se amplía su cobertura y se incluyen nuevos elementos para asegurar.
Otros conceptos básicos
Asegurado. Es la persona que contrata el seguro con la empresa. El asegurado realiza los pagos de las primas y recibe los beneficios de la indemnización.
Beneficiario. Es la persona que, según la designación del asegurado, recibirá los beneficios del seguro.
Cobertura. Son las situaciones particulares propias del riesgo por el que se contrata el seguro.
Riesgo. Es la posibilidad de que, por azar, ocurra algún suceso desfavorable para el asegurado que obligue a la empresa aseguradora a pagarle una cantidad de dinero o dar un servicio para repararlo.
Siniestro. Es cuando ocurre el evento por el que se contrató el seguro. Para que la empresa pueda pagar, el asegurado debe comprobar que lo ocurrido está contemplado en los términos que se pactaron en la póliza.
Suma asegurada. En daños materiales, es el valor que el titular de la póliza establece para los bienes cubiertos por el contrato. Esta cantidad es el límite máximo de responsabilidad que la empresa de seguros está obligada a pagar cuando el siniestro se presenta. En el caso de los seguros de vida, se refiere a la cantidad de dinero que se paga al momento de ocurrir el evento contratado, sea fallecimiento o sobrevivencia. Estos aspectos dependerán de lo establecido en la póliza.
Recomendaciones al contratar un seguro.
Contesta con la verdad. En la "Solicitud de Seguro" deberás responder un cuestionario. Los datos deben ser verídicos y presentados en forma clara y sencilla.
No firmes en blanco. Si tu agente de seguros te pide que firmes la solicitud sin haber sido llenada previamente, con argumentos parecidos a "Para que el trámite se agilice" o "No se preocupe, yo me encargo", NO LO HAGAS. Las firmas deben aparecer DESPUÉS de haberse llenado la solicitud.
Lee cuidadosamente. Una vez llena la solicitud, léela detenidamente y verifica que los datos estén correctos.
Corrobora que el cuerpo del contrato contenga TODOS los elementos que te han ofrecido como parte del seguro, ya que si un ofrecimiento no está por escrito no es parte del contrato. Esta condición está respaldada por la Provisión de Contrato Entero (Entire Contract Provision)
No te quedes con dudas. Si no entiendes algo, exije al agente de seguros que te explique claramente, puesto que es su obligación. Si sospecha que la información que te proporcionan no es completa ocontinúas sin entender, acude a la comisión de seguros de tu estado, quienes están en la obligación de ayudarte.
http://www.terra.com/finanzas/articulo/html/fin94.htm
lunes, 10 de noviembre de 2008
HISTORIA DE LOS SEGUROS
El seguro proporciona la remuneración monetaria contra un riesgo predeterminado. Una compañía de seguros ofrece tal protección para un pago (o el premio). Es también la cantidad que la compañía de seguros conviene la paga cuando ocurre un acontecimiento desafortunado. El seguro es una ventaja a la sociedad en grande permitiendo que los individuos compartan los riesgos hechos frente por mucha gente. Una póliza de seguro es un acuerdo escrito entre una compañía de seguros y un individuo o la organización que requiere seguro. La póliza de seguro precisó los términos y las condiciones y especifica los riesgos para los cuales será compensado. La cotización en línea del seguro le ayuda a hacer compras para el seguro vía el Internet. Ofrece un método rápido, seguro y conveniente hacer compras para el seguro de la comodidad de su hogar.
Historia del Seguro
La práctica de asegurar se puede remontar de nuevo a Babylonia antiguo. Los comerciantes pagaron una suma de dinero (interés incluyendo) solamente después que llegaron las mercancías con seguridad. Los mariners de Phoenicia habían utilizado un sistema llamado como análogo bottomry al seguro durante 1200 B.C. Con el crecimiento del comercio, la práctica de asegurar se convirtió en una necesidad.
Importancia del Seguro
El riesgo es una parte inevitable de vida diaria. Nadie puede decir de antemano cuándo un acontecimiento indeseable puede ocurrir o cómo el sepulcro el daño puede ser. La inversión en seguro se dice para ser menos aventurada. Esto es porque un principio subyacente es la ' ley de números grandes '. La ley indica que la capacidad de predecir pérdidas mejora con grupos más grandes. El seguro es extensamente disponible y comprable. Es una fuerza económica significativa en países industrializados.
Tipos de Seguro
Cuatro amplias categorías del seguro se pueden considerar, según lo que cubre:
Característica y muerte
Vida
Salud e inhabilidad
Viejos edad y desempleo
Los aseguradores refieren el seguro a comprado por los individuos como cobertura personal de las líneas y seguro comprado por negocios como cobertura comercial. Uno puede comprar todos los tipos de cobertura vía cotizaciones en línea del seguro. Sin embargo, con está en el interés del cliente de comprobar fuera de cotizaciones competentes múltiples para encontrar de las ofertas del abastecedor los mejores términos y las tarifas según sus requisitos únicos.
La forma moderna de seguro fue formada probablemente durante la industrialización de Europa. Las mutualidades o los gremios asumieron el papel que compartía los costes de riesgos. Como la nación marítimo principal, Inglaterra inició el concepto del seguro marítimo cristalizando los conceptos en una publicación de Londres - Llyod, que ha llegado a ser sinónimo con seguro de marina.
Seguro De Marina
Protege a compañía de envío contra la pérdida una nave o su cargo. La primera forma de seguro de marina fecha de nuevo a 3000 A.CC. cuando los comerciantes chinos separan sus mercancías entre muchos recipientes para reducir la posibilidad de daño a sus productos. Otra forma era el promedio general, que existió alrededor 916 A.CC.. El comerciante acompañó su cargo para asegurarse de que no fue abandonado, ni fue lanzado al agua. Contribuciones de otros comerciantes compensaría al comerciante para su pérdida.
http://www.clearleadinc.com/spanish/seguro.html
Historia del Seguro
La práctica de asegurar se puede remontar de nuevo a Babylonia antiguo. Los comerciantes pagaron una suma de dinero (interés incluyendo) solamente después que llegaron las mercancías con seguridad. Los mariners de Phoenicia habían utilizado un sistema llamado como análogo bottomry al seguro durante 1200 B.C. Con el crecimiento del comercio, la práctica de asegurar se convirtió en una necesidad.
Importancia del Seguro
El riesgo es una parte inevitable de vida diaria. Nadie puede decir de antemano cuándo un acontecimiento indeseable puede ocurrir o cómo el sepulcro el daño puede ser. La inversión en seguro se dice para ser menos aventurada. Esto es porque un principio subyacente es la ' ley de números grandes '. La ley indica que la capacidad de predecir pérdidas mejora con grupos más grandes. El seguro es extensamente disponible y comprable. Es una fuerza económica significativa en países industrializados.
Tipos de Seguro
Cuatro amplias categorías del seguro se pueden considerar, según lo que cubre:
Característica y muerte
Vida
Salud e inhabilidad
Viejos edad y desempleo
Los aseguradores refieren el seguro a comprado por los individuos como cobertura personal de las líneas y seguro comprado por negocios como cobertura comercial. Uno puede comprar todos los tipos de cobertura vía cotizaciones en línea del seguro. Sin embargo, con está en el interés del cliente de comprobar fuera de cotizaciones competentes múltiples para encontrar de las ofertas del abastecedor los mejores términos y las tarifas según sus requisitos únicos.
La forma moderna de seguro fue formada probablemente durante la industrialización de Europa. Las mutualidades o los gremios asumieron el papel que compartía los costes de riesgos. Como la nación marítimo principal, Inglaterra inició el concepto del seguro marítimo cristalizando los conceptos en una publicación de Londres - Llyod, que ha llegado a ser sinónimo con seguro de marina.
Seguro De Marina
Protege a compañía de envío contra la pérdida una nave o su cargo. La primera forma de seguro de marina fecha de nuevo a 3000 A.CC. cuando los comerciantes chinos separan sus mercancías entre muchos recipientes para reducir la posibilidad de daño a sus productos. Otra forma era el promedio general, que existió alrededor 916 A.CC.. El comerciante acompañó su cargo para asegurarse de que no fue abandonado, ni fue lanzado al agua. Contribuciones de otros comerciantes compensaría al comerciante para su pérdida.
http://www.clearleadinc.com/spanish/seguro.html
miércoles, 5 de noviembre de 2008
ELEMENTOS QUE CONFORMAN UN SEGURO
¿Qué elementos conforman un seguro?
Un seguro es un contrato entre el asegurado y la empresa aseguradora, por lo tanto, independientemente del tipo de seguro que se trate, todos incluyen la siguiente información:
* Carátula de la póliza (Policy) incluye, entre otros:
Nombre y domicilio de las partes contratantes (asegurado y empresa aseguradora).
Descripción detallada del bien o, en el caso de los seguros de vida, si existen enfermedades, su tipo, años de padecimiento, etc..
Monto de la prima (Premium) a pagar, ya sea anual o mensualmente.
Deducibles (Deductible), si es el caso. Es la cantidad que el asegurado tiene que pagar de su bolsillo para cubrir parte de los gastos del siniestro antes que el seguro comience a pagar por el restante.
Vigencia del seguro.
Suma asegurada.
Beneficios y endosos (Riders). Son las modificaciones o elementos adicionales que, de común acuerdo con la empresa, el asegurado realiza.
Beneficiarios. Elemento común sobre todo en los seguros de vida por el cual el asegurado designa a las personas que recibirán la indemnización.
ppubli = pcountry + ".terra.finanzas/gral";
pextrapubli = ";niv=1;ga=us_serv";
if (typeof(rsSegs) == 'undefined')
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if (url.indexOf("/articulo/html/",0) != -1) {
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* Condiciones generales: Es el contrato propiamente dicho. Es un folleto en el que se explican con detalle las características del seguro que se contrata. También se presentan la forma y los montos en que se pagará la indemnización según lo presentado en la Carátula de la póliza. Aparecen:
Exclusiones. Son todas aquellas condiciones por las que la empresa aseguradora no pagará la indemnización una vez presentado el siniestro.
Dependientes económicos. Se escriben los nombres y el parentesco de las personas que dependen económicamente del asegurado.
Cláusulas. Son las condiciones que, de acuerdo con la Ley sobre el Contrato de Seguros, deben aparecer en toda póliza.
Beneficios adicionales (Riders). Son hojas agregadas al seguro en las que se amplía su cobertura y se incluyen nuevos elementos para asegurar.
Otros conceptos básicos
Asegurado. Es la persona que contrata el seguro con la empresa. El asegurado realiza los pagos de las primas y recibe los beneficios de la indemnización.
Beneficiario. Es la persona que, según la designación del asegurado, recibirá los beneficios del seguro.
Cobertura. Son las situaciones particulares propias del riesgo por el que se contrata el seguro.
Riesgo. Es la posibilidad de que, por azar, ocurra algún suceso desfavorable para el asegurado que obligue a la empresa aseguradora a pagarle una cantidad de dinero o dar un servicio para repararlo.
Siniestro. Es cuando ocurre el evento por el que se contrató el seguro. Para que la empresa pueda pagar, el asegurado debe comprobar que lo ocurrido está contemplado en los términos que se pactaron en la póliza.
Suma asegurada. En daños materiales, es el valor que el titular de la póliza establece para los bienes cubiertos por el contrato. Esta cantidad es el límite máximo de responsabilidad que la empresa de seguros está obligada a pagar cuando el siniestro se presenta. En el caso de los seguros de vida, se refiere a la cantidad de dinero que se paga al momento de ocurrir el evento contratado, sea fallecimiento o sobrevivencia. Estos aspectos dependerán de lo establecido en la póliza.
Recomendaciones al contratar un seguro.
Contesta con la verdad. En la "Solicitud de Seguro" deberás responder un cuestionario. Los datos deben ser verídicos y presentados en forma clara y sencilla.
No firmes en blanco. Si tu agente de seguros te pide que firmes la solicitud sin haber sido llenada previamente, con argumentos parecidos a "Para que el trámite se agilice" o "No se preocupe, yo me encargo", NO LO HAGAS. Las firmas deben aparecer DESPUÉS de haberse llenado la solicitud.
Lee cuidadosamente. Una vez llena la solicitud, léela detenidamente y verifica que los datos estén correctos.
Corrobora que el cuerpo del contrato contenga TODOS los elementos que te han ofrecido como parte del seguro, ya que si un ofrecimiento no está por escrito no es parte del contrato. Esta condición está respaldada por la Provisión de Contrato Entero (Entire Contract Provision)
No te quedes con dudas. Si no entiendes algo, exije al agente de seguros que te explique claramente, puesto que es su obligación. Si sospecha que la información que te proporcionan no es completa ocontinúas sin entender, acude a la comisión de seguros de tu estado, quienes están en la obligación de ayudarte.
Un seguro es un contrato entre el asegurado y la empresa aseguradora, por lo tanto, independientemente del tipo de seguro que se trate, todos incluyen la siguiente información:
* Carátula de la póliza (Policy) incluye, entre otros:
Nombre y domicilio de las partes contratantes (asegurado y empresa aseguradora).
Descripción detallada del bien o, en el caso de los seguros de vida, si existen enfermedades, su tipo, años de padecimiento, etc..
Monto de la prima (Premium) a pagar, ya sea anual o mensualmente.
Deducibles (Deductible), si es el caso. Es la cantidad que el asegurado tiene que pagar de su bolsillo para cubrir parte de los gastos del siniestro antes que el seguro comience a pagar por el restante.
Vigencia del seguro.
Suma asegurada.
Beneficios y endosos (Riders). Son las modificaciones o elementos adicionales que, de común acuerdo con la empresa, el asegurado realiza.
Beneficiarios. Elemento común sobre todo en los seguros de vida por el cual el asegurado designa a las personas que recibirán la indemnización.
ppubli = pcountry + ".terra.finanzas/gral";
pextrapubli = ";niv=1;ga=us_serv";
if (typeof(rsSegs) == 'undefined')
rsSegs = "";
var url = ""+window.location+"";
if (url.indexOf("/articulo/html/",0) != -1) {
ppubli = ppubli + "js";
document.writeln('');
document.writeln('');
} else {
document.writeln('');
document.writeln('');
}
* Condiciones generales: Es el contrato propiamente dicho. Es un folleto en el que se explican con detalle las características del seguro que se contrata. También se presentan la forma y los montos en que se pagará la indemnización según lo presentado en la Carátula de la póliza. Aparecen:
Exclusiones. Son todas aquellas condiciones por las que la empresa aseguradora no pagará la indemnización una vez presentado el siniestro.
Dependientes económicos. Se escriben los nombres y el parentesco de las personas que dependen económicamente del asegurado.
Cláusulas. Son las condiciones que, de acuerdo con la Ley sobre el Contrato de Seguros, deben aparecer en toda póliza.
Beneficios adicionales (Riders). Son hojas agregadas al seguro en las que se amplía su cobertura y se incluyen nuevos elementos para asegurar.
Otros conceptos básicos
Asegurado. Es la persona que contrata el seguro con la empresa. El asegurado realiza los pagos de las primas y recibe los beneficios de la indemnización.
Beneficiario. Es la persona que, según la designación del asegurado, recibirá los beneficios del seguro.
Cobertura. Son las situaciones particulares propias del riesgo por el que se contrata el seguro.
Riesgo. Es la posibilidad de que, por azar, ocurra algún suceso desfavorable para el asegurado que obligue a la empresa aseguradora a pagarle una cantidad de dinero o dar un servicio para repararlo.
Siniestro. Es cuando ocurre el evento por el que se contrató el seguro. Para que la empresa pueda pagar, el asegurado debe comprobar que lo ocurrido está contemplado en los términos que se pactaron en la póliza.
Suma asegurada. En daños materiales, es el valor que el titular de la póliza establece para los bienes cubiertos por el contrato. Esta cantidad es el límite máximo de responsabilidad que la empresa de seguros está obligada a pagar cuando el siniestro se presenta. En el caso de los seguros de vida, se refiere a la cantidad de dinero que se paga al momento de ocurrir el evento contratado, sea fallecimiento o sobrevivencia. Estos aspectos dependerán de lo establecido en la póliza.
Recomendaciones al contratar un seguro.
Contesta con la verdad. En la "Solicitud de Seguro" deberás responder un cuestionario. Los datos deben ser verídicos y presentados en forma clara y sencilla.
No firmes en blanco. Si tu agente de seguros te pide que firmes la solicitud sin haber sido llenada previamente, con argumentos parecidos a "Para que el trámite se agilice" o "No se preocupe, yo me encargo", NO LO HAGAS. Las firmas deben aparecer DESPUÉS de haberse llenado la solicitud.
Lee cuidadosamente. Una vez llena la solicitud, léela detenidamente y verifica que los datos estén correctos.
Corrobora que el cuerpo del contrato contenga TODOS los elementos que te han ofrecido como parte del seguro, ya que si un ofrecimiento no está por escrito no es parte del contrato. Esta condición está respaldada por la Provisión de Contrato Entero (Entire Contract Provision)
No te quedes con dudas. Si no entiendes algo, exije al agente de seguros que te explique claramente, puesto que es su obligación. Si sospecha que la información que te proporcionan no es completa ocontinúas sin entender, acude a la comisión de seguros de tu estado, quienes están en la obligación de ayudarte.
lunes, 3 de noviembre de 2008
SEGURO AGRICOLA CATASTROFICO
Seguro agrícola catastrófico para eventos climáticos
¿Qué es el Seguro Agrícola Catastrófico para Eventos Climáticos?
Es un esquema de aseguramiento orientado a proteger al productor de bajos ingresos contra los efectos que tiene en su economía, la presencia del riesgo de sequía de características catastróficas.
¿Por qué se llama Catastrófico?
Porque está orientado a proteger a los productores agrícolas ante la presencia del riesgo de sequía de características catastróficas, entendiendo como catástrofe al daño producido de impacto regional y que tiene como consecuencia la pérdida total de la especie agrícola producida en una zona geográfica determinada.Porque está orientado a proteger al cultivo contra los daños que le ocasione el riesgo de sequía, con alto impacto regional y una severidad tal, que origine la pérdida total de éste en una zona geográfica determinada.
¿Por qué surge la necesidad de contar con un Seguro Agrícola Catastrófico para Eventos Climáticos?
Porque en México, gran parte de la actividad agrícola se desarrolla de secano (temporal), es decir, depende de las lluvias estacionales. Las prácticas agrícolas de secano en el país son muy sensibles al retraso, irregularidad o deficiencia persistente de las lluvias.Los registros recientes muestran que los mayores daños en la agricultura ocasionados por desastres naturales resultan de sequías, inundaciones, heladas, granizadas y otros eventos meteorológicos o climatológicos.
El Seguro permite enfrentar este tipo de catástrofes, pues ofrece soluciones para mitigar las consecuencias económicas y sociales que generan los extremos climáticos en la actividad agrícola.
¿A quién está dirigido este Seguro?
Está dirigido principalmente al gobierno federal y a los gobiernos de los estados para apoyar sus esfuerzos orientados hacia el sector agropecuario, como complemento a sus Programas de Trabajo y a los Programas Emergentes que se activen ante la presencia de desastres naturales, con las siguientes ventajas:
Eficaz planeación del gasto
Mayor capacidad para enfrentar desastres imprevistos
Asignación transparente de recursos
Formación de una base estadística
Fomento de una cultura del seguro
Apoyo a productores sobre bases técnicas
Esquema de reaseguro internacional
En este contexto, el Seguro Agrícola Catastrófico para Eventos Climáticos es un instrumento de administración de riesgos, que permite al gobierno federal y a los gobiernos estatales adoptar estrategias financieras para el manejo y transferencia del riesgo catastrófico.
¿Qué condiciones se requieren para que un gobierno estatal pueda contratar este Seguro?
Son necesarias tres condiciones:
Que exista una amplia y consistente base de datos histórica.- Un insumo básico para el desarrollo y operación del Seguro Agrícola Catastrófico para Eventos Climáticos son los datos climáticos históricos.
Que exista infraestructura de medición climática en la región que informe en tiempo real.- La información oficial es la que proporciona la red de estaciones climatológicas convencionales administrada por la Comisión Nacional del Agua (CNA).
Que las condiciones agroclimáticas existentes en la región permitan el adecuado desarrollo de la especie agrícola que se pretenda asegurar.
¿Qué parámetros se utilizan para medir el riesgo catastrófico?
La base del Seguro Agrícola Catastrófico para Eventos Climáticos consiste en representar el efecto de una variable climática (lluvia) sobre los niveles de producción y finalmente, calcular los valores umbrales de esta variable que resultan determinantes para la producción agrícola.
Por lo tanto, para medir el riesgo catastrófico se utiliza como parámetro la precipitación pluvial a partir de la información disponible en los reportes de la CNA. De ahí que este Seguro está clasificado como paramétrico o por índices.
¿Cuáles son las características operativas de este esquema de aseguramiento?
La suma asegurada es equivalente, como mínimo, al apoyo otorgado por el gobierno federal ante la ocurrencia de un evento catastrófico.
La vigencia del seguro es por el ciclo agrícola
Se establece un valor umbral por estación climatológica o grupo de éstas, para cada una de las etapas del cultivo.
El contratante define la cantidad de hectáreas que pretende asegurar referenciándolas a una estación climatológica.
La indemnización es por única vez, al afectarse, en cualquiera de las etapas, el valor umbral contratado.
¿Dónde se ha operado este Seguro?
En 2005, el Seguro fue contratado en diversas regiones de 18 estados de la República Mexicana para cultivos de maíz, sorgo, frijol y cebada. La superficie asegurada fue de 1,160,537 hectáreas. Este portafolio se colocó en el mercado internacional del reaseguro bajo contratos cuota parte, mediante los cuales el reasegurador se obliga a participar en una parte fija de cada uno de los riesgos que toma el asegurador, determinada normalmente en un porcentaje.
Ultima actualización (Jueves 24 de Julio de 2008 11:48)
http://201.158.1.169/agroasemex/index.php/publicaciones/seguro-agricola-catastrofico-para-eventos-climaticos.html
¿Qué es el Seguro Agrícola Catastrófico para Eventos Climáticos?
Es un esquema de aseguramiento orientado a proteger al productor de bajos ingresos contra los efectos que tiene en su economía, la presencia del riesgo de sequía de características catastróficas.
¿Por qué se llama Catastrófico?
Porque está orientado a proteger a los productores agrícolas ante la presencia del riesgo de sequía de características catastróficas, entendiendo como catástrofe al daño producido de impacto regional y que tiene como consecuencia la pérdida total de la especie agrícola producida en una zona geográfica determinada.Porque está orientado a proteger al cultivo contra los daños que le ocasione el riesgo de sequía, con alto impacto regional y una severidad tal, que origine la pérdida total de éste en una zona geográfica determinada.
¿Por qué surge la necesidad de contar con un Seguro Agrícola Catastrófico para Eventos Climáticos?
Porque en México, gran parte de la actividad agrícola se desarrolla de secano (temporal), es decir, depende de las lluvias estacionales. Las prácticas agrícolas de secano en el país son muy sensibles al retraso, irregularidad o deficiencia persistente de las lluvias.Los registros recientes muestran que los mayores daños en la agricultura ocasionados por desastres naturales resultan de sequías, inundaciones, heladas, granizadas y otros eventos meteorológicos o climatológicos.
El Seguro permite enfrentar este tipo de catástrofes, pues ofrece soluciones para mitigar las consecuencias económicas y sociales que generan los extremos climáticos en la actividad agrícola.
¿A quién está dirigido este Seguro?
Está dirigido principalmente al gobierno federal y a los gobiernos de los estados para apoyar sus esfuerzos orientados hacia el sector agropecuario, como complemento a sus Programas de Trabajo y a los Programas Emergentes que se activen ante la presencia de desastres naturales, con las siguientes ventajas:
Eficaz planeación del gasto
Mayor capacidad para enfrentar desastres imprevistos
Asignación transparente de recursos
Formación de una base estadística
Fomento de una cultura del seguro
Apoyo a productores sobre bases técnicas
Esquema de reaseguro internacional
En este contexto, el Seguro Agrícola Catastrófico para Eventos Climáticos es un instrumento de administración de riesgos, que permite al gobierno federal y a los gobiernos estatales adoptar estrategias financieras para el manejo y transferencia del riesgo catastrófico.
¿Qué condiciones se requieren para que un gobierno estatal pueda contratar este Seguro?
Son necesarias tres condiciones:
Que exista una amplia y consistente base de datos histórica.- Un insumo básico para el desarrollo y operación del Seguro Agrícola Catastrófico para Eventos Climáticos son los datos climáticos históricos.
Que exista infraestructura de medición climática en la región que informe en tiempo real.- La información oficial es la que proporciona la red de estaciones climatológicas convencionales administrada por la Comisión Nacional del Agua (CNA).
Que las condiciones agroclimáticas existentes en la región permitan el adecuado desarrollo de la especie agrícola que se pretenda asegurar.
¿Qué parámetros se utilizan para medir el riesgo catastrófico?
La base del Seguro Agrícola Catastrófico para Eventos Climáticos consiste en representar el efecto de una variable climática (lluvia) sobre los niveles de producción y finalmente, calcular los valores umbrales de esta variable que resultan determinantes para la producción agrícola.
Por lo tanto, para medir el riesgo catastrófico se utiliza como parámetro la precipitación pluvial a partir de la información disponible en los reportes de la CNA. De ahí que este Seguro está clasificado como paramétrico o por índices.
¿Cuáles son las características operativas de este esquema de aseguramiento?
La suma asegurada es equivalente, como mínimo, al apoyo otorgado por el gobierno federal ante la ocurrencia de un evento catastrófico.
La vigencia del seguro es por el ciclo agrícola
Se establece un valor umbral por estación climatológica o grupo de éstas, para cada una de las etapas del cultivo.
El contratante define la cantidad de hectáreas que pretende asegurar referenciándolas a una estación climatológica.
La indemnización es por única vez, al afectarse, en cualquiera de las etapas, el valor umbral contratado.
¿Dónde se ha operado este Seguro?
En 2005, el Seguro fue contratado en diversas regiones de 18 estados de la República Mexicana para cultivos de maíz, sorgo, frijol y cebada. La superficie asegurada fue de 1,160,537 hectáreas. Este portafolio se colocó en el mercado internacional del reaseguro bajo contratos cuota parte, mediante los cuales el reasegurador se obliga a participar en una parte fija de cada uno de los riesgos que toma el asegurador, determinada normalmente en un porcentaje.
Ultima actualización (Jueves 24 de Julio de 2008 11:48)
http://201.158.1.169/agroasemex/index.php/publicaciones/seguro-agricola-catastrofico-para-eventos-climaticos.html
domingo, 2 de noviembre de 2008
SEGURO AGRICOLA
María Inés Arraiza [1]
¿Qué es?
El seguro es un contrato en el cual el asegurador se obliga a resarcir un daño en caso que ocurra un evento cubierto, y por el cual el asegurado paga una determinada suma de dinero denominada premio o cotización.
El seguro agrícola cubre ciertos riesgos climáticos y/o biológicos, es decir, aquellos fenómenos que afectan el rendimiento, la calidad y/o la supervivencia del cultivo en forma verificable.
El riesgo es ineludible en el negocio de la producción agropecuaria porque es una actividad que depende de factores de naturaleza incontrolable que el productor no puede predecir con facilidad, por ejemplo, fenómenos climáticos, pestes o condiciones de mercado.
La necesidad de disminuir el impacto de las adversidades comerciales y productivas ha llevado a los gobiernos y al sector privado a aplicar estrategias de intervención como por ejemplo, el seguro agrícola.
Categorías de riesgo en el Sector
Los riesgos de la actividad se pueden clasificar de acuerdo con el siguiente criterio:
Riesgos humanos o personales: son los relativos a enfermedad, lesiones o muerte del productor.
Riesgos de los recursos: asociados con robos, incendios y otras pérdidas o daño de equipos, construcciones y recursos utilizados para la producción.
Riesgos de producción o rendimiento: asociados con los efectos del clima (lluvia, granizo, sequías), con enfermedades y epidemias de plantas y animales.
Riesgos de precios: asociados con el incremento o caída de precios de productos o insumos, una vez que se han tomado decisiones de producción.
Riesgos institucionales: asociados con los cambios regulatorios y de políticas públicas que inciden en las decisiones de producción y en el mercado.
Riesgos financieros: asociados con los incrementos en el costo del capital, tasas de interés, liquidez y estabilidad de los productos en los mercados financieros.
Todos estos riesgos están frecuentemente interrelacionados, por lo que pueden multiplicar su efecto.
Objetivo del Seguro
A la hora de contratar un seguro, hay que tener en claro que el objetivo de los mismos no es elevar ni disminuir el ingreso sino estabilizarlo; y esto genera un costo.
Valoración del daño
Para valuar el daño, se calcula el valor de la producción remanente, luego que ocurre el siniestro, de acuerdo a la merma en rendimientos y/o en la calidad. El asegurador pagará la diferencia.
Tener en cuenta
Dentro de los términos de un seguro agrícola lo principal a tener en cuenta es: qué cultivo se asegura, que riesgos se cubren (si es un fenómeno o varios), el momento desde el cual éstos se asumen y el plazo de vigencia, el costo del seguro o premio, la suma asegurada y las condiciones que se deben cumplir para que se indemnice.
Tipos de Seguro Agrícola
Los seguros agrícolas son básicamente de dos tipos:
contra riesgos nombrados, es un tipo de seguro donde se ”nombra” en el contrato el evento que se quiere asegurar (por ejemplo seguro contra granizo), y el asegurador responde por los daños causados exclusivamente por ese evento cubierto.
los multiriesgo, combinan generalmente varios riesgos (climáticos y/o biológicos)
Las coberturas de granizo
Las más difundidas incluyen la protección contra incendio, sin cargo adicional. La mayoría de las compañías ofrecen además coberturas adicionales con cargo contra otros riesgos como heladas, vientos, resiembra, imposibilidad de cosecha por falta de piso, etc.
La oferta de seguros de granizo se concentra en las provincias de la Región Pampeana, principales productoras de cereales y oleaginosas, especialmente en Buenos Aires (30,5%), Córdoba (24%) y Santa Fe (17,3%). Por otra parte, se encuentra difundido en las plantaciones de peras y manzanas en la zona del Alto Valle y Valle Medio de las provincias de Neuquén y Río Negro, en las plantaciones de citrus de las provincias de Entre Ríos y Buenos Aires y en el cultivo de tabaco en Salta.
Los seguros multirriesgo
Cubren una multiplicidad de riesgos, generalmente climáticos y/o biológicos. Los riesgos climáticos usualmente cubiertos son: granizo, incendio, inundación, sequía, vientos, heladas, falta de piso y lluvias en exceso, mientras que los riesgos biológicos otorgan cobertura contra daños de insectos, plagas y enfermedades.
La mayoría de los productos multirriesgo ofrecidos cubren la inversión del productor individual para gastos de implantación [2] y produccion del cultivo. Este tipo de seguros indemniza cuando, por causa de algún fenómeno cubierto, el rendimiento del productor cae por debajo del nivel asegurado especificado en la póliza [3].
Existen otros productos multirriesgo que garantizan al productor individual entre el 60% y el 90% del rendimiento histórico del área. Para recibir la indemnización en este tipo de seguros, se requiere que el rendimiento real del productor y el rendimiento del área en general, sean menores al nivel de rendimiento asegurado.
Otro tipo de seguro multirriesgo disponible asegura el costo de inversión conjunto de las distintas actividades que se desarrollan en una explotación. De este modo, si la producción es mayor en alguno de los cultivos y compensa las pérdidas en otro, no se percibe la indemnización.
La suma asegurada se establece por zona y por cultivo, sobre la base de los quintales por hectárea garantizados, valuados o bien al precio del mercado a término o al costo de inversión, por el total de la superficie asegurada.
Recomendaciones a la hora de contratar un seguro
La cobertura puede ser por lote o por establecimiento. Si es por establecimiento, un daño provocado en un solo lote, pero que no afecta a todo el establecimiento, no será causal de indemnización.
No es lo mismo el valor de la prima y que el premio. La prima es el valor de la cuota del seguro. Pero lo que efectivamente se paga es el premio que esta compuesto por la prima mas los recargos financieros, los derechos de emisión, la tasa de Superintendencia de Seguros de la Nación, servicios sociales, sellado provincial y el IVA.
Al momento de recibir una indemnización se tomará en cuenta la suma asegurada pactada al contratar el seguro, sin admitir actualizaciones de precio de producción.
El Seguro Agrícola en la actualidad
La Oficina de Riesgo Agropecuario de la SAGPyA realizó, a comienzos de 2003, una encuesta a 340 productores (235 de la Prov. de Bs.As., 56 de Sta. Fe, 19 de Córdoba, 10 de Entre Ríos, 12 de La Pampa y sólo 8 "extra pampeanos"). Teniendo en cuenta que la muestra se basa principalmente en productores de la región pampeana, se observan los siguientes datos:
El 58% de los encuestados tuvo algún tipo de seguro en la última campaña. El 90 % de ellos, utilizaron el seguro contra el riesgo de granizo y/o adicionales.
El 76% de los entrevistados tomó algún tipo de seguro en los últimos 10 años.
La mayoría de los productores con seguro considera que el costo del mismo es de impacto moderado en sus cuentas.
En cuanto a la calidad del servicio que brindan las compañías de seguro, el 83% considera que existe un buen asesoramiento de venta, el 81% obtuvo en tiempo razonable la póliza.
Del 42% de los productores que no toman seguros, el 71% se dedica a la actividad mixta.
Las razones de los productores para no tomar los seguros son, entre otras, la baja confianza, la oferta inexistente hacia campos de poca cantidad de hectáreas y el “auto-asegurarse” con la diversificación productiva.
Bibliografía
Oficina de Riesgo Agropecuario (ORA) Secretaría de Agricultura, Ganadería, Pesca y Alimentos: www.sagpya.mecon.gov.ar/10/oficina_introduccion
Agicultural Insurance in Latin America: Where are we? Mark Wenner and Diego Arias - Inter American Development Bank.
Asociación Latinoamericana para el Desarrollo del Seguro Agropecuario www.alasa.org.mxhttp://www.agro.uba.ar/apuntes/no_3/seguros.htm
¿Qué es?
El seguro es un contrato en el cual el asegurador se obliga a resarcir un daño en caso que ocurra un evento cubierto, y por el cual el asegurado paga una determinada suma de dinero denominada premio o cotización.
El seguro agrícola cubre ciertos riesgos climáticos y/o biológicos, es decir, aquellos fenómenos que afectan el rendimiento, la calidad y/o la supervivencia del cultivo en forma verificable.
El riesgo es ineludible en el negocio de la producción agropecuaria porque es una actividad que depende de factores de naturaleza incontrolable que el productor no puede predecir con facilidad, por ejemplo, fenómenos climáticos, pestes o condiciones de mercado.
La necesidad de disminuir el impacto de las adversidades comerciales y productivas ha llevado a los gobiernos y al sector privado a aplicar estrategias de intervención como por ejemplo, el seguro agrícola.
Categorías de riesgo en el Sector
Los riesgos de la actividad se pueden clasificar de acuerdo con el siguiente criterio:
Riesgos humanos o personales: son los relativos a enfermedad, lesiones o muerte del productor.
Riesgos de los recursos: asociados con robos, incendios y otras pérdidas o daño de equipos, construcciones y recursos utilizados para la producción.
Riesgos de producción o rendimiento: asociados con los efectos del clima (lluvia, granizo, sequías), con enfermedades y epidemias de plantas y animales.
Riesgos de precios: asociados con el incremento o caída de precios de productos o insumos, una vez que se han tomado decisiones de producción.
Riesgos institucionales: asociados con los cambios regulatorios y de políticas públicas que inciden en las decisiones de producción y en el mercado.
Riesgos financieros: asociados con los incrementos en el costo del capital, tasas de interés, liquidez y estabilidad de los productos en los mercados financieros.
Todos estos riesgos están frecuentemente interrelacionados, por lo que pueden multiplicar su efecto.
Objetivo del Seguro
A la hora de contratar un seguro, hay que tener en claro que el objetivo de los mismos no es elevar ni disminuir el ingreso sino estabilizarlo; y esto genera un costo.
Valoración del daño
Para valuar el daño, se calcula el valor de la producción remanente, luego que ocurre el siniestro, de acuerdo a la merma en rendimientos y/o en la calidad. El asegurador pagará la diferencia.
Tener en cuenta
Dentro de los términos de un seguro agrícola lo principal a tener en cuenta es: qué cultivo se asegura, que riesgos se cubren (si es un fenómeno o varios), el momento desde el cual éstos se asumen y el plazo de vigencia, el costo del seguro o premio, la suma asegurada y las condiciones que se deben cumplir para que se indemnice.
Tipos de Seguro Agrícola
Los seguros agrícolas son básicamente de dos tipos:
contra riesgos nombrados, es un tipo de seguro donde se ”nombra” en el contrato el evento que se quiere asegurar (por ejemplo seguro contra granizo), y el asegurador responde por los daños causados exclusivamente por ese evento cubierto.
los multiriesgo, combinan generalmente varios riesgos (climáticos y/o biológicos)
Las coberturas de granizo
Las más difundidas incluyen la protección contra incendio, sin cargo adicional. La mayoría de las compañías ofrecen además coberturas adicionales con cargo contra otros riesgos como heladas, vientos, resiembra, imposibilidad de cosecha por falta de piso, etc.
La oferta de seguros de granizo se concentra en las provincias de la Región Pampeana, principales productoras de cereales y oleaginosas, especialmente en Buenos Aires (30,5%), Córdoba (24%) y Santa Fe (17,3%). Por otra parte, se encuentra difundido en las plantaciones de peras y manzanas en la zona del Alto Valle y Valle Medio de las provincias de Neuquén y Río Negro, en las plantaciones de citrus de las provincias de Entre Ríos y Buenos Aires y en el cultivo de tabaco en Salta.
Los seguros multirriesgo
Cubren una multiplicidad de riesgos, generalmente climáticos y/o biológicos. Los riesgos climáticos usualmente cubiertos son: granizo, incendio, inundación, sequía, vientos, heladas, falta de piso y lluvias en exceso, mientras que los riesgos biológicos otorgan cobertura contra daños de insectos, plagas y enfermedades.
La mayoría de los productos multirriesgo ofrecidos cubren la inversión del productor individual para gastos de implantación [2] y produccion del cultivo. Este tipo de seguros indemniza cuando, por causa de algún fenómeno cubierto, el rendimiento del productor cae por debajo del nivel asegurado especificado en la póliza [3].
Existen otros productos multirriesgo que garantizan al productor individual entre el 60% y el 90% del rendimiento histórico del área. Para recibir la indemnización en este tipo de seguros, se requiere que el rendimiento real del productor y el rendimiento del área en general, sean menores al nivel de rendimiento asegurado.
Otro tipo de seguro multirriesgo disponible asegura el costo de inversión conjunto de las distintas actividades que se desarrollan en una explotación. De este modo, si la producción es mayor en alguno de los cultivos y compensa las pérdidas en otro, no se percibe la indemnización.
La suma asegurada se establece por zona y por cultivo, sobre la base de los quintales por hectárea garantizados, valuados o bien al precio del mercado a término o al costo de inversión, por el total de la superficie asegurada.
Recomendaciones a la hora de contratar un seguro
La cobertura puede ser por lote o por establecimiento. Si es por establecimiento, un daño provocado en un solo lote, pero que no afecta a todo el establecimiento, no será causal de indemnización.
No es lo mismo el valor de la prima y que el premio. La prima es el valor de la cuota del seguro. Pero lo que efectivamente se paga es el premio que esta compuesto por la prima mas los recargos financieros, los derechos de emisión, la tasa de Superintendencia de Seguros de la Nación, servicios sociales, sellado provincial y el IVA.
Al momento de recibir una indemnización se tomará en cuenta la suma asegurada pactada al contratar el seguro, sin admitir actualizaciones de precio de producción.
El Seguro Agrícola en la actualidad
La Oficina de Riesgo Agropecuario de la SAGPyA realizó, a comienzos de 2003, una encuesta a 340 productores (235 de la Prov. de Bs.As., 56 de Sta. Fe, 19 de Córdoba, 10 de Entre Ríos, 12 de La Pampa y sólo 8 "extra pampeanos"). Teniendo en cuenta que la muestra se basa principalmente en productores de la región pampeana, se observan los siguientes datos:
El 58% de los encuestados tuvo algún tipo de seguro en la última campaña. El 90 % de ellos, utilizaron el seguro contra el riesgo de granizo y/o adicionales.
El 76% de los entrevistados tomó algún tipo de seguro en los últimos 10 años.
La mayoría de los productores con seguro considera que el costo del mismo es de impacto moderado en sus cuentas.
En cuanto a la calidad del servicio que brindan las compañías de seguro, el 83% considera que existe un buen asesoramiento de venta, el 81% obtuvo en tiempo razonable la póliza.
Del 42% de los productores que no toman seguros, el 71% se dedica a la actividad mixta.
Las razones de los productores para no tomar los seguros son, entre otras, la baja confianza, la oferta inexistente hacia campos de poca cantidad de hectáreas y el “auto-asegurarse” con la diversificación productiva.
Bibliografía
Oficina de Riesgo Agropecuario (ORA) Secretaría de Agricultura, Ganadería, Pesca y Alimentos: www.sagpya.mecon.gov.ar/10/oficina_introduccion
Agicultural Insurance in Latin America: Where are we? Mark Wenner and Diego Arias - Inter American Development Bank.
Asociación Latinoamericana para el Desarrollo del Seguro Agropecuario www.alasa.org.mxhttp://www.agro.uba.ar/apuntes/no_3/seguros.htm
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