TIPOS DE SEGURO

Las compañías de seguros ofrecen seguros tan distintos como lo son los riesgos que cubren; a continuación se exponen brevemente de forma muy concisa los tipos de seguros más frecuentes en la práctica y sus características, pero debe tener en cuenta que los efectos que se deriven del seguro serán los que, dentro de la legalidad, Ud. haya pactado en la póliza con la compañía aseguradora, por ejemplo, a través de las llamadas condiciones particulares.
El seguro de enfermedad y asistencia sanitaria
En estos casos el riesgo cubierto es la enfermedad por lo que generalmente el asegurador se compromete al abono de determinadas sumas (indemnizaciones) y a los gastos de asistencia médica y farmacéutica.
Dentro de este tipo de seguro existen dos modalidades básicas:
La asistencia sanitaria: Las compañías aseguradoras ofrecen una variedad de médicos y especialistas por los que Ud. podrá ser tratado sin límite en la cuantía de los gastos y sin que Ud. esté obligado a adelantar ninguna suma. Debe insistirse en que la cobertura del seguro dependerá de la póliza suscrita.
El reembolso de los gastos por asistencia médica: Ud. puede utilizar los servicios médicos que desee (y no elegir entre los propuestos como en el caso anterior), comprometiéndose la compañía aseguradora a la devolución del importe satisfecho por los mismos dentro de unos determinados límites.
Por otro lado, estos seguros suelen excluir la cobertura de algunas situaciones concretas como lo son la hospitalización por enfermedades transmisibles (SIDA), el tratamiento por drogadicción o alcoholismo, los accidentes laborales y enfermedades profesionales, autolesiones (daños causados por una persona a sí misma) e intentos de suicidio, odontología, medicina preventiva y planificación familiar, hemodiálisis, tratamientos de enfermedades crónicas, cirugía estética... etc.
Es frecuente que las compañías de seguros no admitan como clientes en este tipo de seguros a quienes presenten determinadas patologías o a personas mayores de 60 ó 65 años, y en caso de admitirlas, incrementen de forma considerable el coste de la póliza.
La duración de este tipo de contratos es anual, por lo que al llegar el vencimiento de la póliza tanto Ud. (por ejemplo, porque no le satisfacen las prestaciones o considera que la prima es demasiado elevada) como la compañía (por ejemplo, porque Ud. le resulta costoso ya que padece una enfermedad que implica realizar muchos gastos, su edad es avanzada, etc...) pueden decidir no renovarla.
El importe de la prima suele incrementarse todos los años.
Es frecuente que, para acceder a determinados servicios médico-sanitarios, la compañía le exija un periodo mínimo de carencia que es establecido por las compañías (por ejemplo, los servicios de asistencia en el caso de embarazo y parto no son cubiertos hasta que ha transcurrido un periodo de 6 meses desde la contratación del seguro)
El seguro de vida
Dentro de los seguros de vida es posible distinguir entre 2 clases dependiendo del tipo de riesgo que cubran:
El seguro de vida puede cubrir el riesgo del fallecimiento, en cuyo caso la compañía deberá indemnizar con la cantidad pactada en la póliza a los beneficiarios;
También puede cubrir el riesgo de la supervivencia viéndose obligado a abonar el capital asegurado si Ud. vive al término de la póliza.
Será el tomador del seguro el que designe a el/los beneficiario/s. Si en la misma póliza señala sus nombres y apellidos en lugar de hacer alusiones genéricas como el cónyuge, descendientes, éstos no tendrán que esperar a la declaración de herederos para poder cobrar la indemnización.
El tomador podrá modificar esta designación con posterioridad. Si en su póliza figura designado un beneficiario que no existe porque, por ejemplo, ha fallecido antes que Ud., la compañía no pagará ninguna indemnización. Si lamentablemente se encuentra en esta situación comunique el cambio del beneficiario a la aseguradora.
Dado que en la mayor parte de las ocasiones la finalidad de estos seguros es garantizar el nivel de vida de la familia de producirse el fallecimiento de alguno de sus miembros, es aconsejable que antes de decidir la suma del capital que pretende asegurar con el mismo, realice un cálculo de los gastos que desea cubrir.
Generalmente, antes de contratar el seguro, la compañía le exigirá la realización de unas pruebas médicas cuyo coste asumirá esta íntegramente.
Finalmente, en las cláusulas del contrato se establecerán las condiciones de la cobertura, así como las limitaciones y exoneraciones de la cobertura del seguro (por ejemplo, las compañías no suelen indemnizar en los casos de suicidio)
También puede distinguirse entre:
Los seguros de vida temporal constante por los cuales, en caso de fallecimiento o invalidez del asegurado, el beneficiario percibirá anualmente cierta cantidad de dinero.
El seguro de vida temporal decreciente que se contrata generalmente cuando el asegurado suscribe una hipoteca. El capital asegurado va disminuyendo de forma proporcional a la cantidad adeudada a la entidad financiera.
El seguro del hogar
Este tipo de seguro tiene por objeto cubrir los daños que se produzcan en su vivienda y se deriven de cualquier imprevisto cubriendo riesgos tan diversos como un incendio, los accidentes domésticos que precisan asistencia sanitaria, o la rotura de una cañería... etc.
A este tipo de seguro se le denomina también como seguro mundihogar, polihogar, combinado del hogar... etc.
En el seguro para el hogar se asegura tanto el continente (la construcción y todo lo que forma parte del inmueble como el suelo, las paredes y techos) y el contenido (todo lo que hay dentro, como los muebles y enseres) y tanto las condiciones del seguro como los riesgos cubiertos figuran detallados en la póliza.
Por su parte, debe tener en cuenta que la prima del seguro dependerá del valor de la vivienda, del de los bienes que se aseguren como contenido y de los diferentes riesgos y servicios que contrate con la compañía (incendio, goteras, robo, reparaciones de urgencia...).
Existen dos tipos de seguro del hogar:
El seguro multirriesgo que cubre una gran variedad de riesgos que se detallan en la póliza y;
El seguro de todo riesgo que como su nombre indica cubre todos los risgos salvo los expresamente excluidos de la póliza.
Concretamente los seguros multirriesgo ofrecen de forma conjunta la cobertura de prácticamente la totalidad de los riesgos que pueden presentarse en la vivienda (que, al margen de este tipo de seguro, pueden contratarse de forma individualizada).
Por ejemplo el robo, hurto, daños, responsabilidad civil, defensa jurídica, daños por agua, eléctricos, a aparatos eléctricos, de demolición y desescombro, daños a bienes u objetos de especial valor, por incendio, rayo y explosión... etc. En esta póliza combinada se paga una sola prima y su precio suele ser más reducido que la contratación de pólizas independientes.
Ha de tener en cuenta que en los casos de arrendamiento de vivienda, mientras que el continente sólo puede ser asegurado por el propietario del inmueble, el contenido puede ser asegurado por el propio inquilino, sea o no de su propiedad.
El seguro del automóvil
Por el seguro del automóvil la compañía de seguros se compromete a abonar, dentro de las condiciones que se establezcan en la póliza, las indemnizaciones que puedan derivarse de los daños directos o indirectos causados o sufridos por un vehículo en un accidente de circulación.
En la actualidad, los seguros pueden ser de diversos tipos dependiendo de los riesgos que cubren y así se distingue entre:
El seguro a terceros o de responsabilidad civil obligatoria:
El seguro debe suscribirse de forma obligatoria y es necesario para que el vehículo o la motocicleta pueda circular. Cubre el riesgo de que el asegurado pueda causar daños materiales o personales a terceras personas.
El importe máximo de indemnización asciende en la actualidad a:
Daños personales: 56 millones de pesetas por cada víctima.
Daños materiales: 16 millones de pesetas por cada siniestro o accidente.
Si la cuantía de la indemnización supera estos límites, el exceso deberá abonarlo el seguro voluntario (a todo riesgo) o el responsable del siniestro.
Debe saber que, en el caso de los daños personales, el responsable del accidente no estará obligado a abonar indemnización alguna si prueba que los daños se causaron por la conducta o negligencia del perjudicado o por fuerza mayor (un supuesto imprevisible o inevitable; no se considera que concurre fuerza mayor cuando fallan los componentes del vehículo)
Este seguro de responsabilidad civil obligatoria no cubre:
Los daños personales que el accidente cause al tomador (el que suscribe el seguro), conductor, propietario del vehículo o asegurado.
Los daños causados al vehículo asegurado, a las cosas que transporte y a los bienes propiedad del tomador, asegurado, propietario, conductor y el cónyuge y parientes hasta el tercer grado que vivan a expensas de los anteriores.
Los daños materiales y corporales causados por vehículos que no están asegurados o que han sido robados; en estos supuestos responderá el llamado Consorcio de Compensación de Seguros.
En algunos casos, el seguro tampoco cubrirá los daños materiales que cause el vehículo asegurado:
Cuando el conductor se encontraba bajo la influencia del alcohol, drogas o estupefacientes.
Cuando el accidente se debe a una infracción de disposiciones reglamentarias sobre los requisitos y número de personas transportadas, pesos o medida de la carga.
Cuando el vehículo es conducido por una persona no autorizada por el propietario, carezca del correspondiente permiso de circulación o incumpla las obligaciones legales técnicas relativas al estado de seguridad del vehículo.
Aún en el caso de que se produzcan estas circunstancias, los perjudicados tendrán derecho a ser indemnizados por la aseguradora quien a su vez podrá reclamarle el importe de los mismos al asegurado, además de los gastos y los intereses que estas cantidades produzcan. La aseguradora no podrá negarse a abonar los daños.
El seguro a todo riesgo o de responsabilidad civil voluntaria:
Tiene por objeto cubrir los riesgos que no estén cubiertos por el seguro obligatorio y que, entre otros, pueden ser los siguientes daños:
Los sufridos por el tomador, propietario, conductor o su cónyuge, ascendientes, descendientes y parientes hasta el tercer grado si viven a sus expensas, así como los daños sufridos por las personas transportadas.
Los sufridos por el vehículo, se encuentre aparcado o circulando, así como el incendio y la rotura de lunas.
Los causados en las cosas que se transportan.
Los daños producidos por vehículos robados o hurtados, desarrollen actividades agrícolas o industriales o se encuentren dentro del recinto del puerto o aeropuerto si su circulación en estos recintos es habitual.
Los producidos por vehículos que participen en pruebas deportivas.
Los daños causados por el vehículo si quien conduce lo hace bajo la influencia de bebidas alcohólicas, drogas o estupefacientes, sin el permiso de conducir o incumpliendo la normativa vigente.
El robo del vehículo.
El seguro de responsabilidad civil
Toda persona tiene la obligación de reparar o indemnizar los daños que puedan derivarse de sus actuaciones (o de la falta de ellas); a esta obligación se la denomina responsabilidad civil.
En virtud de esta clase de seguro, la compañía aseguradora asume la obligación de responder, en lugar del asegurado, de la obligación del pago de las indemnizaciones en los supuestos en que nazca esta responsabilidad civil.
Generalmente el seguro de responsabilidad civil cubre la indemnización hasta el límite establecido en la póliza así como los gastos que puedan derivarse de la defensa jurídica del asegurado en estos casos.
La suscripción de este tipo de seguros es obligatoria para la realización de determinadas actividades (por ejemplo, para obtener la licencia de caza, asociaciones que organicen excursiones, etc) y muy habitual en el caso de profesionales como médicos, dentistas, abogados,... etc.
Este tipo de seguro da cobertura, dentro de los límites contenidos en la póliza a:
Los daños producidos a las personas o daños corporales: lesiones, días de baja médica y hospitalización, gastos médicos, secuelas... etc.
Los daños materiales, producidos tanto a las cosas como a los animales.
La defensa del asegurado en los procesos que se puedan derivar de aquellas situaciones en las que quepa apreciar esta responsabilidad civil del asegurado (seguro de asistencia jurídica)
http://www.iabogado.com/esp/guialegal/guialegal.cfm?IDCAPITULO=06020000

ASPECTOS GENERALES DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL DE CONSEJEROS Y DIRECTIVOS

ASPECTOS GENERALES DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL DE
CONSEJEROS YDIRECTIVOS
El objeto del Seguro de Responsabilidad Civil de Consejeros y Directivos es garantizar
los desembolsos, Indemnización y Gastos de Defensa, que los Administradores,
Directivos, Gerentes y Consejeros de una determinada entidad, estén obligados a
realizar, como consecuencia de la Responsabilidad Civil que les pueda ser exigida e
imputada por actos dañosos realizados en el ejercicio de su cargo de administración y
gobierno de la Sociedad, ante reclamaciones formuladas por cualquier tercero y
fundamentadas en perjuicios económicos causados por estos actos de gestión.
La necesidad o conveniencia de contratar este seguro en España tiene su origen en el
Real Decreto 1554/1989 de 22 de Diciembre, el cual amplia profundamente la
responsabilidad imputable a los gestores de las Sociedades, sustituyendo el antiguo
régimen de responsabilidad por uno mucho más severo que contempla, que a diferencia
del anterior, un nuevo concepto, la Responsabilidad por Culpa Leve, responsabilidad
definida en el Articulo 133 de la Ley de Sociedades Anónimas.
"Los Administradores responderán frente a la Sociedad, frente a los accionistas y
frente a los acreedores sociales del daño que causen por actos contrarios a la Ley o a
los Estatutos o por los realizados sin la diligencia con la que deben desempeñar el
cargo".
Responderán solidariamente todos los miembros del Órgano de Administración que
realizó el acto o adoptó el acuerdo lesivo, menos los que prueben que, no habiendo
intervenido en su adopción y ejecución desconocían su existencia o conociéndola
hicieron todo lo conveniente para evitar el daño, o al menos, se opusieron
expresamente a aquél.
En ningún caso exonerará de responsabilidad la circunstancia de que el acto o acuerdo
lesivo haya sido adoptado, autorizado o ratificado por la Junta General."
Así mismo, esta nueva redacción de la Ley de Sociedades Anónimas impone la
obligatoriedad y deber de los Administradores, Consejeros, Gerentes y Directivos de
responder con su propio patrimonio personal de los posibles perjuicios económicos
causados por sus decisiones y acciones como altos cargos.
La reclamación puede ser iniciada por cualquier tercero - acreedor, empleado, cliente,
competidor, etc.- alegando que una determinada decisión tomada por los
Administradores, Consejeros o Directivos le ha causado un perjuicio económico.
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Así, el amplio abanico de reclamaciones - mala gestión de la Sociedad, operaciones de
compra o venta de filiales o participadas, competencia desleal, información incorrecta o
incompleta a los acreedores, falta de promoción profesional, confidencialidad de la
información, etc., - provoca que los Administradores y Directivos de la Sociedad, se
encuentren expuestos a un control exhaustivo y minucioso en el desarrollo de su
gestión.
En definitiva los beneficios de la protección aseguradora son claros:
Este marco legal, que amplia sin duda la responsabilidad de los administradores y
directivos de las sociedades, se completa con la más reciente legislación en materia de
gobierno corporativo, como la Ley de Transparencia Financiera de 23/07/2003,
modificando algunas obligaciones de los administradores como es la obligatoriedad de
informarse diligentemente, el deber de fidelidad, deber de lealtad del secreto de
información, regulando algunas obligaciones específicas de su cargo, etc.
Igualmente podemos citar la nueva Ley Concursal, la Ley de OPAS, la Ley 44/2002
sobre medidas de reforma del sistema financiero, o en el caso de Estados Unidos la Ley
Sarbanes-Oaxley.
El incremento notable de Siniestralidad en este riesgo, está provocando una mayor
concienciación de los Consejeros, los cuales, con carácter general, exigen a la Sociedad
la contratación de este seguro tan específico, como requisito previo a la ocupación del
Cargo de Directivo o Consejero.
Este incremento de siniestralidad no solo se manifiesta en el elevado número de
reclamaciones planteadas, sino también en los cuantiosos Gastos de Defensa que
generan estas reclamaciones, ya que deben ser atendidas por firmas jurídicas con una
acreditada experiencia en la resolución y tramitación de estos siniestros.
Protección
De la cuenta de
resultados
Patrimonio de los
Consejeros y
Altos Cargos
Del riesgo
Del riesgo
Protección
De la cuenta de
resultados
Patrimonio de los
Consejeros y
Altos Cargos
Del riesgo
Del riesgo
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En este sentido podemos concluir que:
El número de reclamaciones y por tanto la frecuencia de las mismas se ha
incrementado en los últimos 8 años por encima del 100%, correspondiendo un alto
porcentaje a irregularidades fiscales y contables.
El incremento en la cuantía de las reclamaciones se ha incrementado por encima
del 450% en este mismo periodo.
Se aumenta considerablemente la cuantía de los gastos de defensa incurridos por
encima del 85% (PWC)
En anexo a este Informe, incluimos algunas noticias de prensa relativa a siniestros
ocurridos en los últimos años, si bien en un Mercado global como el que nos
encontramos, no podemos dejar de señalar los siniestros más importantes ocurridos a
nivel internacional que los aseguradores han venido obligados a soportar , como son:
En Estados Unidos los casos de Global Crossing, Enron, Kmart, Worldcom, Xerox,
AT&T, AOL, Time Warner, Tyco, etc., y en España son significativos los casos de
Banesto, BBVA, SCH, Telefónica, Gescartera, Eurobank, Abengoa-Xfera, Academia
Opening, etc.
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INFORMACION
Con independencia de la presentación en su caso de un Informe más detallado sobre
el riesgo de Responsabilidad Civil de Directivos y Administradores, y la transferencia
del mismo al mercado asegurador con indicación de términos y condiciones, creemos
interesante ofrecerles una recopilación que hemos preparado de ejemplos de
reclamaciones publicadas en prensa nacional e internacional
EXPANSIÓN, Martes 4 de febrero de 2003
" DIMITE UN DIRECTIVO DE CAPITAL ONE POR PRESUNTO USO DE
INFORMACIÓN PRIVILEGIADA"
El director financiero de CAPITAL ONE, David Willey, dimitió ayer ante la posibilidad
de que la SEC presente cargos contra él por presunto uso de información privilegiada.
Esta acusado de vender acciones de la entidad por 3,2 millones de dólares justo antes
de que hiciera pública la necesidad de elevar provisiones.
EXPANSIÓN, Lunes 3 de Marzo de 2003
" RATO IMPONDRÁ POR LEY LAS REFORMAS DE BUEN GOBIERNO DE
ALDAMA PARA PROTEGER AL INVERSOR"
Economía prepara profundos cambios en la legislación sobre sociedades anónimas y
mercado de valores. El Ministerio de Economía está dando los primeros pasos para
abordar los cambios legales derivados de las reformas propuestas por la Comisión
Aldama. Mayores responsabilidades para los directivos, transparencia anual sobre las
prácticas de gobierno corporativo y obligación de elaborar reglamentos para la junta y
el consejo constituyen sus principales iniciativas.
CINCO DÍAS, Viernes 28 de febrero de 2003
" LAS QUIEBRAS AUMENTARON UN 49% EL EJERCICIO PASADO"
El año pasado se dispararon las declaraciones de quiebra por parte de las empresas.
En concreto en 2002 se registraron 542 declaraciones de quiebra, lo que supone un
aumento del 49% respecto al 2001.
Un 52% de las empresas declaradas en quiebra en el cuarto trimestre tienen como
actividad principal la construcción y la industria manufacturera; un 16% se dedicaba al
comercio; un 14% a la industria inmobiliaria y el 18% restante realizaba otro tipo de
actividades.
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EXPANSIÓN, Miércoles 26 de febrero de 2003
"QWEST: CUATRO EX DIRECTIVOS, ACUSADOS DE FRAUDE"
El fiscal general de Estados Unidos, anunció ayer que cuatro ex directivos de la
empresa QWEST Communications han sido acusados formalmente de doce casos de
fraude. Los directivos están acusados de crear unos ingresos artificiales de 33
millones de dólares al contabilizar la venta de equipos informáticos de Junta Escolar
del Estado de Arizona antes de realizar la entrega, algo que contraviene la legislación
contable.
EXPANSIÓN, Martes 25 de Febrero de 2003
"BILORE: ACCIÓN DE RESPONSABILIDAD"
Manuel Luque, ex gestor del fabricante de detergentes BILORE y José Antonio Marín,
ex presidente del grupo, han solicitado la celebración de una junta extraordinaria en la
que propondrán una acción de responsabilidad contra los actuales administradores.
EXPANSIÓN, Martes 25 de Febrero de 2003
"EL GRUPO AHOLD TRASLADA A EUROPA LA SOMBRA DE LOS ESCÁNDALOS
FINANCIEROS AMERICANOS"
La cadena de distribución holandesa Royal Ahold, propietaria en España de los
supermercados Supersol, ha traído a Europa la sombra de los escándalos financieros
ocurridos en EEUU. El grupo que infló los beneficios de su filial estadounidense US
Foodservice en más de 500 millones de dólares, se desplomó ayer en bolsa. Sus
acciones cayeron un 63,03%.
EL MUNDO, Miércoles 18 de diciembre de 2002
"DIRECTIVOS DE AGUA DE VALENCIA BLINDARON 4 CONTRATOS Y
GASTARON 297.000 EUROS CON TARJETAS DE CRÉDITO"
Los dos máximos directivos de Aguas de Valencia fueron despedidos de la compañía
por actuar al margen del consejo de administración al blindar varios contratos y
realizar gastos sin justificar.
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EL MUNDO, Lunes 25 de noviembre de 2002
"PEQUEÑOS INVERSORES SE QUERELLAN CONTRA ALIERTA Y SU SOBRINO".
Incluyen a su esposa y al actual secretario de Telefónica, Alonso Ureba, al que acusa
de prevaricar cuando trabajaba en la CNMV.
Una asociación de consumidores y accionistas presentó una demanda contra Cesar
Alierta, su esposa y su sobrino por un delito de uso indebido de información
privilegiada.
CINCO DÍAS, Lunes 16 de septiembre de 2002
"DOS SOCIOS DE NOVASOFT DEMANDAN A LOS MÁXIMOS EJECUTIVOS DEL
GRUPO". Denuncia por incumplimiento del contrato.
Dos fundadores de la sociedad han demandado al presidente y vicepresidente de la
pyme por presunto incumplimiento de contrato en el que pactaron su salida de la
empresa por un montante de 1,3 millones de Euros.
CINCO DÍAS, Martes 17 de septiembre de 2002
"LOS DELITOS FISCALES Y LAS QUIEBRAS AUMENTARON MÁS DEL 50% EN
2001"
Los delitos contra el orden socioeconómico registraron un aumento del 11% durante el
año pasado, según la memoria de la Fiscalía General del Estado que fue presentado
en el acto de apertura del nuevo año judicial, celebrado en el Tribunal Supremo. Los
delitos contra la Hacienda Pública y las quiebras se incrementaron un 54% y un 66%
respectivamente. También aumentaron los delitos societarios un 23%.
CINCO DÍAS, Martes 9 de julio de 2002
"EL GRUPO FARMACEÚTICO MERCK ADMITE QUE INFLÓ LOS INGRESOS
14.294 MILLONES DE EUROS"
EL MUNDO, Sábado 6 de Julio de 2002
"ANTICORRUPCIÓN IMPUTA A CINCO ALTOS CARGOS DE REPSOL YPF Y
CEPSA POR PACTAR PRECIOS"
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CINCO DÍAS, Viernes 28 de junio de 2002
"EL REGULADOR DEL MERCADO DE E.E.U.U. LLEVA A WORLDCOM ANTE LOS
TRIBUNALES".
El Congreso cita a declarar a la cúpula directiva de la empresa y a un analista de
Salomon.
El departamento legal de la SEC presentó una demanda civil ante un juzgado de
Nueva York acusando a la segunda telefónica de EEUU de fraude y manipulación de
resultados para mantener las expectativas de Wall Street.
CINCO DÍAS, Viernes 5 de abril de 2002
"MULTA DE 600.000 EUROS A UN EX DIRECTIVO DE RIZZOLI POR
INFORMACIÓN PRIVILEGIADA"
La COB, organismo regulador de los mercados en Francia, ha impuesto una sanción
de 600.000 Euros, al ex jefe ejecutivo de Rizzoli-Corriere della Sera por uso de
información privilegiada.
EL MUNDO, 1 de abril de 2002
"PÉREZ ESCOLAR DEMANDA AL CONSEJO DEL SCH"
Rafael Pérez Escolar, ex consejero delegado de Banesto y accionista del Santander
Central Hispano ha presentado una demanda contra el consejo de administración del
SCH, ante las desastrosas inversiones efectuadas por el banco. La demanda de Pérez
Escolar solicita una acción individual de responsabilidad contra quienes fueron
miembros del consejo del SCH en el año 2001.
BOLETÍN DIARIO DE SEGUROS, 27 de junio de 2002
"PREVISIÓN SANITARIA NACIONAL (PSN) RECLAMA MÁS DE 4.000 MILLONES
DE PESETAS A SUS EX GESTORES POR LOS DAÑOS CAUSADOS A LOS
MUTUALISTAS"
El actual consejo de administración de PSN ha interpuesto una demanda de
responsabilidad civil contra quince de las personas que gestionaron la entidad antes
de la intervención de la DGS en mayo de 1997. La demanda se apoya en supuestas
irregularidades en la gestión y gastos injustificados.
CINCO DÍAS, Martes 16 de mayo de 2002
"El Banco Guipuzcoano presentó hace más de seis meses una demanda civil para
defender su crédito en la suspensión de pagos de la empresa Mecánica de la Peña,
que supera los 300 millones de pesetas.
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CINCO DÍAS, 1 de abril de 2000
"LA ACCIÓN SOCIAL DE RESPONSABILIDAD DE BANESTO SIGUE PENDIENTE"
La Junta de Accionistas celebrada el 26 de marzo de 1994 acordó emprender la
acción de responsabilidad contra los administradores del banco. Este proceso sigue
pendiente, ya que al causa penal paraliza la civil. En cualquier caso, lo que ha
quedado ya probado en el procedimiento penal pesará mucho cuando se abra
este nuevo juicio.
CINCO DÍAS, Miércoles 31 de julio de 2002
"MERCALICANTE DESTITUYE A SU GERENTE POR IRREGULARIDADES EN LA
GESTIÓN"
El consejo de administración de Mercalicante destituyó a su gerente, tras constatar
graves irregularidades en su gestión, como la inversión en Bolsa de la liquidez de la
empresa.
EL MUNDO, Sábado 20 de Julio de 2002
" LOS ACCIONISTAS DE AOL DEMANDAN A LA COMPAÑÍA POR PRESUNTO
ENGAÑO"
Los denunciantes acusan - entre otros - al presidente de AOL, y al actual consejero
delegado, de presentar cuentas de resultados falsas y engañosas, y de mentir sobre
las sinergias y las proyecciones de ganancias que iba a reportar la megafusión AOL-
TIMEWARNER.
EL MUNDO, 22 de septiembre de 2000
"CONDENADOS A TRES MESES DOS DIRECTIVOS POR LA MUERTE DE UN
TRABAJADOR".
Por los mismos hechos también se condena al director de la fábrica a pagar una multa
de 150.000 pesetas por una falta de imprudencia leve.
EXPANSIÓN, Miércoles 24 de noviembre de 2002
"RESPONSABILIDAD DEL ADMINISTRADOR"
Para exigir la responsabilidad de un administrador único de una sociedad no es
necesario que exista dolo o culpa, es suficiente con que se produjese negligencia en
su actuación. La falta de declaración e ingreso de las deudas tributarias, supone una
conducta negligente del Administrador.
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EL MUNDO, Viernes 23 de abril de 1999
"EL GOBIERNO PERSEGUIRÁ JUDICIALMENTE EN EL EXTRANJERO A LOS
DIRECTIVOS DE BOLIDEN"
El Gobierno español a dado instrucciones a sus servicios jurídicos para demandar a la
empresa sueco-canadiense Boliden Apirsa. El planteamiento es perseguir el
patrimonio personal de los miembros del consejo de administración.
REINO UNIDO, Abril de 2001
"EQUITABLE LIFE PODRÍA EMPRENDER ACCIONES JUDICIALES CONTRA SUS
ACTIVOS DIRECTIVOS Y CONSEJEROS"
La aseguradora británica EQUITABLE LIFE está estudiando la posibilidad de entablar
acciones judiciales por negligencia contra sus antiguos directivos y consejeros. La
Cámara de los Lores decidió que la entidad estaba obligada a pagar los intereses
anuales prometidos a 90.000 clientes que habían contratado una póliza de seguros de
anualidad garantizada. La rentabilidad de estos productos fue calculada en los años 70
y 80 cuando los tipos de interés eran elevados y resultaba ahora excesiva, en un
marco de acusado descenso de tipos.
OTROS, 12 de junio de 2001
"CAIXA CATALUNYA PEDIRÁ RESPONSABILIDADES A SUS EX DIRECTIVOS
POR LA COMPRA DE MNA"
EXPANSIÓN, 20 de julio de 1999
"RUPTURA TOTAL ENTRE EL BSCH Y EL GRUPO MAYORITARIO DE AIRTEL"
Las exigencias del núcleo que controla la gestión de Airtel provocaron una virulenta
reacción en los representantes del banco, que en una medida sin precedentes, votaron
en contra de la gestión del consejo y solicitaron ejercer una acción social de
responsabilidad contra todos los consejeros representantes de la alianza.
EXPANSIÓN, Lunes 6 de noviembre de 1994
"PULEVA RECLAMA MÁS DE 2.000 MILLONES DE PESETAS A PÉREZ-PIRE"
Los nuevos gestores de la compañía láctea Puleva, reclaman al anterior presidente de
la empresa una indemnización superior a los 2.000 millones de pesetas, en la acción
social de responsabilidad presentada en Granada. El motivo de la reclamación era
considerar que su gestión había perjudicado gravemente a su empresa.
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EXPANSIÓN, 6 de Junio de 1992
"ACCIONISTAS DE IQCSA SE QUERELLAN CONTRA UN CONSEJERO DE
DRAGADOS"
EN PORTADA, 30 de octubre de 1995
"MÁS DE UN TERCIO DE LAS EMPRESAS ANALIZADAS TIENEN SALVEDADES
EN SUS AUDITORÍAS"
EXPANSIÓN
"LOS MINORITARIOS DE TAFISA INICIAN LA BATALLA LEGAL CONTRA EL
GRUPO DE ABELLÓ"
Los accionistas minoritarios de Tafisa, sociedad gestionada por el grupo inversor de
Juan Abelló, han pasado a la acción en su batalla contra los cambios registrados en la
empresa durante los últimos meses. Los demandantes exigen el pago de dividendos
ya que la matriz obtuvo beneficios en 1991, aunque el grupo entró en pérdidas.
EXPANSIÓN, Miércoles 29 de enero de 1992
"ASLAND SE ENFRENTA A SUS EXSOCIOS AMERICANOS, QUE LE RECLAMAN
23.000 MILLONES"
Los ex socios de ASLAND la acusan de haber causado la ruina de su joint venture
minera con su mala gestión.
ASLAND pagó 600 millones en 1989 al Banco Portugues Do Atlántico, financiador de
la mina, para evitar una demanda similar.
EXPANSIÓN, 17 de marzo de 1998
"LA JUEZA DEL CASO KIO ORDENA EL EMBARGO CONTRA MANUEL PRADO
PARA CUBRIR UN FIANZA POR RESPONSABILIDAD CIVIL DE DOS MIL
MILLONES"
EXPANSIÓN, 27 de mayo de 1992
"LA CNMV INVESTIGA LA AUTOCARTERA DE FILO TRAS LA RECLAMACIÓN DE
UN ACCIONISTA"
CINCO DÍAS
"ACCIONISTAS RECLAMAN A PHILIPS POR INFORMACIÓN INCORRECTA"
Philips informó de que un grupo de accionistas norteamericano ha presentado una
demanda contra la compañía en la que alegan que la empresa dio una información
incorrecta sobre el desarrollo del negocio.
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EL PAÍS, 2 de abril de 1992
"LA FAMILIA COCA PIDE UNA INDEMNIZACIÓN AL FIRST TEXAS DE 1.200
MILLONES $"
Los herederos de Ignacio Coca han presentado una demanda en el juzgado de
primera instancia de Houston, contra el First National City Bank of Texas, al que
reclama 1.185 millones de $ por daños y perjuicios por la desastrosa administración de
los bienes de la familia.
EXPANSIÓN
"UN EJECUTIVO DE VALCA ACUSA A LA DIRECCIÓN DE PROVOCAR LA
CRISIS"
El ejecutivo demanda a la dirección de la compañía de que el detonante de la
suspensión de pagos de la compañía está en el crédito excesivo a algunos clientes.
EXPANSIÓN, 10 de diciembre de 1991
"UN EX SOCIO DEMANDA A RECREATIVOS FRANCO POR 215 MILLONES"
Recreativos Franco fabricante y distribuidora de máquinas tragaperras podría
enfrentarse al pago de 215 millones de pesetas en indemnizaciones si prospera la
demanda presentada por su antiguo representante en Chile.
EL MUNDO, Sábado 15 de Julio de 2000
"KPMG pagará 7.000 millones de fianza por el caso AVA"
La Audiencia Nacional impuso ayer una fianza de 7.000 millones de pesetas a la
auditora KPMG y una fianza de 1.100 millones de pesetas al consejo de
administración de AVA por su responsabilidad en la quiebra de la misma.
BDS, Jueves, 7 de Octubre de 2004
BSCH, La juez abre el juicio oral contra Botín por el 'caso de las cesiones de
crédito'
La juez de la Audiencia Nacional Teresa Palacios dictó ayer la apertura de juicio oral
contra Emilio Botín, presidente del grupo Santander, y otros tres ex directivos del
banco (Rodrigo Echenique, José Ignacio Uclés y Ricardo Alonso) por el conocido 'caso
de las cesiones de crédito'. La juez les acusa de varios delitos contra la Hacienda
Pública y por falsedad en documentos oficiales y mercantiles. En total, según el escrito
del auto por el que se comunica la apertura del juicio, se establece una
responsabilidad civil de los cuatro directivos de 84,9 millones de euros y una fianza
solidaria de 67,7 millones de euros. Además, se fija una fianza de otros 68,3 millones
Page 12
de euros para los 28 clientes del banco que se beneficiaron de los productos que
comercializó el banco a finales de los 80 y por los que se acusa a la Dirección del
Santander.
Desde el propio grupo bancario se "reitera la absoluta legalidad de todas sus acciones
en los hechos investigados" y se manifiesta "su total disconformidad con dicha
resolución, que ha sido dictada a petición única de una acusación popular, carente de
legitimación". En su comunicado, el Santander recuerda que el auto se cita "a pesar de
la petición de sobreseimiento y archivo reiteradamente" realizada tanto por el tanto
Abogado del Estado como por el Ministerio Fiscal.
Se da la circunstancia de que el anuncio lanzado ayer por la juez se produce justo
cuando entra en la recta final la compra del británico Abbey por parte del grupo
Santander. Teresa Palacios es también la encargada de investigar el caso de las
indemnizaciones que en concepto de jubilación percibieron el ex presidente del grupo,
José María Amusátegui, y el ex consejero delegado, Ángel Corcóstegui, en el
momento de abandonar el banco. Los dos, junto a Emilio Botín, están acusados de
apropiación indebida y administración desleal en relación con estos pagos.
http://74.125.45.132/search?q=cache:tWGnvETkxrIJ:
www.tecniberia.es/documentos/
AnexoII.pdf+ASPECTOS+DE+LOS+SEGUROS
&hl=es&ct=clnk&cd=5&gl=ve

EL FACTOR RIESGO EN LA AGRICULTURA

se considera al sector agropecuario como una actividad muy ligada al factor riesgo, recurrir y contratar los servicios de una aseguradora especializada puede ayudar a dar estabilidad financiera y seguridad al productor del campo.
Así, en la actualidad existe una necesidad creciente y un segmento de mercado que cada día está adquiriendo productos de seguro agropecuario especializados.
Dentro de este contexto, los productores agropecuarios deben buscar no sólo productos y procesos eficientes, sino también servicios financieros de punta. Protección Agropecuaria (Pro Agro) es –de acuerdo con sus directivos– la mejor opción del mercado agropecuario, debido a que como empresa privada desarrolla esquemas e instrumentos financieros altamente especializados que permiten la transferencia del riesgo en las operaciones.
Según Mario César López Hinojosa, director del área comercial de Pro Agro, los productos de la empresa disminuyen el riesgo contingente de las operaciones, aumentan su valor presente y ayudan a atraer y generar inversión en el sector. Durante los últimos ocho años hemos dado servicio y atendido al sector agropecuario, bajo un sistema de desarrollo de productos que incluye la participación del cliente.
Hacemos un "traje a la medida", ya que lo mismo calculamos tasas de acuerdo con un historial específico, elaboramos estadísticas de pérdidas potenciales debidas a riesgos nombrados para cada zona geográfica y meteorológica específica, como el diseño de su propia póliza. Este sistema nos ha permitido identificar de manera más exacta la exposición de las inversiones agropecuarias a riesgos no controlables.
Creada en 1993, después de que la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas otorgaran la autorización para establecer la primera aseguradora privada especializada en el manejo de seguros para el sector agropecuario, Pro Agro ofrece los mismos productos de calidad que se comercializan en países desarrollados.
Es decir, también brinda un servicio de carácter internacional, sobre todo porque Pro Agro se asocia con empresas de reaseguro líderes en el mundo. Estas reaseguradoras son Munchener Re y R+V Versicherung de Alemania, Partner Re y Swiss Re de Suiza, Scor Re de Francia y Fireman’s Fund de Estados Unidos.
Con estas empresas se ha desarrollado una operación corporativa basada en alianzas estratégicas con otras instituciones financieras, agroindustrias y organizaciones de productores. Estas alianzas son el mejor ejemplo de que Pro Agro considera al sector agropecuario como sujeto de operaciones financieras viables.
Bases sólidas
La base del éxito de Pro Agro ha consistido en introducir esquemas que permiten la participación activa del agricultor, del ganadero y del acuacultor.
Con oficinas prácticamente en todo el país, Pro Agro atiende tanto al sector social como al que está muy tecnificado y durante los últimos tres años ha contribuido con 45 por ciento del crecimiento en el sector asegurador agrícola y pecuario.
Actualmente, Pro Agro es la octava aseguradora más rentable del sector, es la que tiene menos reclamaciones ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas y ocupa la posición 35 entre las más rentables del sistema financiero en su conjunto. Estos éxitos han permitido a la empresa expandir sus operaciones a países como Guatemala, Honduras y Brasil, mediante el establecimiento de alianzas estratégicas con los principales agroempresarios e instituciones financieras de la región centro y sudamericana.
Pro Agro ha ayudado a hacer transparente y más ágil el mercado, al operar esquemas de transferencias de riesgo considerados de "punta" en el ámbito mundial, se ha ganado la confianza de las principales instituciones financieras de reaseguro internacionales, ha demostrado que el sector agropecuario es sujeto de operaciones financieras viables y ha logrado atraer inversión y flujo de capital al sector agropecuario. Otros logros han consistido en asociar a la agroindustria con proveedores, con el sector social, la banca de desarrollo y la banca comercial en esquemas de producción para los productores del sector social.
Según López, Pro Agro no es un vendedor de seguros sino un aliado en la administración de riesgos, con el único propósito de incrementar la viabilidad de los proyectos. Tampoco es un proveedor de servicios, sino que se diseñan instrumentos financieros de transferencia de riesgos. Pro Agro está enfocado hacia el cliente y está plenamente comprometido con la rentabilidad de su negocio y con el desarrollo del sector agropecuario del país.
Un punto muy importante, señaló el directivo, es que Pro Agro combina la utilización de la tecnología más moderna, los instrumentos financieros de los mercados y un sistema de evaluación y seguimiento de riesgos con el fin de apoyar a los clientes en el objetivo de mantener y elevar la rentabilidad de sus operaciones.
De esta manera, calidad, efectiva comunicación y constante acercamiento con el cliente vienen soportados por un sistema administrativo bien integrado, lo cual permite a la empresa adaptarse rápidamente a cualquier cambio en el dinámico ambiente de los negocios.
Con las características antes descritas, Pro Agro se ha convertido en una de las pocas opciones que tienen los productores nacionales para proteger sus actividades productivas, en un sector prioritario para el desarrollo del país, al cual, sin embargo, pocos apuestan.
Sofisticación y especialización
Pro Agro desarrolla esquemas sofisticados y especializados en donde se consideran los seguros de calidad en el producto, por ejemplo, para exportación (cash flow), que consiste en un punto mínimo de equilibrio financiero dentro de un flujo de ingresos en el tiempo, que garantizan la capacidad de pago adaptada a cada caso, autocapitalización, compartiendo la prima con el cliente y regresando un alto porcentaje de la misma en forma de un bono o reserva, y generando el esquema de ganar-ganar que le permite al productor con bajos siniestros recuperar su prima y autocapitalizarse.
Por último, está el esquema de garantía, donde se garantiza un nivel mínimo de producción y un ingreso esperado. Estos productos permiten obtener a los participantes los beneficios de los esquemas financieros de punta en la transferencia de riesgo.
Pro Agro también opera seguros como el ganadero, seguros de vida y daños conjuntamente con compañías especializadas en estos ramos, seguros acuícolas, seguros a la inversión, seguros a la cosecha esperada y seguros de planta viva.
López destacó también la importancia del esquema de administración de riesgo (risk management), el cual se ha dividido en cuatro grandes áreas: análisis del riesgo-proyecto, seguimiento de la operación, planeación estratégica y programa de aseguramiento.
En el análisis del riesgo-proyecto se determina la viabilidad de la actividad productiva desde todos los aspectos posibles. Éstos pueden ser técnicos (ciclo, modalidad, variedades, fenología, fechas de siembra, fechas de cosecha, plagas, enfermedades, riego y manejo), climáticos (precipitación, temperatura, huracanes, frecuencia de heladas, riesgos y periodo de cobertura) y económicos (costo de producción, costo financiero, precio de mercado, cuotas, suma asegurada y condiciones específicas).
La generación de la información no sería posible sin un adecuado y constante monitoreo de la situación que guardan las operaciones y los bienes asegurados. En esto consiste el seguimiento de la operación, llevada a cabo por medio de inspecciones de campo, bajo una programación previamente definida y basada en etapas críticas. Se elabora una base de datos generada por las actividades mismas y que se ponen a disposición del banco en el momento que lo requiera.
Con el análisis de riesgo elaborado, Pro Agro puede ofrecer al banco una serie de herramientas útiles para apoyar la planeación estratégica del portafolios de sus clientes. La cooperación entre Pro Agro y el banco refuerza las ventajas competitivas de ambas instituciones, mediante el establecimiento de sinergias bien integradas, diseñando coordinadamente las características operativas y el flujo de información entre ambas partes a fin de integrar la factibilidad de los proyectos, lo que implica ser aliados en la toma de riesgos.
Finalmente, el programa de aseguramiento se diseña conjuntamente con el banco, atendiendo sus necesidades y requerimientos, además de cuidar siempre su exposición al riesgo, ofreciendo los programas de aseguramiento más avanzados y a un costo competitivo. De esta manera se cubren las necesidades reales contra eventuales contingencias que pueden afectar la rentabilidad de las operaciones dentro del sector agropecuario.
Los servicios que brinda Pro Agro a los productores nacionales tienen como fin hacer de la agricultura un negocio seguro.
Seguros para todos
Los programas de aseguramiento de Pro Agro son zonales y específicos, es decir, corresponden a un cultivo en particular (por ejemplo naranjas), a un riesgo o a la combinación de riesgos durante periodos de tiempo señalados por los agricultores (otro ejemplo: heladas en el mes de diciembre).
Se trata de esquemas en los que se pueden incluir instrumentos de autocapitalización, transferencia de tecnología, análisis de riesgo y asociación con agroindustrias, bancos comerciales y proveedores de insumos.
La mayoría de los programas de seguro agropecuario que se ofrecen son inflexibles, debido a que cubren riesgos innecesarios y otras veces no cubren riesgos que realmente afectan a los agricultores. En opinión de Alberto Yuzo López, hay muchos seguros que tienen altos deducibles, contienen cláusulas ambiguas de interpretación subjetiva y tampoco definen por anticipado los métodos de ajuste en el caso de la ocurrencia de un siniestro.
Por el contrario –aseguró–, Pro Agro ofrece flexibilidad, productos innovadores y adaptables a las necesidades del mercado, y siempre con costos competitivos.
Las principales ventajas de los seguros que ofrece Pro Agro consisten en que por lo general no tienen deducible, se asegura el riesgo climático y sus efectos fisiológicos y biológicos, el costo de la prima es más accesible, el agricultor participa en todos los pasos (desde la definición del programa hasta el ajuste), se cuenta con una mayor suma asegurada, se puede cubrir costos directos, más financieros, más parte de la utilidad.
De igual manera, la indemnización del siniestro es varias veces superior a los seguros tradicionales, la protección agropecuaria no indemniza únicamente la cantidad que lleva invertida el productor cuando ocurre el siniestro y la suma asegurada que elige el productor al momento de iniciar la cobertura es la misma durante todo el periodo; es un seguro de ingreso esperado, no de producción.
Pro Agro diseña esquemas para los grandes productores, los del sector social, en asociación con agroindustrias, instituciones financieras, empresas de semillas, fertilizantes y agroquímicos y esquemas para instituciones financieras nacionales e internacionales, desarrollando una estrategia de administración del riesgo
http://www.teorema.com.mx/articulos.php?id_sec=52&id_art=2174&id_ejemplar=80

ELEMENTOS PERSONALES DE UN CONTRATO DE SEGURO

¿Cuáles son los elementos personales de un contrato de seguro?
Los elementos personales de un contrato de seguro son:
Asegurador: entidad que emite la póliza, asumiendo la cobertura de los riesgos contratados y garantizando el pago de las sumas aseguradas.
Asegurado: persona natural o jurídica que se encuentra expuesta al riesgo, en su persona, en sus bienes o en su patrimonio y, por tanto, es quien recibe el servicio de protección contra el riesgo por parte del asegurador.
Beneficiario: persona física o jurídica designada como titular del derecho a percibir las sumas o prestación asegurada y/o la indemnización garantizada en la póliza.
Tomador de la póliza: persona física o jurídica que suscribe la póliza con el asegurador, y que asume los derechos y obligaciones derivados de la misma, salvo aquellos que, por su naturaleza o pacto expreso, correspondan al asegurado y/o beneficiarios.


http://www.edufinet.com/content/view/421/157/

ELEMENTOS DE UN SEGURO

¿Qué elementos conforman un seguro?
Un seguro es un contrato entre el asegurado y la empresa aseguradora, por lo tanto, independientemente del tipo de seguro que se trate, todos incluyen la siguiente información:
* Carátula de la póliza (Policy) incluye, entre otros:
Nombre y domicilio de las partes contratantes (asegurado y empresa aseguradora).
Descripción detallada del bien o, en el caso de los seguros de vida, si existen enfermedades, su tipo, años de padecimiento, etc..
Monto de la prima (Premium) a pagar, ya sea anual o mensualmente.
Deducibles (Deductible), si es el caso. Es la cantidad que el asegurado tiene que pagar de su bolsillo para cubrir parte de los gastos del siniestro antes que el seguro comience a pagar por el restante.
Vigencia del seguro.
Suma asegurada.
Beneficios y endosos (Riders). Son las modificaciones o elementos adicionales que, de común acuerdo con la empresa, el asegurado realiza.
Beneficiarios. Elemento común sobre todo en los seguros de vida por el cual el asegurado designa a las personas que recibirán la indemnización.

ppubli = pcountry + ".terra.finanzas/gral";
pextrapubli = ";niv=1;ga=us_serv";

if (typeof(rsSegs) == 'undefined')
rsSegs = "";
var url = ""+window.location+"";
if (url.indexOf("/articulo/html/",0) != -1) {
ppubli = ppubli + "js";
document.writeln('');
document.writeln('');
} else {
document.writeln('');
document.writeln('');
}




* Condiciones generales: Es el contrato propiamente dicho. Es un folleto en el que se explican con detalle las características del seguro que se contrata. También se presentan la forma y los montos en que se pagará la indemnización según lo presentado en la Carátula de la póliza. Aparecen:
Exclusiones. Son todas aquellas condiciones por las que la empresa aseguradora no pagará la indemnización una vez presentado el siniestro.
Dependientes económicos. Se escriben los nombres y el parentesco de las personas que dependen económicamente del asegurado.
Cláusulas. Son las condiciones que, de acuerdo con la Ley sobre el Contrato de Seguros, deben aparecer en toda póliza.
Beneficios adicionales (Riders). Son hojas agregadas al seguro en las que se amplía su cobertura y se incluyen nuevos elementos para asegurar.
Otros conceptos básicos
Asegurado. Es la persona que contrata el seguro con la empresa. El asegurado realiza los pagos de las primas y recibe los beneficios de la indemnización.
Beneficiario. Es la persona que, según la designación del asegurado, recibirá los beneficios del seguro.
Cobertura. Son las situaciones particulares propias del riesgo por el que se contrata el seguro.
Riesgo. Es la posibilidad de que, por azar, ocurra algún suceso desfavorable para el asegurado que obligue a la empresa aseguradora a pagarle una cantidad de dinero o dar un servicio para repararlo.
Siniestro. Es cuando ocurre el evento por el que se contrató el seguro. Para que la empresa pueda pagar, el asegurado debe comprobar que lo ocurrido está contemplado en los términos que se pactaron en la póliza.
Suma asegurada. En daños materiales, es el valor que el titular de la póliza establece para los bienes cubiertos por el contrato. Esta cantidad es el límite máximo de responsabilidad que la empresa de seguros está obligada a pagar cuando el siniestro se presenta. En el caso de los seguros de vida, se refiere a la cantidad de dinero que se paga al momento de ocurrir el evento contratado, sea fallecimiento o sobrevivencia. Estos aspectos dependerán de lo establecido en la póliza.
Recomendaciones al contratar un seguro.
Contesta con la verdad. En la "Solicitud de Seguro" deberás responder un cuestionario. Los datos deben ser verídicos y presentados en forma clara y sencilla.
No firmes en blanco. Si tu agente de seguros te pide que firmes la solicitud sin haber sido llenada previamente, con argumentos parecidos a "Para que el trámite se agilice" o "No se preocupe, yo me encargo", NO LO HAGAS. Las firmas deben aparecer DESPUÉS de haberse llenado la solicitud.
Lee cuidadosamente. Una vez llena la solicitud, léela detenidamente y verifica que los datos estén correctos.
Corrobora que el cuerpo del contrato contenga TODOS los elementos que te han ofrecido como parte del seguro, ya que si un ofrecimiento no está por escrito no es parte del contrato. Esta condición está respaldada por la Provisión de Contrato Entero (Entire Contract Provision)
No te quedes con dudas. Si no entiendes algo, exije al agente de seguros que te explique claramente, puesto que es su obligación. Si sospecha que la información que te proporcionan no es completa ocontinúas sin entender, acude a la comisión de seguros de tu estado, quienes están en la obligación de ayudarte.
http://www.terra.com/finanzas/articulo/html/fin94.htm

IMPORTANCIA DEL SEGURO AGRICOLA

El seguro
El seguro es una estrategia de gestión de riesgos. Los préstamos pueden ayudar a que los hogares rurales aumenten sus ingresos pero no reducen la vulnerabilidad o exposición a riesgos. Ahorros de fácil acceso pueden ayudar a enfrentar esta exigencia cuando los hogares rurales pueden construir reservar de las cuales servirse en emergencias o para resolver escasez de liquidez. Sin embargo, esto no es suficiente si se expone a riesgos que causan pérdidas que van más allá de sus propios medios.

En la agricultura, los desastres pueden ser adversos. Puede ser imposible prevenirlos, pero se debe tratar de mitigar las pérdidas. El seguro puede ayudar en este sentido, compartiendo el riesgo a través del tiempo y del espacio. El seguro es un negocio con productos que se compran y se venden. Los compradores deben percibir que el premio y los beneficios esperados ofrecen valor; los vendedores, por su lado, deben ver la oportunidad de un resultado actuarial positivo, y de ganancias. El seguro de cosechas es la rama de este mecanismo financiero especializada en la cobertura por pérdidas a causa de condiciones adversas y eventos similares que van más allá del control de los agricultores. El seguro puede cubrir sólo parcialmente las pérdidas sufridas por algunos riesgos.

Hoy en día, el seguro de cosecha es fundamentalmente una empresa que tiene que ver con los agricultores de los países desarrollados con un porcentaje reducido de premios pagados en los países en desarrollo. Sin embargo, el desarrollo de nuevos productos de seguro, más adecuados para los agricultores de estos países, puede cambiar enormemente este panorama. El Grupo de Finanzas Rurales de la FAO ofrece asesoramiento a los países miembros sobre estos aspectos.
http://www.fao.org/Ag/ags/subjects/es/ruralfinance/insurance.html

LA AGRICULTURA FAMILIAR IMPLICADA EN EL SISTEMA DE SEGUROS AGRARIOS

La Agricultura Familiar
implicada en el Sistema de
Seguros Agrarios
Montserrat Cortiñas González
Vicesecretaria de UPA Federal
Madrid, 17 de noviembre de 2006
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Conferencia Internacional de Seguros Agrarios
17 de noviembre de 2006
¿Qué es UPA?
UPA, la Unión de Pequeños Agricultores y
Ganaderos, es una Organización Profesional
Agraria.
Nace en 1987.
Defiende los intereses de la agricultura familiar
española, explotaciones de pequeño y mediano
tamaño.
Interlocución y presencia ante todas las
administraciones nacionales y autonómicas así como
ante las instituciones europeas.
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Conferencia Internacional de Seguros Agrarios
17 de noviembre de 2006
La Agricultura Familiar en
el Sistema de Seguros
Agrarios
Los Seguros Agrarios en España. Historia
Elementos diferenciadores del Sistema de Seguros
Aspectos relevantes del Sistema español
Balance del Sistema de Seguros Agrarios
Posibilidades de Futuro.
ASPECTOS A TRATAR
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Conferencia Internacional de Seguros Agrarios
17 de noviembre de 2006
Los Seguros Agrarios en
España. Historia
De 1919 a 1929
el Estado asegurador directo.
De 1929 a 1953
mutuas provinciales y
regionales
De 1954 a 1972
aseguradoras privadas sin
intervención estatal
A partir de 1980 surge el sistema de Seguros
Agrarios Combinados.
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Conferencia Internacional de Seguros Agrarios
17 de noviembre de 2006
Los Seguros Agrarios en
España. Historia
Es fruto del consenso de la Transición española.
Los Pactos de la Moncloa. 1977.
“Implantación de los Seguros Agrarios para proteger al
agricultor de las consecuencias derivadas de
acaecimientos catastróficos”.
Ley 87/1978, 28 de diciembre, de Seguros Agrarios
Combinados.
Primer Plan de Seguros Agrarios en 1980.
El Sistema de Seguros Agrarios Combinados
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17 de noviembre de 2006
Los Seguros Agrarios en
España. Historia
Es fruto del consenso de la Transición española.
Los Pactos de la Moncloa. 1977.
“Implantación de los Seguros Agrarios para proteger al
agricultor de las consecuencias derivadas de
acaecimientos catastróficos”.
Ley 87/1978, 28 de diciembre, de Seguros Agrarios
Combinados.
Primer Plan de Seguros Agrarios en 1980.
El Sistema de Seguros Agrarios Combinados
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Elementos Diferenciadores del
Sistema de Seguros Agrarios
SISTEMA DE SEGUROS AGRARIOS:
MIXTO
PARTICIPACIÓN
Administraciones
Aseguradoras
Sector Productor
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17 de noviembre de 2006
Elementos Diferenciadores del
Sistema de Seguros Agrarios
SISTEMA DE SEGUROS AGRARIOS:
SISTEMA DE SEGUROS AGRARIOS:
MIXTO
PARTICIPACIÓN
Administraciones
Aseguradoras
Sector Productor
ADMINISTRACIONES
ENESA
COMUNIDADES
AUTÓNOMAS
FUNCIONES:
-Diseño de líneas
-Subvenciones
-Reaseguro
CONSORCIO DE
COMPENSACIÓN
DE SEGUROS
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17 de noviembre de 2006
Elementos Diferenciadores del
Sistema de Seguros Agrarios
SISTEMA DE SEGUROS AGRARIOS:
SISTEMA DE SEGUROS AGRARIOS:
MIXTO
FUNCIONES:
-Diseño de líneas
-Gestión de Pólizas
-Pago de indemnizaciones
ASEGURADORAS
AGROSEGURO
PARTICIPACIÓN
Administraciones
Aseguradoras
Sector Productor
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17 de noviembre de 2006
Elementos Diferenciadores del
Sistema de Seguros Agrarios
SISTEMA DE SEGUROS AGRARIOS:
SISTEMA DE SEGUROS AGRARIOS:
MIXTO
FUNCIONES:
-Diseño de líneas
-Representación de los
agricultores ante el sistema
-Tomadores Naturales
SECTOR PRODUCTOR
Organizaciones
Profesionales
Agrarias
Confederación
de
Cooperativas
Agrarias
SOMOS LOS OJOS DEL SISTEMA EN EL
CAMPO
PARTICIPACIÓN
Administraciones
Aseguradoras
Sector Productor
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17 de noviembre de 2006
Elementos Diferenciadores del
Sistema de Seguros Agrarios
Revisión Anual de las Condiciones y
Coberturas de las líneas de Seguro
Establecimiento de objetivos a corto y
medio plazo a través de los planes
anuales y trienales del Sistema.
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17 de noviembre de 2006
Aspectos relevantes del Sistema
de Seguros Agrarios Español
Instrumento de Gestión de Riesgos y Crisis en
Agricultura
Instrumento de Garantía de Rentas
Instrumento de la Política Agraria Nacional
Los Seguros Agrarios como …
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Conferencia Internacional de Seguros Agrarios
17 de noviembre de 2006
Aspectos relevantes del Sistema
de Seguros Agrarios Español
Gran debate en Europa Comunicación de
la Comisión 2005
Gestionar riesgos climáticos y sanitarios,
incontrolables por el productor
Y el resto
de riesgos?
Instrumento de Gestión de Riesgos y Crisis en
Agricultura
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17 de noviembre de 2006
Aspectos relevantes del Sistema
de Seguros Agrarios Español
Adaptación de las líneas al producto y a las
condiciones productivas.
Amplio espectro de riesgos cubiertos
Utilización de diversos tipos de seguros
Cobertura de casi la totalidad de las producciones de
casi todos los riesgos posibles.
Instrumento de Gestión de Riesgos y Crisis en
Agricultura
En el caso español ….
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17 de noviembre de 2006
Adaptación de las líneas al producto y a las
condiciones productivas.
Amplio espectro de riesgos cubiertos
Utilización de diversos tipos de seguros
Cobertura de casi la totalidad de las producciones de
casi todos los riesgos posibles.
Aspectos relevantes del Sistema
de Seguros Agrarios Español
Instrumento de Gestión de Riesgos y Crisis en
Agricultura
En el caso español ….
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Aspectos relevantes del Sistema
de Seguros Agrarios Español
Permite garantizar unos ingresos en caso de pérdidas
por causas climáticas o sanitarias.
Los ingresos se aseguran al fijar un precio por kg o
por animal a percibir en caso de siniestro.
Los ingresos deben permitir la viabilidad de la
explotación si aconteciera el riesgo asegurado.
Instrumento de Garantía de Rentas
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Aspectos relevantes del Sistema
de Seguros Agrarios Español
El agricultor puede elegir entre un precio mínimo y
máximo.
Los precios se basan en las estadísticas oficiales del
Ministerio de Agricultura.
La cantidad de producto a asegurar depende del tipo
de seguro ante el que nos encontramos.
Instrumento de Garantía de Rentas
En el caso español ….
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Conferencia Internacional de Seguros Agrarios
17 de noviembre de 2006
El agricultor puede elegir entre un precio mínimo y
máximo.
Los precios se basan en las estadísticas oficiales del
Ministerio de Agricultura.
La cantidad de producto a asegurar depende del tipo
de seguro ante el que nos encontramos.
Aspectos relevantes del Sistema
de Seguros Agrarios Español
Instrumento de Garantía de Rentas
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Aspectos relevantes del Sistema
de Seguros Agrarios Español
Debe cumplir con las directrices europeas
Permite hacer una política agraria más particularizada
a las condiciones del país.
Introducir en la política agraria aspectos sociales.
Posibilidad de incluir instrumentos, como la
modulación, para lograr un mayor apoyo a la
agricultura familiar.
Instrumento de Política Agraria Nacional
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Conferencia Internacional de Seguros Agrarios
17 de noviembre de 2006
Aspectos relevantes del Sistema
de Seguros Agrarios Español
Permite beneficiar a través de sus subvenciones a
colectivos necesitados
Permite apoyar a sectores sensibles
Puede introducir instrumentos de política social.
Instrumento de Política Agraria Nacional
En el caso español ….
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17 de noviembre de 2006
Permite beneficiar a través de sus
subvenciones a colectivos necesitados
Permite apoyar a sectores sensibles
Puede introducir instrumentos de política
social.
Aspectos relevantes del Sistema
de Seguros Agrarios Español
Instrumento de Política Agraria Nacional
En el caso español ….
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Conferencia Internacional de Seguros Agrarios
17 de noviembre de 2006
Balance del Sistema de Seguros
Agrarios Español
POSITIVOS
Evolución continua del sistema
Sistema muy desarrollado: seguros agrícolas, ganaderos,
forestales e incluso acuícolas.
Búsqueda de nuevas formas de adaptación a la realidad del
sector productor.
Buena adaptación a las nuevas necesidades marcadas por la
política agraria europea.
…
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Conferencia Internacional de Seguros Agrarios
17 de noviembre de 2006
Balance del Sistema de Seguros
Agrarios Español
POSITIVOS
Amplias posibilidades de elección de un seguro adaptado a las
condiciones de cada productor, en cuanto a riesgos, coberturas
y producciones.
Implicación de todos los actores que intervienen en el sistema
para lograr el éxito de una línea.
Todos los productores pueden encontrar un seguro para sus
circunstancias.
…
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Conferencia Internacional de Seguros Agrarios
17 de noviembre de 2006
Balance del Sistema de Seguros
Agrarios Español
NEGATIVOS
Falta de cobertura en algunas producciones y riesgos.
Complejidad de algunos seguros, por ejemplo, aquellos
basados en índices.
Problemas con seguros puntuales que se deben analizar
correctamente.
Difícil reconocimiento de producciones de calidad, tanto en
riesgos como en precios.
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Conferencia Internacional de Seguros Agrarios
17 de noviembre de 2006
Posibilidades de Futuro
Fomento del desarrollo de coberturas para todas las
producciones y riesgos tanto en agricultura como en ganadería.
Implantación de un sistema de modulación de las
subvenciones percibidas por lo agricultores, atendiendo a
razones sociales y no a ahorro presupuestario.
Fomento de la divulgación del seguro entre los agricultores y
ganaderos.
Reconocimiento de las particularidades de producciones de
alta calidad, como la ecológica y la integrada.
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Conferencia Internacional de Seguros Agrarios
17 de noviembre de 2006
Posibilidades de Futuro
Todo ello se conseguirá gracias al trabajo de
todos los agentes del sistema para lograr que:
El agricultor pueda “dormir tranquilo” sin
miedo a perder su medio de vida por un
acontecimiento climático o sanitario
catastrófico.
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Conferencia Internacional de Seguros Agrarios
17 de noviembre de 2006
Posibilidades de Futuro
Al asegurar la actividad
agraria estamos asegurando el
mantenimiento de la población
en el medio rural.
Hay que tener en cuenta que:
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CONFERENCIA INTERNACIONAL DE SEGUROS AGRARIOS
El Seguro Agrario como instrumento para la gestión de riesgos
Muchas gracias por su atención.
Madrid, 17 de noviembre de 2006.
http://74.125.113.132/search?q=
cache:nQY4ivkSJqoJ:oracle3.mapya.
es/documentos_pwe/confe/cortinas_upa.
pdf+HISTORIA+DE+LOS+AGROSEGUROS&hl=
es&ct=clnk&cd=95&gl=ve

http://74.125.113.132/search?q=cache:nQY4ivkSJqoJ:oracle3.mapya.es/documentos_pwe/confe/cortinas_upa.pdf+

HISTORIA+DE+LOS+AGROSEGUROS&hl=es&ct=clnk&cd=95&gl=ve